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福享金生A 款产品评测:为什么年金险收益这么低?

好久没有和大家聊理财保险了,今天要给大家测评一款年金险,新华保险福享金生A款。这一款产品是新华保险福享金生2018年的一个新品,在当时这款产品是作为开门红推出来的,但是有很多朋友买了又觉得这款保险的保费预算压力实在是有点大,而且在短期内又看不到实际的收益,觉得很苦恼。其实之前我有讲过,像福享金生A 款这类的纯理财类的年金保险,利用IRR来计算收益的话,就可以一下子看出产品的好坏了。但是,到现在为止,很多人连初级的产品的形态都不是很明白。

  好久没有和大家聊理财保险了,今天要给大家测评一款年金险,新华保险福享金生A款这一款产品是新华保险福享金生2018年的一个新品,在当时这款产品是作为开门红推出来的,但是有很多朋友买了又觉得这款保险的保费预算压力实在是有点大,而且在短期内又看不到实际的收益,觉得很苦恼。其实之前我有讲过,像福享金生A 款这类的纯理财类的年金保险,利用IRR来计算收益的话,就可以一下子看出产品的好坏了。但是,到现在为止,很多人连初级的产品的形态都不是很明白。

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1.福享金生A 款产品形态

  拿福享金生A款为例,这款产品是可以拆分的。

  身故保障:身故的保额为已交的保费。

  理财账户:先定存5年保费,第一次领取关爱金之后。第六年后的保费定存,定取生存金,还可以额外每年领取保单的分红。

  身故能拿到的总数额度,就是「关爱金+生存金+身故保险金+保单红利」。

  支出的那部分,就是10年的保费。

 

2.福享金生A 款的实际年化收益

  在这样的情况下面,我们计算的收益率到底是怎样呢?先举一个例子,假设一位30岁女性购买的话,保额是1万元,附加理财的账户,那么每年需要缴费11560元,一共需要缴费10年。

  总计需要缴纳保费11.56万。连续交了5年之后,保险公司返给她的关爱金就是1万元。从第6年开始到身故,她每年就可以固定领取2000元的生存保险金了。之前不是说还有每年的保单分红吗?但是为了计算实际的收益,我们只有假定这所有的钱都是不领取,都是直接存入福享金生A 款的理财的账户生息,在中档分红、理财账户利率2.5%(保证利率)复利生息,身故就可以直接拿钱。假设女性在80周岁身故的话,计算IRR,就可以得出,福享金生A 款的年化实际收益率仅仅是2.87%。

3.福享金生A款的收益多少

  一般来说,对于这类年金险+万能账户这类的产品,我们需要从简来看:

  在一定的条件下:

  1. 用户已交的保费是固定不变的。

  2. 到一定的年龄身故的话,这个累计的年金也是不变的

  最终我们只需要看在某一年岁身故,可以拿到多少钱就可以了,但是这个钱其实是取决于利率。就拿福享金生A 款为例子来说明,最终决定福享金生A款的收益多少是“分红”+“保证结算利率”。因为我们知道,分红一般都是分为低档分红(3%左右)、中档分红(4.5%左右)、高档分红(6%左右)这3个档次,但是高档分红其实基本是是很难达到的。刚刚我按照中档分红、保证结算利率计算的实际收益的IRR,最终只有2.87%,那么计算下来,理财的效果跟想象中的,相差还是比较大的。

  那如果一定要通过这一款产品,保证一定的收益的话,到底该怎么办呢?

4.怎样通过福享金生A款保证一定的收益

  1.提高分红的利率,按照最高的分红的利率结算收益2.扩大生息的资金基数,只要交的保费足够高,这样收益才可能是比较乐观的。3.选择保证利率账户较高的产品来做投资。我们都知道,第1个办法,普通的买年金的用户是不能控制的。但是对于第2个办法,保费多少才能算够呢?福享金生A款,年交的保费是1万多,收益却依然还是低于3%。但是根据我多年的经验,普通预算有限的保险用户,都是指望能从里面拿到乐观的理财的收益,虽然可能性并不大。还有的人如果保费比较高的话,那么他们的预算压力太大了,再前两年他们就会考虑退保的事宜。但是一旦退保的话,他们的损失也很大,交了2万多,退还1万5。就等于啥事都没干,5000元多就没了,亏大了。

  第3个办法,就是选择保证利率高的账户。福享金生A款有2.5%保证利率,这已经算是市面是比较普遍的一个选择了。其实现实的情况就是,用户很容易被较高的利益演示表忽悠到了,事实上他们根本都不知道保证的利率到底有多低。最后,在计算IRR的时候,我是假定所有分红、收益都是不提取的情况,直到身故最后一次性拿出来,来计算的。

  但是,如果每年的按时分红提取的话,所获得的收益一定会比现在算的还要更低了。为了保证高收益,我们其实是已经放弃了流动性和灵活性。 所以,如果根据实际情况来说,买新华保险福享金生等这些开门红产品来理财的话,还不如直接去高利率的银行存款类的理财产品,至少收益可以拿到4%左右,还可以存取灵活。

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作者: wenwen

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