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癌症多次赔付重疾险哪家好

之前我提出了一个关于重疾险产品对比的观点:不同类型的产品看自身需求,同种类型的产品看产品细节。重疾险对比的三个误区白话就是说:如果我想买一款重疾险,先了解哪一种类型的重疾险是我想要的?类型选定以后,再分析哪一个公司的的保障责任更好,更对我有利。所以,只要您确定了哪种类型的重疾险,后面分析哪个公司的保障责任更好,重疾险哪家好 ,就交给您的保险经纪人就可以了。

之前我提出了一个关于重疾险产品对比的观点:不同类型的产品看自身需求,同种类型的产品看产品细节。重疾险对比的三个误区白话就是说:如果我想买一款重疾险,先了解哪一种类型的重疾险是我想要的?类型选定以后,再分析哪一个公司的的保障责任更好,更对我有利。所以,只要您确定了哪种类型的重疾险,后面分析哪个公司的保障责任更好,重疾险哪家好 ,就交给您的保险经纪人就可以了。

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  今天测评的这几款终身重疾险产品有一个共同点:恶性肿瘤多次赔付!

  平安人寿平安福2019+恶性肿瘤附加险

  中英人寿爱守护+爱无限

  信泰人寿百万无忧

  复星联合健康小保倍

  恶性肿瘤(俗称癌症)是我们最熟悉的一种重疾,在重疾险的赔付率也是最高的。高额的医疗费用和面临的复发,转移的风险也加重着患者家庭的负担。

  针对恶性肿瘤高发以及转移的风险偏高,保险公司推出了恶性肿瘤多次赔付的重疾险产品。

  这对于对恶性肿瘤极度担心或者家庭亲人有患癌经历的客户来说,就是很适合的保险产品。

  那同是恶性肿瘤多次赔付的保险产品,哪一家的保险会更好呢?

  猛犸认为从下面三个方面来衡量:

  1、保额和保费的对应杠杆关系

  2、恶性肿瘤多次赔付的间隔期

  3、恶性肿瘤能否多次赔付的底层逻辑

  产品对比分析

  这四款都是18年推出的恶性肿瘤多次赔付产品,我们就聚焦恶性肿瘤,从上面所讲的3个方面进行一下深度的产品分析。

  01、保额和保费的对应杠杆关系

  以30岁男性为例:

  相同50万保额,年交保费,小保倍最少,11200元,杠杆比最高。

  换个方式,同保费算保额;

  如果年交18000的保费购买小保倍的话,基本保额约为80万。就是说,如果A先生投保四家产品,首次罹患恶性肿瘤,所获得的保额:小保倍80万>百万无忧64万>爱守护60万>平安福2019  50万

  所以:保费和保额的杠杆比关系,可以作为挑选重疾险产品的一个衡量因素。

  02、恶性肿瘤多次赔付的间隔期

  目前的恶性肿瘤多次赔付产品都有间隔期。看一看信泰百万无忧和平安福2019关于多次赔付的条款。

如果恶性肿瘤患者在初次确诊后将获得第1次重疾理赔;如果未来出现恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续状态。可以获得第2次理赔。

  平安福2019间隔期是5年,其他3款间隔期是3年。

  那间隔期是5年好,还是3年好?很明显间隔期越短,对被保险人是越有利

  为此,问一下度娘:恶性肿瘤5年生存率

  度娘说五年之后再次复发的机会就很少了。复发,转移最高发的时期是在3年内,其次是3-5年。

  所以:如果考虑购买恶性肿瘤多次赔付产品,间隔期3年远远好于5年。

  03、恶性肿瘤能否多次赔付的底层逻辑

  购买了恶性肿瘤多次赔付的保险产品,是不是在发生恶性肿瘤复发、转移、持续、新发的情况下都能获得理赔呢?

  答案是否定的,这和各个公司的产品设计和合同终止逻辑有关系。

  A、 复星联合小保倍         B、信泰人寿百万无忧

  C、中英人寿爱守护+爱无限  D、平安人寿平安福2019+恶性肿瘤附加险

  第1种情况:

  被保险人购买保单后,首次罹患的就是恶性肿瘤获得理赔,以后出现复发、转移等情况能否赔付?

  ABCD四款产品均可获得第2次恶性肿瘤赔付。ABC间隔期3年,D间隔期5年。

  第2种情况:

  被保险人购买保单后,首次罹患的是非恶性肿瘤重疾获得理赔。之后罹患了恶性肿瘤能否赔付?以后出现复发、转移的情况能否赔付?

  (1)、D平安福2019不能理赔。因为平安福2019是单次赔付的重疾险产品。第1次非恶性肿瘤重疾获得理赔后,重疾责任终止。之后再罹患恶性肿瘤就无法获得理赔。

  (2)、B、C两款产品均可以理赔。

  B百万无忧恶性肿瘤单独1组。其他高发的急性心梗和脑中风各分在A/B组,非常合理。并且条款明确:若恶性肿瘤保险金和非恶性肿瘤重大疾病保险金的保险责任均终止,则本合同终止。

  如果被保险人第1次罹患AB组疾病获得理赔。之后罹患恶性肿瘤可以获得第2次理赔。若3年后复发或者转移,还可以获得恶性肿瘤的二次赔付。

  C中英爱守护重疾两次赔付不分组,所以上述情况均可以获得理赔。附加爱无限恶性重疾疾病险,若3年后复发或者转移,还可以获得赔付。

  (3)、A复星联合小保倍在上述情形能否获赔就得分两种情况:

  小保倍重大疾病,分两组,赔2次,间隔期1年;(第1组组高发重疾有:恶性肿瘤、终末期肾病、器官移植等10种重疾);其余分在第2组。

  若被保险人首次罹患的是第2组重疾,理赔后间隔1年以上再罹患A组恶性肿瘤,可以再次获得理赔,3年之后复发、转移、持续、新发也可以获得理赔。

  但若被保险人首次罹患第1组非恶性肿瘤其他重疾(上表),理赔后A组责任终止,再罹患恶性肿瘤就无法获得赔付了。

  综上:恶性肿瘤能否多次赔付,根据各公司保险条款约定的赔付逻辑

  中英爱守护+爱无限>信泰百万无忧>复星联合小保倍>平安平安福2019

  小结及建议:

  本文分析主要聚焦在恶性肿瘤多次赔付哪一家产品设计更合理的基础上,希望能给关注恶性肿瘤多次赔付的朋友一些提示和帮助。

  1、恶性肿瘤多次赔付首选间隔期3年的产品

  2、综合考虑,性价比最高的是复星联合小保倍。

  3、赔付逻辑上看,信泰百万无忧和中英爱守护+爱无限更合理。

  有朋友会问:重疾多次赔付需不需要?恶性肿瘤多次赔付需不需要?不可能那么不幸。

  看过余华的《活着》的就会知道:

  人生就是一次从生到死的旅行,我们无法预知是一帆风顺还是命运多舛。只希望在风险来临时,多1次赔付的机会就好。

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作者: wenwen

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