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保险里的坑——复杂的大都会人寿重疾险

今天来聊一个话题:人寿重疾险里面很多坑,到底该怎么避雷?很多人为什么觉得保险骗人,是因为既花了钱,遇到风险的时候获得的理赔金并不能真正解决他的问题!

今天来聊一个话题:人寿重疾险里面很多坑,到底该怎么避雷?很多人为什么觉得保险骗人,是因为既花了钱,遇到风险的时候获得的理赔金并不能真正解决他的问题!

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  1

  产品越复杂,说的再好我也不买!

  保险本来就是一个非常复杂的东西,仅仅一个产品的保险条款合同,恐怕你都都不懂,何况是好几种产品叠加售卖的呢。

  2

  把好的说的越好,不提产品缺陷

  没有完美的产品!没说的可能就是坑。P2P收益很高了吧,结果怎么样被骗了呗。

  3

  代理人或者经纪人从不问自己需要什么

  不适合自己的,再好的产品对你来说也没用

  昨天我以前的同事发了一张保单给我,这是他的第一份商业保险。

  我看的第一反应是,产品好多呀!6个产品!

  这得多花点时间研究一下他夫人替他买了个啥?

  其实就是一款重疾险,为啥要组合的五花八门一般,让我这个学习重疾险已经半年的人都无法第一眼看出它的问题,普通人怎么可能看懂嘛!

  这份保单怎么解读

  我立刻请教了我们小伙伴(7年银行工作经验,曾在联泰大都会公司)他对于这家公司的调性比我要更了解:

  请点评一下这份保单

  贵!通过定期重疾险把保费适当做低,把产品弄的很复杂,容易把客户绕进去,客户很难自己去找同业产品对比出好与坏而且竟然卖的不是18年款而是很贵的老款产品!

  最讨厌这种大杂烩了

  这么说,你可能还是不太明白。

  我一个个来拆解吧

  一个寿险加一个消费型重疾险,就相当于一个储蓄型重疾险。

  现在所谓的几个大公司都把带身故责任(死了赔钱)保额的重疾险拆分成终身寿险和重疾险了。

  所以你看到的会是两个产品,但实际上是一个功能存在。

  30万终身重疾花了8246一年需要交30年

  从条款上看,这是重疾赔一次赔付100%保额即30万,轻症赔一次赔付20%保额即6万块。

  很明显一个有家庭有孩子的男人在上海生活,重疾险的保额30万肯定不够的嘛,所以加了点消费型重疾险:

  我其实不太理解为什么消费型重疾要配置2款

  我看了一下条款才发现他们的区别不仅仅体现在其中A款只保证5年续保,五年后咋办,20万保额没了!?还有一个地方是对于重大疾病的约定:

  A款要想拿到赔偿金,就需要满足得了合同所列明的重大疾病后得至少活着15天才能获得理赔。

  另外A款的重疾定义种类最少只有24种,且对于疾病的状态等要求都是严苛的。

  B款的条款的保费会涨价

  附加了一款大都会意外伤害保险,10万,每年缴费932元。(这里我不理解为什么意外险只买10万,且那么贵!!)

  附加了一个保障10年的定期寿险100万,每年缴费2225.6。寿险的解读:10年之内走了,保险公司赔偿100万给到妻子。

  寿险其实我觉得挺好的,特别是这种定期寿险。

  但是并没有从客户的角度出发,我朋友房贷有400万呢,这个100万能解决什么问题,而且只保障了10年,万一第11年走了咋办哦!

  解读

  为什么要把简单的重疾险产品做得如此复杂,其实还有一个问题,其实消费者根本不知道储蓄型重疾险和消费型重疾险的区别。

  而单单从保单上,看到6款产品,累计的保额217万,每期只要交7千多,你觉得合算哇!

  大都会设计的半年缴费,连我都会产生一种好便宜的感觉,其实一年要交1.5万呀~~还是30年耶

  如果我设计同样的保额需要花多少钱?

  1.  某保险公司储蓄型重疾30万,可赔两次即60万,轻症也能赔付多次。

  2.  某保险公司的消费型重疾且保障到70岁50万保额(配到60岁我也不忍,毕竟现在60还能年轻,年龄越大越容易生病啊)

  3.  某保险公司定期寿险100万保额

  4.  某公司意外险100万(配10万我觉得太坑了)

  我实在设计不出大都会那么低的保障,只能勉强比大都会高113万保额吧。

  每一类保障都优选一家公司的产品,可以节省每年三千多块,并且保障还要多出50%。

  解读

  合理的保障配置应该是这样的

  1、 医疗险: 每年花500元左右购买100万的大病医疗险(用于万一生病看病钱可以报销)

  2、  重疾险:每年花1万元左右(交20年)购买50万的储蓄型重大疾病险可以理赔2次即100万(万一生病可以不工作,是收入补充)

  3、 意外险: 每年花1千元左右购买200万的意外险(万一遭遇意外给予家庭的照顾)

  4、  寿险:每年花5千多元购买300万的寿险保障30年(万一走了可以还掉贷款和为家庭留点生存金)

  以上投保每年和现在大都会这款每年的费用差不多,但是保障却有750万!

  换句话说每年投1.6万左右可以享受750万以上的保额呀!

  是大都会给到的保额的三倍多!

  这篇文章有点长,复杂的保险产品确实浪费了我很多时间看保单找条款做各种对比,可见普通人多么的无助!

  身边有一个靠谱的人,非常重要!

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作者: wenwen

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