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香港医疗险真的的那么好吗?

医疗险虽然名目繁多,但大致分两大类,第一类是实报实销型,又包含两小类:包含门诊的住院险、不包含门诊的住院险。第二大类就是重疾险,也就是我们爱说的大病险。

国人爱医疗险,概因对医疗系统没什么信心。其实就算在医疗保障相对完善的HK,大家不敢不买的险种之一大概也是医疗险,毕竟虽然一天费用100块上限随便住院治病,但公立医院的等待系统会比较恐怖。以下内容是一个从业人员的心得,如有错请指正。并且只讨论商业险,对社保系统完全不熟悉,医保卡从来没用过,进了医院永远选自费。我尽量从一个小白的角度把事情写得浅显易看。

住院险和重疾险有什么区别?

简单的说就是实报实销和定额给付。

住院险根据所买险种所付保费所选保额不同,哪些医院可以报销,哪种情况可以报销,可以报销多少额度,这个一定要仔细检查保险条款后确认。

住院险通常是消费型,就是没返还,买一年管一年,不买就没有保障了;

重疾险属于定额给付。是在你不幸出险以后根据你的保额和条款给你一笔钱,至于你拿了这些钱去治病还是去游山玩水了此残生,保险公司并不管你。

重疾险通常是连缴多少年,保障到合同里写明的年数(注意,此处有坑,后表),没有出险的话就可以有返还。所谓有病拿钱治病,没病是笔存款(注意,此处也有坑,后表)。

你需要哪种险?

加了门诊的住院险会立刻贵出一大截,而门诊所需费用通常有限,所以从性价比上来说选择带门诊的住院险并不合适。作死案例之一是XXPA,在大陆卖过费用不高的包含门诊和疫苗并可以去和睦家的住院险,第二年发现严重亏损,保费瞬間涨一倍,于是就没人买了(至少我不买了)。

住院险通常来说是那种付出越高得到保障越高的买法,买便宜了就这不保那不保,社保要先扣除这个,哪个医院能去哪个不能去等等。保险公司都有精算师,不会让公司亏钱的,亏钱也是因为不了解某国政策,第二年会立刻调高保费。如XXPA。而住院险的保费就是可以调整的。

重疾险。你有住院险了还需要重疾险吗?答案是从性价比上来说,有人会觉得住院险不合适。因为如果你没有住院,那么那一年的钱你就白缴了。一年二年不住院没问题,10年8年不住院你一定会觉得亏(但我建议再觉得亏还是配一个不那么贵保障条件也还可以的住院险,比如A公司的XX健康之宝我看就不错,没有垫底费,3百美金左右,也就是几餐饭钱,就可以保障一年。上次略算了下住协和外宾都是够的)

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所以这种情况下,你就一定需要重疾险,尤其是支撑一个家庭里的主要收入的那个人要有。因为若不幸患病,保险公司在手续完成后,就会给你一笔钱。你可以拿着这个钱去治病。就算你有住院险实报实销把病治好了,那在你治病期间和之后的静养期,你们家得有钱来生活。总之你生大病不能赚钱养家了,你就会有一笔钱,这很重要。前面还说过,重疾险在没病的时候还会有返还,HK因为返还时还带有很不错收益的花红,所以去年据说赴港买保险的人有50%买的是重疾险。

哪种人不需要重疾险?像我这样的就可以。因为无论是10万美金保额还是20万美金保额还是30万美金的保额,对于我来说,都没太大差别。我不需要这笔钱来保障我家的生活。如果买几百万美金的重疾险,好像也没有保险公司卖给我。但我会需要高端住院险。为什么呢?因为你知道吗?人类在将自己封神的道路上越战越勇,将来人均寿命会很长,很多病都可以治,就看你有没有钱。对于我来说一年花几万买高端医疗,博2500万或者5000万保额的住院险,杠杆率足够诱惑我。哪怕每年都要缴,我觉得也是值得的。

但是我会给孩子配一个重疾,孩子保费便宜,管未来的好多年,我觉得也值。好吧大人也买啦,重疾是在减少隐形损失的风险,住院险是在减少显性损失的风险,从资产配置上来说都应该要有。

买医疗险&重疾险需要注意什么?

下面简单说下医疗险的坑。

关于住院险,最大的坑就是能不能保证续保。看计划时一定要看清楚是不是终身续保,续保条件是什么,每一个字眼都要抠。比如你30岁时开始交保险,交了40年你都很健康,交到70岁感觉该生病了,那时就不给你续了,那不是成傻X了?不保项可去医院等也要看清楚。

关于重疾险,最大的坑就是保障到什么时候。重疾险一般是缴付多少年以后就不缴了,有一个很长的保障期。然后有的保险公司(实际上是大多数大陆保险公司)非常坑爹。比如修修提过的XX信诺,保障到70岁。70岁?HK人均寿命都要83、85岁,等我要大概率生病了,你不管我了,EX ME?这样真的可以?71岁生病了怎么办?拿了保险公司给的退保金等死去吗?而且大陆大部分医疗险更大的坑在后面。

总有人告诉我,买重疾就是买个安心,有病治病,没病最多损失个复利。好吧,朋友,你可以不去外面的世界,但我也想让你睁开眼睛,看看世界本来的样子。


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作者: wuyao

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