国家对保险退保的规定有哪些（2025最新）？保险退保过程中保险公司的义务是什么？

原创 : 杨阳联系小编 2025-10-20 08:14:14 阅读(1672)

第一个是犹豫期规则优化，现在犹豫期比以前长了，还分情况算时间。普通保险（比如短期理财险）犹豫期 15-20 天，像长期健康险、复杂的年金险这些，最长能到 30 天；

买了保险却想退保，结果发现“现金价值”比预期少了一大截？别慌！国家早就给退保划好了“安全线”——犹豫期内全额退、销售误导可维权、现金价值透明化……掌握这些规定，退保也能少走弯路！

一、国家对保险退保的规定有哪些

第一个是犹豫期规则优化，现在犹豫期比以前长了，还分情况算时间。

普通保险（比如短期理财险）犹豫期 15-20 天，像长期健康险、复杂的年金险这些，最长能到 30 天；要是在银行买的保险，还能多 3 天，比如别人 15 天你就有 18 天，更有时间琢磨。

第二个是退款到账速度有硬要求，再也不用等好久。

新规说犹豫期退保的钱，必须在 3 个工作日内到账（就是 T+3），而且不同渠道速度差挺多。比如招商信诺 2025 年二季度的数据，银行保险退保最快 37 分钟就到账；支付宝、微信这些互联网平台，平均 1.2 个工作日；不过经代渠道（比如通过代理人买的）慢些，得 4.7 天。之前退理财险时，在支付宝渠道申请，第二天一早就到账了，比预期快不少，要是遇到超过 3 天没到的，完全可以找保险公司问进度。

第三个是现金价值计算必须透明，再也不会 “算不清”。

现在保险公司得在合同里明明白白列出现金价值表，或者写清计算方法，扣的钱（比如管理费）也受限制。其实现金价值的公式很简单：就是你交的总保费，减去保险公司扣的风险保费（给你提供保障的成本）、业务员的佣金、管理费，再加上点利息。比如你买了年交 5 万的理财险，交了 1 年，扣完风险保费 500、佣金 3000、管理费 200，再加上利息 100，现金价值就是 50000-500-3000-200+100=46400 元，合同里会把每年的数列好，不用自己算，避免以前 “不知道退多少钱” 的坑。

第四个是明确了全额退保的几种情形，除了犹豫期，还有两种情况也能全退：

一种是销售违规，比如业务员代你签名（得在 2 年内提出来）、夸大收益说 “保底 5%” 实际才 2.5%、隐瞒条款没说 “提前取要扣费”，还有返佣超过 600 元（比如给你返 1000 块现金），这些只要有证据（微信聊天记录、电话录音都行）就能申请；

另一种是保险公司的过失，比如没按规定给你打电话回访（你能提供没接到来电的通话记录）、电子合同没发风险提示短信、系统错扣了两次保费，这些情况也能全退。

国家对保险退保的规定