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商业保险中重疾险值得购买吗?想了解一下重疾险购买的关注点有哪些?

现下的保险市场上,用“百险争鸣、争芳斗艳”也不为过。面对繁杂的商业保险险种,消费者该如何正确的打开投保姿势呢?今天小编将为大家重点介绍如何挑选商业保险的重磅产品——重疾险,一起来看看应该如何去判别各家产品在病种的配置上孰优孰劣。

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商业保险购买指南

在这之前,大家应该意识到,保险保的就是一个概率问题。当一个疾病发病率越高时,我们当然更加希望这种疾病在保障范围之内。

因此,在区辩不同产品的重疾病种时,不仅要看数量,更要看质量。当产品保障范围内的疾病都是一些“高质量”的高发疾病时,对于我们消费者来说保障才会更好、更有质量。所以就是要去找到那些“高发病率”的疾病。

一、重疾关注高发分组情况

首先,对于高发重疾,保险行业协会已经统一规定了25种最高发的重大疾病,对各大保险公司疾病进行了统一的规定。并且这25种常见重疾,患病比例可以达到95%。在国内任何一家保险公司购买重疾产品,最核心的25种重大疾病病种及其相关定义都是一样的。行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容,只有增加这25种疾病以外的病种,才可以由各家保险公司在设计重疾产品时自行定义。所以我们在看重疾险的病种数量时,去比较80种和100种意义并不太大,当然同等情况下数量当然还是越多越好的。

那么对于不同产品的重疾险的病种配置在什么时候去看更有意义呢?答案是:重疾分组。

重疾分组在重疾多次赔付中才会出现,重疾分组后意味着当某一疾病组中的某一疾病发生后,该组其他疾病将不再被保障。

在上面提到的25种常见高发重疾中,前六种重疾:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重要器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病,患病比例更是占了80%以上。

当进行疾病分组时,怎么分组就有很多值得考究的内容。

大家试想一下,如果一个产品将上面的6种高发疾病或者25种高发疾病放在一组,当发生其中一种重疾后,虽然是多次赔付,但是以后其他高发重疾都不再被保障,这是不是很坑呢?

所以好的重疾分组,应该是尽量将这些高发重疾分散到各组中,当一种高发重疾发生后,其他高发重疾仍然能够得到保障。

此外,这些病种中,有些重疾会有关联。当一种重疾发生后,会大大提高与之相关联的重疾的发病概率。一种重疾发生之后,有关联的另一个重疾发生概率会提高,如果将他们发到一组,那么很可能后面再次发生相关联的疾病就赔不了了。所以有关联的病种分散分组会更好。不过,当前市面上的产品为了降低疾病的二次赔付概率,通常都会将有关联的病种放在一组。

二、轻症关注高发覆盖和分组情况

看完重疾,我们再看看轻症。同样,我们要先找到高发轻症有哪些。小编总结了13种高发轻症:

极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术、不典型心肌梗塞、主动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤、慢性肾功能障碍、视力严重受损、特定面积Ⅲ度烧伤

目前的保险市场现状是,各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件也存在差异。

所以在看各家产品中的轻症时,首先就是要看看里面都包含了哪些高发轻症,以及它的具体定义。

不同产品对高发轻症的覆盖还是有所差异的,有的产品还将某些疾病划到中症中,能够得到更高的赔付比例。

此外,与重疾类似,当轻症分组时,我们也需要去留意一下产品是如何将高发轻症进行分组的,是集中分组,还是分到不同的组。

最后的总结

1.重疾的病种不仅要看数量,更要看质量,高发病种涵盖越多越好。

2.重疾的高发病种保险行业协会已经作了规定,各家产品都会包含,比较重疾病种关键看病种分组情况,高发病种、有关联的病种分组时越分散越好。

3.轻症的病种没有政策的统一规定,高发病种涵盖越多越好,轻症分组同重疾一样,高发病种、有关联的病种分组时越分散越好。

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作者: xiejing

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