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从给老年人的保险里,看到了太多的无奈

年龄越大投保,肯定越贵。这时候,大家就尽量选杠杆率高的产品,所谓杠杆率,简单说就是保额/保费。至于保额问题,其实各家公司都会对高龄投保者进行保额限制,这也是为了控制逆选择风险。

有一类人的保险,问的人很多,真正买的人很少。你能猜到是什么吗?答案是给老人的。变老意味着什么?相信大多数人给出的答案都是偏负面。没几个人愿意变老,但人总是无法避免老去——各种机能的衰退,各种病痛的折磨。很多人聊天时说起,晚年最大的愿望就是走的时候痛快点。

最近跟朋友聊天说起来办公室的故事。她说她对桌最近正闹心呢:家住农村的公公突然查出肠癌,来北京看病了。她跟先生都是公务员,收入不高,房子不大,现在因为公婆的到来,自己父母得搬出去住,孩子接送都成问题。这还不是最要命,真正发愁的是公公没医保,半个月已经花了十几万了,关键是没人知道最后得花多少钱。

人世间的多少杯具,都和钱有关,也和舍不舍得花钱有关。

不少人给孩子买保险,都挑保得长的买,教育金、婚嫁金、祝寿金……恨不得能把孩子的一辈子都保了;也爱挑大牌贵的买,不求最好但求最贵。

但轮到给父母买保险时,会更算计到底划不划算?能不能值回票价?一掷万金的豪迈少了许多。

▌❶ 价格与保额的问题

从疾病发病率曲线看,人过了50岁,各种疾病的发病率都呈大幅上升趋势,然后到七八十岁在高位趋于平缓,因为,这个年龄,也是很多人生命的尽头。

所以,年龄越大投保,肯定越贵。这时候,大家就尽量选杠杆率高的产品,所谓杠杆率,简单说就是保额/保费。

至于保额问题,其实各家公司都会对高龄投保者进行保额限制,这也是为了控制逆选择风险。

举个栗子,在股市上,什么样的人,会不计成本的大量买入?肯定是知道一定能涨的。在保险上也一样,如果投保人知道自己一定能获赔时,肯定想多买。保险公司也不傻。

这个问题,可以靠多家投保解决。另外,猫妹也想说,这其实是个伪命题,因为不管是10万保额还是100万保额,对应的费率都是同样的,买的多花的也多,买保险并没有买的多就保费打折一说。

 ▌❷ 健康问题

高血压、糖尿病、得过癌症、胃出血住过院……五花八门的健康问题,也是阻碍给老人买保险的大问题。

这种情况,我不建议大家硬买,以免理赔时发生不愉快,不妨好好利用智能核保功能。

一方面是同一类产品,多尝试几个产品,公司间的核保尺度会有细微差别。另一方面就是从对健康要求严格的产品开始尝试,不行再换。如果买医疗险,尝试顺序是普通百万医疗险→特殊人群百万医疗险→防癌险。记住,一定先尝试智能核保,智能核保和线下核保的区别在于智能核保虽然粗糙些,但不会留下核保污点。所谓核保污点就是拒保、加费、除外责任等,而这些都会影响不少产品的投保。如果实在没办法,最后再去尝试线下核保。

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这些保障,各取所需

如果给老人买保险,建议意外险和医疗险优先考虑,重疾险和防癌险次之。

▌❶ 意外险

● 65岁以下:众安个人综合意外保险

这款产品最大的亮点是意外医疗不限社保范围,保额较高,特别适合没有社保的老人,或异地生活的老人。

● 65岁以上:众安孝欣保老年综合意外险

这款产品的亮点在意外医疗部分,不限社保范围,自费药、进口钢板等均在可保范围,而且额外带有救护车保障功能,更贴合老年人的需求。

▌❷ 百万医疗险

60岁以下老人优选尊享e生旗舰版或者是好医保·长期医疗,两款产品各有千秋,都是不错的选择。

● 尊享e生旗舰版

● 好医保·长期医疗

● 安稳e生医疗险(糖尿病和高血压专属版)

如果存在原发性高血压或2型糖尿病,不能直接买普通版的百万医疗险,那么建议看看“安稳e生医疗险(糖尿病和高血压专属版)”,目前这款产品的投保年龄上限是55岁。

● 尊享e生爸妈版

如果年龄超过60岁,但在65周岁以下,可以考虑“尊享e生爸妈版”。虽然免赔额高了一些,但保障没打折,价格关于百万医疗险,详细的测评可以看这篇《救命的百万医疗险到底如何选?》。

▌❸ 防癌险

● 费用报销型:安心安享一生癌症医疗险(旗舰版)——尊享版

作为费用报销型防癌险,可保障癌症住院前/后30天门急诊医疗费用、癌症住院医疗费用、癌症特殊门诊医疗费用;保额200万,0免赔,不限社保范围;如果从社保、公费医疗或者商业保险机构获得费用补偿,则报销比例为100%,否则报销比例为60%。

亮点:如果按照处方去院外购买靶向药,还可以享受个人自付部分70%的报销,最高报销30万。如果是境内异地转诊,还可享受5000元的交通费报销。

值得一提的是:安享一生癌症医疗险(旗舰版)的条款中明确了一点,如果因为异地就诊原因导致无法用医保先报销,仍然可以100%比例赔付,这一点真的很人性化。

续保规则合同里也写的非常明确:不会因为被保人健康状况发生变化或理赔而拒绝续保或调整费率,续保无需重新健康告知,年龄超过99岁或产品统一停售,不能续保。算是给大家吃了定心丸。

从费率看,也比同类的孝欣保、平安i无忧便宜。算是目前非常好的选择。

● 定额给付型:昆仑长期防癌险

这是一款定额给付产品,确诊即陪。

昆仑长期防癌险的特色是含有原位癌保障,原位癌额外赔付20%保额,并且豁免后续保费。所谓原位癌大家可以理解成早期癌症。

康爱保没有身故保障,但投保页面宣传中有身故返还现金价值的字样。

承保年龄为28天-60岁可投保,45岁以下最高可投保50万,46-55周岁最高可投保30万,56-60周岁最高限额10万。这款产品的保额已经算有所突破了,所以不光是老人可以考虑,年轻一些的人也可以考虑买来跟重疾险做搭配。可以选保障到80岁,也可以选择保障到终身。缴费期有5年、10年、20年、30年可选。

目前的癌症是重疾险中理赔率最高的,比如最新公布的泰康的2018理赔数据显示10种癌症的理赔率合计77%。理赔率决定价格,所以说,定额给付型防癌险的价格并不会有多便宜。

但是,防癌险的健康告知相对重疾险会宽松许多,像癌症的发病很“三高”没有联系,所以像很多因为“三高”买不了重疾险的老人,是可以买防癌险的。昆仑长期防癌险的健康告知相对比较宽松,没有涉及高血压、糖尿病、冠心病的询问。如果有相关疾病5年内的住院病史,可以走人工核保通道。

目前,昆仑长期防癌险是定额给付防癌险中最值得推荐的产品了,性价比超过很多同类产品。

▌❹ 重疾险

● 瑞泰瑞盈重大疾病保险

如果考虑1次重疾+1次轻症,那么可以考虑瑞泰瑞盈,性价比也是很高了。它还特有缴费期和保障期同步的功能,可以选择缴费到60周岁、70周岁,这两点都能缓解保费压力。

老人,投保年龄最高可到70周岁,而且保额高,51-70周岁都可以投保20万保额。

从健康告知看,它是要求最宽松的,另外还有智能核保功能。


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作者: wuyao

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