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为什么重疾险保额要在年收入的5倍以上

很多在计划购买重疾险的朋友都在纠结,到底要买多少重疾险保额呢?很多人都觉得,买重大疾病保险是为了报销发生重疾后的医疗费,重疾保额应该大概等于重疾的平均治疗费用。

很多在计划购买重疾险的朋友都在纠结,到底要买多少重疾险保额呢?很多人都觉得,买重大疾病保险是为了报销发生重疾后的医疗费,重疾保额应该大概等于重疾的平均治疗费用。

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      重疾险不是医疗险。医疗险是什么?发生了医疗费用,凭医疗费用的单据来报销。换句话说,医疗险赔付的额度不会超过客户实际发生的医疗费,也就是说,医疗险是补偿型的。这一点很类似于车险。而且,通常医疗险还会限制可报销的医疗费用范围,大多数寿险公司的医疗险可报销费用的范围是与社保一致的,社保外用药,社保不报销,商业医疗险也不报销。当然,市场上也有部分寿险公司或者健康险公司的商业医疗险可以突破社保用药范围的限制。疗行为作为赔付条件的,和实际发生了多少医疗费用,没有关系。您在选购医疗险的时候,要仔细看看合同规定的报销范围。而重疾险则不同,重疾险的赔付是以确诊合同规定的重疾或者发生合同规定的。

  比如客户买了100万保额的重疾险,客户得了癌症,只要确诊了,保险公司就会赔付,不管客户实际花了多少钱治疗,哪怕客户确诊之后不去治疗,100万也会赔给他。

  目前最常见的 癌症理赔 就是甲状腺癌,这个癌症的治疗费用通常也就几千块或者几万块可以搞定,但是50万,100万的赔付很常见,就是因为客户买了这么多的保额。经常会有理赔人员开玩笑说客户得了甲状腺癌,还赚了钱。

  还有 心脏搭桥手术,也是只要做了这个手术就赔,而不管这个手术到底花了多少钱。所以,重疾险的特点就是赔付省事,不用凭医疗费用发票报销,不受社保用药限制,买得多,赔得多。这也是重疾的一个优势。

  那重疾险的保额到底买多少合适呢?重疾险是由南非医生博纳德发明的,医生发明重疾险的原因是发现医疗技术只能治愈病人的身体,却无法治愈病人的家庭经济。他的病人虽然从医院出来的时候治疗效果很好,却因为家庭经济的原因不得不带病工作,没有得到良好的休养而使病情恶化。

  所以,重疾险天生不是为了医疗费产生的,而是为了治愈病人的家庭经济而产生的。

  在国内也发生过很多这样的案例,比如某著名影视演员,大器晚成,出名后在北京按揭买了一套别墅,不久之后,因肝癌做了肝移植。按照说手术后应该多休息。但由于经济压力大,我们知道别墅的按揭应该是很贵的,别说按揭,即使是物业费,钱也不少吧。加上这位演员刚成名,家底应该不是特别雄厚,于是就继续去拍戏。你想,一个肝移植的人,还到浙江东阳去拍戏,拍戏的工作强度非常大,这个人很快就过世了,后来别墅也卖了。

  全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病;30-45岁患上重大疾病的几率超过15%。卫生部统计报告称,人一生罹患重大疾病的概率高达72% .

  事实上,人一生罹患重大疾病的概率还可能高于此,因为,真正寿终正寝的人很少,排除意外或自杀等死亡因素,很大一部分原因是患病死亡的。

  重大疾病的三个特点:  

  1、威胁生命的病情;  

  2、有机会存活,重大疾病≠绝症;  

  3、治疗费用大。

  重疾保额多少比较合适呢?

  重大疾病一般有一定的康复期,例如罹患癌症,治疗后5年内没有复发,那么就可以认定为不会影响寿命。而在这五年内,需要治疗费用、康复费用,并且可能还不能正常工作获取收入。

  因而,以5年康复期计算,最好做到5倍年收入作为保额标准。比如30万年入,则保额为150万,这样就不会因为生病,降低原来的生活标准,也不会给家庭造成负面影响。

  最好按年收入的5倍投保

  《重疾不重》一书的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景,他表示,“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”按照这样的标准,上述刘先生的保额应该在100万元左右。

  丁云生表示,重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。

  医学界为了统计癌症病人的存活率,采用5年生存率作为标准。

  5年生存率是指某种肿瘤经过综合治疗后,生存5年以上的比例。用5年生存率表达有一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后,有一部分可能出现转移和复发,其中一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内,约占80%,少部分发生在5年之内,约占10%。所以,肿瘤术后5年内不复发,再次复发的机会就很少了,故常用5年生存率表示癌症的疗效。

  “癌症患者在治疗后5年内及其后,需要定期复查,积极配合医生治疗,才可使自己健康长寿。这5年很重要,如果常常为医疗费用或收入情况担忧,不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍,就能较好地解决这一问题。”丁云生说。

  恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。重大疾病的存活率在不断提高,我们没有理由选择放弃,应该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。

  一个人患了重大疾病,治疗,只是第一步,更重要的时治疗之后的恢复,尤其是休息。这就必然会导致患者收入的减少。所以,重大疾病的保额应当至少是被保险人年收入的五倍。这样就可以保证他生了重大疾病后,一下子获得5年的收入赔偿,即使他不工作,也基本上维持原来的生活水平。这样,他就能安心疗养,顺利挺过5年,他生存的概率就和常人一样了。

  其实,一次重大疾病给病人及其家庭带来的损失通常包括以下几个方面

  1.  医疗费,尤其是社保不报销的药品、器材等

  2.  医疗相关的费用,比如异地就诊甚至国外求医的车马费,甚至很有可能   还包括和医生沟通感情的费用

  3.  治疗期间家属陪护发生的费用,比如请假,请护工之类的

  4.  住院及在家休息期间工资、奖金的减少

  5.  恢复期间的费用,营养品、器材(比如轮椅之类的),甚至家居装修的   改造,因为有些人病后不能上台阶,台阶就要改造,要用残疾人专用的   马桶,洗手台之类的

  6.  未来的工作收入损失:长期休息,对于个人的职业生涯肯定有影响,即使未来恢复工作,升值加薪的概率也会受到影响吧

  综上,我们可以看出,一场重疾造成的损失,可能远不只5年的工作收入。

  重疾险不是医疗险,重疾险的赔付和医疗费的发生没有关系

  几十万的保额往往只能覆盖医疗费,这只是买重疾险的初级阶段,建议购买重疾险至少覆盖5年的工作收入,这样得了重疾之后的存活率会大大提高。

  不同的人,不同的家庭,购买重疾险的保额应该是不同的,买足保额,是对自己负责的表现,也是对家人负责的表现

  如果暂时因为交费压力大,不能一次性的买足保额,也要分期、分阶段地逐步提高保额。还是那句话,没有人会因为买保险而破产,却有人会因为没有买保险而破产。

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作者: wenwen

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