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关于保险的保障你知多少?各类险种如何保障的,怎样选购呢?

保险究竟是什么?这是一个简单而又深刻的话题。对于保险产品的保障,很多人都说是规避风险带给自己和家庭的伤害。但具体保障的实质呢?只有了解了保险保障的本质,消费者才能真正的选购到合适自己的产品。

保险究竟是什么?这是一个简单而又深刻的话题。对于保险产品的保障,很多人都说是规避风险带给自己和家庭的伤害。但具体保障的实质呢?只有了解了保险保障的本质,消费者才能真正的选购到合适自己的保险产品

保险购买指南

一、保险保障的诠释

简单来说,保险就是保障可能遭遇的风险。那么,我们的人身在生命的旅程中可能会遭遇哪些风险呢?简单概括就四个字:老、死、病、残。而以上4种可能的风险,对应的有5类保险产品来进行保障,分别是:

老——养老年金险

死——寿险

病——重疾险、医疗险

残——意外险、医疗险

保险既然是保障风险,那我们主要就应该去看一个保险产品的保障责任范围:哪些能保?那些不能保?搞清楚了这些,对于一个保险产品该不该买消费者就心里有数了。

二、关于寿险

保障内容:当被保人身故或全残后,保险公司直接给付约定保险金。

寿险又分为定期寿险和终身寿险,差别就在于保障时长不同。

定期寿险一般保障时长有20/30年/60/65/70周岁,随着保障时长的加长相应保费增加,在保障期类发生身故或者全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

对于终身寿险,因为人“固有一死”,保障时间选择终身,则意味着保险公司100%会赔付一笔钱。因为这个100%的赔付概率,相对定期寿险它的保障意味要更少一些,更多的被作为一种“资产传承”的方式来使用。

三、关于重疾险

保障内容:只要确诊的疾病是符合保障条款中的保障对象,那么保险公司就给付约定保险金。

重疾险的保障时长也分定期和终身,时长增加则对应保费增加。

另外,不同重疾险产品的保障内容除了基础的重疾保障责任外,其他内容会有较大差异,主要体现在以下几方面:

重疾赔付次数:单次Vs多次(多次优并贵于单次)

重疾多次赔付情况下,重疾分组:分组Vs不分组(不分组优并贵于分组)

还有轻症责任、中症责任、保费豁免、身故责任(有优于没有)

四、关于医疗险

保障内容:主要用来报销社保不能报销的那部分医疗费用。

医疗险可报销费用主要包括:

住院医疗费用(到期后治疗未完成,最多再给付30天)

住院门急诊费用(挂号费、检查检验费、治疗费、药品费等)

指定门诊医疗费用(肾透析费、恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治理费、门诊手术费等)关于免赔额:

经社保报销后,超过免赔额的费用部分,医疗险才给报销。

一般免赔额有0元/5000元/1万元/2万元这几种档次,免赔额越低,对应的价格也就越贵。

当然最基础的普通医疗险,一年费用一般也就几百元,还有年费高达上万的高端医疗险,一般适用于经济水平高对生活的质量要求高的群体

五、关于意外险

意外险的保障内容主要有以下几个方面:意外导致的身故:因意外事故在180天内身故的,直接赔付保额。意外导致的不同程度的残疾:因意外事故在180天内导致的残疾,可以根据残疾等级获得不同比例的赔付。伤残按照严重程度分为1-10级(1级最重,10级最轻),意外险赔付比例分别按照100%-10%进行。伤残的界定标准是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的,各家公司都一样。意外医疗责任:对意外事故就医产生的医疗费用进行报销和补偿,包括门急诊、住院医疗费用,在限额内实报实销。例如猫爪狗咬需要打狂犬病疫苗、打篮球骨折植入钢钉产生的费用等。而不同的意外险产品,基本上就是以上4类保障的组合,保障范围不同则价格不同。

六、养老年金险

养老年金险: 一次或按期交纳保费,到约定年龄后定期领取保险金。

举例:30岁时,每年缴1万保费,缴10年,到65岁时,每年领取1.5万,直至身故,身故时还有未领取的金额将赔付给受益人。(缴费金额、缴费年限、领取年龄、领取金额都可以跟保险公司进行约定,不同产品会有不同的限制。)

相对于寿险、重疾险、医疗险、意外险而言,养老年金险跟终身寿险类似,保障意味要更淡一些,是一种储蓄型的保险产品。

写在最后,我们在人生旅途中,可能遭遇各种各样的风险,而不同保险产品所能覆盖的风险并不相同,在了解清楚各种保险产品的所能应对的风险的情况下,再根据自己的需求来合理配置保险,才能真正将保险产品的作用最大化,为我们人生旅途保驾护航。

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