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为什么要购买重疾险?保额要怎么选择?

天有不测风云,人有旦夕祸福。人这一辈子,难免遇上三两祸事,其中就包括一项——重大疾病。一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失,这便不得不提到重疾险。重疾险究竟该如何购买呢?

天有不测风云,人有旦夕祸福。人这一辈子,难免遇上三两祸事,其中就包括一项——重大疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%,就说每个人身边亲戚朋友里,也总有二三遭此不幸。一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失,这便不得不提到重疾险。重疾险究竟该如何购买呢?

重疾险买100万有必要吗

一、关于重疾险投保前的简单介绍

在买重疾险之前,大家一定要对自己的身体状况有个数,像甲肝乙肝、甲状腺疾病、高血压、糖尿病买保险都会比较困难,只有很少的保险能保。(无论一款保险多么好,买不了就是买不了。)

觉得条款比较模糊的,现在线上保险都有智能核保了,自己可以亲自去试一试。

 重疾险是给付型,也就意味着只要得了合同内约定的重疾,就会把钱全数给你。它与医疗险可望而不可及的几百万保额不同,买50万保额重疾险,得了重疾,就是真材实料的50万。

而这笔钱价值主要体现在三方面:

1、收入补偿

重疾的治疗康复周期长,期间的家庭生活开支无人承担,还贷款、子女抚养等问题尤为凸显,这时候一份重疾险就可以起到弥补家庭收入的作用。

2、医疗补充

年轻时,建议在社保的基础上配置一份几百块的百万医疗险,确保医疗费用不会击穿家庭。

但是医疗险保障期限有限,一旦病了或老了,便很难购买医疗险,这时候重疾险的作用就会凸显。

另外,如器官移植,市面上的百万医疗险大多是不保的,重疾险可以填补这部分空白。

3、康复费用

二、重疾险选购的几大关注点

1)保额:3-5年的工作收入起步

一场大病,治疗+康复周期常要3-5年,而且在此期间生活开销更大,房贷、子女教育金就会显得沉重起来,所以在配置重疾险时,要优先考虑保额,起码要能覆盖得病期间的生活开支。

建议一二线城市50万为佳,其他地区不少于30万。

2)保费:年收入的5%左右。

保费过高,会给家庭带来太高的经济负担。一般建议,家庭配置的保险总费用不超过年收入的10%,分摊到重疾险,大概5%左右。

综合保费和保额,我们一定不买返还型的重疾险。返还型重疾“有病治病,无病返钱”,看起来很美。但是同等保额,返还型要贵很多。所谓返还,只是拿多交的钱,放到漫长时间的自然增长。

拿「天安X寿爱X方」为例:

30岁男,20年交,保终身,40万保额,每年需要交14144元,到66岁,承诺返还保费28W。

而同等功能的「哆XX保」,每年保费只要8760。

稍微算一下,拿每年多出来的钱放余额宝,都能拿回29W.......

3)保障期间:

按照保障时间,重疾险分为一年期、定期、终身。一年期的重疾险不保证续保,只适合在健康时作为替代补充,尤其是20岁出头囊中羞涩,买适合它。 

4)缴费期间:选最长。

假如一款保险可以一次性交和分30年交。分30年交,第二年得重疾出险了,那么剩下年保费就不用交了。相反如果一次交清,则享受不了这种福利。

而且,30年缴,缴费压力更轻,减少了财务负担。

所以,大家向我咨询保险时,我一般会问大家家庭年收入,年龄,身体状况,这是有道理的。

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作者: xiejing

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