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终身型与消费型重疾险的区别是什么?选择哪种更好呢?

“最近我好纠结,想买份重疾险,不知道买消费型的还是返还型的?”这个问题很多人都有,也很具有争议性,今天小编就以数据说话,揭开其中的秘密所在!

“最近我好纠结,想买份重疾险,不知道买消费型的还是返还型的?”这个问题很多人都有,也很具有争议性,今天小编就以数据说话,揭开其中的秘密所在!

终身消费型重疾险

一、重疾险的消费和终身之症结

买定期消费型:保费确实很便宜,但保险到期后就没有保障了,而且到七老八十的时候,正是疾病高发期,这时没有保险,岂不是划不来?

买终身型或返还型:好处是保障时间长,返还型的满期还能给一笔钱,不过就是费用比较高,想要买充足的保障,需要花费不少钱。

于是现在很多消费者认为有钱、预算充足就买终身型,有钱嘛,直接一步到位;要是没多少钱、预算少就买消费型的吧。”事实是否真的如此呢?我们继续看。

二、重疾险投保的数据化分析

为了更好的理解,小编这里以重疾险做一个假设:张三、30周岁、男性、投资年化收益率为i,目前想购买一份重大疾病保险,现有两款保险可选择:

A保险:A保险公司定期消费型重大疾病保险

B保险:B保险公司终身型重大疾病保险

A与B款责任区别:除了保障期间之外,A款身故赔付现价(即退保金额);B款身故赔付基本保额(如重疾已赔付,身故责任终止),其他责任一致。

经测算:A、B保险费用如下:

A:保额50万,20年交费,保障至70周岁,年交保费为4550元

B:保额50万,20年交费,保障终身,年交保费为12000元

接下来我们进行定量分析,分为两种方案:

方案1. 每年花12000元购买B保险,交费20年

方案2. 每年花4550元购买A保险,交费20年,并将每年省下的7450元,按年投资,持续20年,20年后不再追加。

张三投资年化收益率保底为3.5%、一般可达6%。

方案一中重疾保障金=A重疾保险金+投资本利

方案二中重疾保障金=B重疾保险金

在i=3.5%的情况下,70岁之前重疾保障金逐年增加,且大于50万,也就是说在这40年内如果发生重疾,方案一远优于方案二。

70岁之后,由于A款保险到期,重疾保障可以项仅为投资部分,可以看到71-74岁,有4年时间投资部分小于50万,75岁之后大于50万,且逐年增加。

在i=6%的情况下,不管什么时间重疾保障金都高于50万,可以看出在70岁时最高可有140万的重疾保障金。

方案二重疾保障金为固定50万。

三、方案PK分析

从以上可以看出,选择方案一还是方案二仅由以下因素决定

1. A保险和B保险的保费差:A保险越便宜、B保险越贵,方案一更有利

2. 张三的投资能力:长期投资能力水平越高,方案一越有利

所以选择消费型还是终身型跟有钱没钱、预算多少无关!保险种类很多,各种保险作用也不一样,如何给自己和家人配置全面、充足、性价比高的保险才是关键所在!

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作者: xiejing

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