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重疾险、医疗险、大病险,一不小心你就买错!

一份报销额度为百万的医疗险,在你30岁左右时一年保费大约也就几百块。而同样保额的终身型重疾险,保费应该接近2万元。便宜,就是医疗险的竞争力所在。

不得不说,保险销售环节中的套路还真是比小编想象的要多。最近小编接到了几个关于重疾险和医疗险的咨询,问的问题都差不多,都是问重疾险和医疗险应该先怎么配。

问题本来是很简单的,但是小编在和他们对话的过程中,发现了一个有趣的共同现象:他们在和保险业务员沟通的时候,都被业务员强调这是“大病保险”,让人听了感觉似乎又能赔还能报销,但仔细一听又好像不是那么回事,持续迷茫中,所以才来向小编咨询。

大病保险主要分为两大类:一类是重疾险,另一类是医疗险。

重疾险是确诊即赔,属于给付型;

医疗险是实报实销,属于补偿型。

这两种保险的区别在哪里呢?还是举个例子好了!

小张配置了一份保额为20万元的重疾险和一份10万元的医疗险,过了几年后,去医院发现得了癌症了!

首先生效的是重疾险。小张拿着医院的诊断书,找保险公司理赔,保险公司确认之后,当即向小张的账户打入20万元。

自此,这份重疾险的保单就履行完毕了。20万元理赔款,小张可以随意支配,可以拿去治病,也可以不治病,去环球旅游或买买买,还可以把20万直接赠给孩子。小张使用这笔钱,不受任何限制。

如果让小编来说,小编会优先配置重疾险。

第一,重疾险理赔门槛低,只要确诊无误就可以获赔,没那么多事。

医疗险则是要先付后赔,也就是说你得准备一大笔钱先行垫付医疗费,治疗结束后再找保险公司报销。因此,从用钱到报销的过程中,会产生一个时间差,对于家庭财务紧张的人这就很不方便,如果医院不予配合,筹措医疗费就够你伤脑筋的了。

第二,重疾险的费率比医疗险更有竞争力。

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只要你买的不是短期消费型重疾险,而是长期(比如保至70-80岁)或终身型重疾险,那么你每年交的保险费是固定的,不会上涨,更不存在“续保”问题。

如果你投的是重疾险附带身故责任,那么你支出的保费是肯定能连本带利的拿回来的。

而医疗险呢?一般都是一年续一次,保费每5年一增。这意味着,不仅你的保费面临着逐年上涨的状况,而且还可能由于你年龄及身体原因被保险公司拒保,这才是真正的“钱交了啥都没捞到”。

有的保险公司会打出“保证续保”的口号来吸引客户,但也会偷偷的给客户挖坑。

比如小编就曾看到一款医疗险,它的保证续保条款后用小字列举了一些例外情形,其中一项是:“本产品不再销售”。这就很坑了,只要保险公司不想给你续保了,直接把这款产品停售就行了,你拿他一点办法也没有。

所以,小编的配置顺序是:先配重疾险,带身故责任更佳,有经济条件的可以选择再配医疗险,作为社保的补充,尽量降低因病返贫的可能性。

当然,医疗险也不是那么糟糕,因为它便宜。

一份报销额度为百万的医疗险,在你30岁左右时一年保费大约也就几百块。而同样保额的终身型重疾险,保费应该接近2万元。便宜,就是医疗险的竞争力所在。


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作者: wuyao

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