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保险理赔流程是什么样的?保险择优理赔好吗?

一场在保险业炒了大半年的大事,终于尘埃落定。重疾险《新定义》在 11 月 5 日正式发布,老版重疾险要在 2021 年 1 月 31 日前停售。很多朋友很纠结,新旧版本的重疾险,到底哪个理赔更宽松?现在买还是等等再买?而 友邦、平安、国寿、泰康 优先推出 重疾择优理赔 方案。一种疾病,新旧两个定义,哪个宽松赔哪个!真有两全其美的好事吗?今天我们就跟大家聊聊

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老版重疾

一、 择优理赔,保险公司做慈善?

在老产品停售前,预计保险业还会有一轮比较严重的“炒停售”。

而这四家保险公司的「 择优理赔 」方案,显得更加人性化。下面一起来看看:

老版重疾

如图所示,择优理赔是有前提条件的。

它仅仅适用于旧定义下的重疾险保单(包括之前已生效的,以及在停售过渡期内买的),并且仅针对重疾的理赔,不包括轻症。

但大家对择优理赔的标准是一样的,简单一句话概括就是,结合新旧定义来赔重疾,哪个宽松赔哪个!

举个例子,对于 冠状动脉搭桥术,旧定义要求开胸才赔,新定义做微创(不开胸)就能赔。

在择优理赔方案下, 即便你买的是旧定义产品,也能按新定义理赔。

那么,保险公司理赔大放水,会不会赔得很惨?

说实话,成本一定会有,但花这个钱也值得。

其实,根据《健康保险管理办法》23 条规定,买了老版重疾,也可以用新版疾病定义申请理赔,哪个有利就按哪个赔。

老版重疾

如果将来保险公司按照旧定义拒赔,而新定义在可以赔的情况下,那就一定会引起理赔纠纷。

旧定义明显不合理,保险公司打官司大概率会败诉,不但钱要赔,还坏了声誉。

与其将来赔了夫人又折兵,还不如选择你好我好大家好。

而这次保险公司官宣“择优理赔”,只不过再次让消费者吃了一颗定心丸。

相信越来越多的保险公司会陆续推出类似方案,我们可以一起拭目以待。

二、 这几种情况,择优理赔赚大了!

由于择优理赔与重疾相关,那么如何判断新旧定义理赔谁更宽松呢?

我们建议大家只要看以下两点:

1、 甲状腺癌,旧定义理赔更宽松

在新版重疾险中,甲状腺癌将按轻重程度分级赔付:

TNM 分期 I 期以上:按重疾赔付,例如买 50 万保额,赔 50 万。

TNM 分期 I 期或以下:按轻症赔付,例如买 50 万保额,赔 15 万。

而 旧版重疾险不会搞得这么复杂,只要确诊甲状腺癌,立马就赔 50 万。

2、六大高发重疾,新定义理赔变宽松

新定义将法定重疾从原来的 25 种扩展到了 28 种。

我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见得出:理赔变宽松的有 6 种,理赔变严格的只有两种。

老版重疾

那么,在择优理赔的方式下,我们能得到哪些实惠?以下通过几个例子,来看看择优理赔的实际效果。

① 冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术的理赔,到底要不要开胸,过往有很多官司闹得沸沸扬扬。

假设老王买的是旧版重疾险,不幸患上严重冠心病,做了微创冠状动脉搭桥术,但没有开胸。

原来在旧定义里,这种情况是不能赔的,但在新定义中,微创手术(不开胸)也可以赔。

老版重疾

如果保险公司执行择优理赔,老王就能顺利获赔,差距还是非常大的。

② 小肠移植手术

小王因「 肠扭转 」没有及时治疗,发生严重的肠坏死,做了小肠异体移植手术。

如果他买了旧重疾,小肠移植手术不在理赔范围内。

老版重疾

而新定义却将小肠移植手术也纳入了理赔,因此在择优理赔的福利下,小王最终是能获得 100% 的保额赔付。

③ 轻度甲状腺癌

以上两个例子,都买的是旧重疾,按更宽松的新定义来赔。

如果旧定义更宽松,那按旧定义来赔。轻度甲状腺癌,就是一个典型例子。

老版重疾

可以看到,之所以说恶性肿瘤理赔变严格了,是因为新定义除了明确不保 交界恶性 等肿瘤,还把以下两种癌症 由重疾变为轻症:

TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌

G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

假设小张确诊 轻度甲状腺癌 或 轻度神经内分泌肿瘤 ,新重疾只能按照轻症来赔,择优理赔也帮不上忙。

但如果他买的是旧重疾,还是能获得重疾 100% 的赔付。

由于甲状腺癌很高发 (点击了解),我们建议看重这块保障的朋友,优先考虑旧产品。

所以,从择优理赔的角度来看,现在买旧重疾确实更有利处。

三、常见疑问答疑

最后,再来看看你可能有的一些疑问。

1、以前被拒赔过,能择优理赔吗?

有些人曾申请过重疾理赔,但因为不符合旧定义,被拒赔了。

如今新定义发布后,发现他的情况符合新定义,比如前文提到的 “冠状动脉搭桥术”,以前因为做微创而不是开胸被拒赔。

这种情况下,可以再次申请理赔,要求保险公司择优理赔吗?

我们分别致电这几家公司客服,得到的答复很一致:不能,因为择优理赔只适用首次理赔 / 确诊的情形,相当于在时间上 “一刀切” 了。

2、新定义的新增病种,择优理赔吗?

这次新定义新增了 3 个重疾病种,具体包括:

严重溃疡性结肠炎

严重慢性呼吸衰竭

严重克罗恩病

如果将来不幸罹患这些病种,能择优理赔吗?

这几家公司的客服答复是:只要买的产品包含这 3 种疾病,也可以择优理赔。

这些就是我们咨询官方了解到的信息,供大家参考。

四、写在最后

在新旧重疾险过渡期,保险公司推出的“择优理赔”,不得不说是画龙点睛之笔。一方面确实对消费者有好处,一方面带动了旧产品的销售,维护了品牌形象。何乐而不为呢?但也最后提醒大家,如果想享受择优理赔待遇,需要在 2021 年 1 月 31 日 前买旧版重疾险。

更多保险问题,请点击立即咨询

进入微信公众号搜索:锦鲤保

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