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商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险?

商业保险按照设计类型分,可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。 商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险? 如果按照保险责任分类,可以分为人寿保险、年金保险、健康保险以及意外伤害保险。商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险?

   商业保险按照设计类型分,可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。 商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险? 如果按照保险责任分类,可以分为人寿保险、年金保险、健康保险以及意外伤害保险。商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险?

    如何判断自己需要购买哪种保险呢?判断商业保险的需求:

首先看收入

    想参加商业保险必须有一定的收入保障。收入低,并不适合参加。

    商业养老保险一般相应的积累期和偿付期非常长,积累期一般至少二三十年,偿付期可达三四十年。比如我们年收入3万元,拿出5000元参保已经是捉襟见肘了,即使是这样还需要连续缴纳二三十年。在几十年以后每月领取四五百元的养老金,真的没有多大意义。

    还是我们的社会养老保险好,跟社会平均工资挂钩,退休后国家会年年调整养老金保证低收入人群的生活水平。20多年前每月领取一两百元养老金的老人,现在能领取到三四千元。商业养老保险,是一分钱都不会给你增加的,否则亏本的是商业保险公司。

    一般建议收入超过社保最高缴费基数的人群,再购买商业养老保险。比如社平工资是6000元,那么月收入超过18,000元的人购买商业养老保险是比较适合的。当然国家也通过优惠政策,引导大家购买养老保险。比如税延型养老保险,对于按照10%~20%以上税阶纳税的人是合适的,似乎每月收入也得15,000元以上。

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第二看需求

    我们购买商业养老保险,为的是实现财产的保值增值吗?那样还不如去选择理财。

    比如商业养老保险,虽然养老金测算的时候看着非常划算,收益率能够5%甚至6%。但这只是表面,商业保险的保底利率一般只有1.5%~3%,其他的都是浮动利率。未来存在达不到预期的可能情况。时间跨度越长,利率浮动风险越大。像美联储10年前曾经降到过零利率。

    商业保险不是理财产品,它在参加时要扣除相当一笔初始费用,一般包含建账费用、保险推销员佣金、附加保险费、行政管理费用等等,一般可以扣除缴纳费用的20%~30%。随着缴费周期的越长,扣除的比例会逐步减少。相应的基金各项申购和管理费用一般不会超过百分之一。全民养老金测算的账户现金价值,缴纳1万元,初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

    参加养老保险的比例,目前国家规定的灵活就业人员参保养老保险的比例是20%。

    根据标准普尔家庭资产配置的有关建议,家庭财产的20%应当配置为保险。实际上留给我们的空间并不多。比如如果我们按照真实收入缴纳社保和住房公积金的话,社保可能需要承担10.3%~11%的个人部分,住房公积金需要承担5%~12%的个人部分,按高比例缴费就会超过了20%。这也是低收入人群没有必要参加社保的原因。

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    商业保险主要有哪些种类?应该如何选择适合自己的保险?

    一般来讲,保险的配置要综合考虑到疾病、重疾失能、养老保障、意外可能等等。一般配置额外养老保险的比例,不要超过家庭财富的10%。

    李嘉诚为每一个孙子孙女都投保了1亿港币的分红保险,为的是保障他们未来的生活。由于保险不能动用、不可抵债,即使李嘉诚企业破产,可能房子、车子都会被抵债,但这些孩子们也有稳定的每月几十万港币的收入,这才是保险真正稳定性的表现。

    所以,商业保险实际上并不是每一个人都适合购买的。还是希望大家在购买保险的时候,谨慎一些的好。

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作者: xiaozhang

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