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关于保证续保医疗险、长期医疗险、终身医疗险的相关问题解答

消费者在购买终身医疗险时,仔细弄清险种的责任范围是非常重要的,因为保险公司只有在他们的所保险的责任范围内发生保险事故,保险公司才会对消费者有履行赔付的责任.

在消费者咨询中,总是有很大一部分人会问:我想买个保终身的医疗险,应该买哪个?起初我感觉可能是消费者的认知水平不够,但是今天居然有一个保险公司的内勤咨询我同样的问题,这个人在保险公司已经干了6年的运营岗位了,居然也有这方面的疑问。看来有必要专门写一篇关于保证续保医疗险、长期医疗险、终身医疗险的文章了。

我先说结论,在中国大陆,从古至今,没有一款真正意义的长期医疗险、终身医疗险,保证续保的医疗险也没有一款超过6年期的,不要再问了,你想要的这种产品不可能上市。下面我来一条一条解释:

一、唯一可保终身的医疗险是社保

目前为止,只有社保是可保终身的医疗险,社保医疗完全是社会福利性质的产物。没有任何保险公司的医疗险性价比超过社保,因为保险公司是商业化性质,即使有些保险公司短时间亏钱砸市场,但你总不能指望保险公司永远亏钱吧?

二、商业医疗险保证续保最高6年

近期有些保险公司的医疗险名称后面加上了“保证续保”四个字,不要被表象蒙骗。现今市场上,所有的医疗险,我指的是可理赔普通疾病的医疗险,无论是0免赔的还是1万免赔的,不管是普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险,统统没有超过6年保证续保的,6年这个设限是监管批复下来的封顶值,任何公司都无法触碰的底线。

不要被一些保险公司的话术欺骗,买了终身重疾险,附加的医疗险也不可能保证长期续保,仔细看条款你会发现,所有的条款中对于续保的问题都含糊不清,无非就是保险公司拼命想说明自己是可以保证续保的,变着花样想让你认为这就是保证续保,但是保险公司又不会把这些确定的话写在合同里。

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举几个例子:

1、“可续保至105岁”意思是你只要一直不生病,一直不理赔,是可续保至105岁的。中间生了病就另当别论。

2、“不因健康状态变化而拒绝续保”意思是你得了病,我们不会以这个理由来拒保你,但是我们可以把产品下架,不卖了。

3、“连续续保”不等于保证续保,监管明文规定,短期健康险不得含有保证续保条款。

三、保证续保还要同时保证费率

这个问题应该比较容易理解,假设30岁男性买百万医疗险要300元,很便宜吧?咨询去看你会发现一个问题,保险公司都只会告诉你买的时候的保费,对于60岁以后的保费,是不会轻易告诉你的,因为你看了后会受不了。

假设一款百万医疗险真的可以保证续保到100岁,但是80岁的时候每年保费是2万元,85岁时一年保费是5万元,90岁一年保费10万,你还续不续保?

所以,真正意义上的长期医疗险,不仅仅要合同约定保证续保,并且还要保证费率、均衡费率。就像传统重疾险一样,比如每年交5000元,交20年,保终身。这样的医疗险才能真正算上长期医疗险。

四、为什么保险公司不敢卖长期医疗险?

这个问题其实就是问:你为什么想买长期医疗险?

你今年30岁,想买一款每年交300元,保100万保额的医疗险,每年都只要300元,一直保到100岁,是不是这个想法?如果哪家保险公司有这种产品,那他一定亏死,70-90岁之间,有哪个人类不生病不住院?临走之前一定是一笔不小的医疗费开支,你觉得保险公司会这么傻吗?

最后总结:

现在的保险产品越来越复杂,市场套路也越来越多,但是所有的套路万变不离其宗,归根结底都是引诱贪小便宜的消费者。在最后,我用一句话帮你避开所有套路:健康保险唯一最值得买的是“终身重疾险”,选保险就是在终身重疾险里挑选出性价比最高的、最适合自己的。其他一切“便宜”都只是“假象”。


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作者: wuyao

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