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重疾险是消费型保险吗?终身重疾险和消费型重疾险相比,哪一个更适合购买?

重疾险有终身重疾险和消费型重疾险之分,消费型重疾险是重疾险中的一种。目前消费型重疾险在市场上广受青睐,很多保险经纪人都会首推这一类产品,因为这一款产品相对于终身保障的重疾险来讲保费低并且保障也比较全面,它真的适合我们吗?今天小编就带大家一起来了解一下。

重疾险有终身重疾险和消费型重疾险之分,消费型重疾险是重疾险中的一种。目前消费型重疾险在市场上广受青睐,很多保险经纪人都会首推这一类产品,因为这一款产品相对于终身保障的重疾险来讲保费低并且保障也比较全面,它真的适合我们吗?今天小编就带大家一起来了解一下。

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首先我们来看一个例子,张先生30岁,爱人28岁,有一个两岁的宝宝,张先生是家庭的经济支柱,而他的太太主要是家庭主妇。

方案一:弘康健康一生重疾险消费型,男保额50万,女保额50万,宝宝保额50万,缴费20年,累计保费17170元。

方案二:中意人寿悦享安康重疾险,储蓄型男保额50万,女保额50万,男宝宝保额50万,缴费20年附加投保人豁免全家保费累计29329元。

通过两个方案对比,我们可以看出保费确实差太多太多了,很多人认为这时是实实在在的不划算,可是真的是这样不划算吗?

我们的风险发生是不可预知的,我们再举一个例子,如果张先生在投保的第二年就发生了严重的肝癌,经过手术治疗等等等病情逐渐好转,可是到第五年的时候不幸病情又复发了,只有做肝脏移植才有可能继续生存,那么如果按照以上两种方案会有怎样的解决方式呢?

方案一,第二年发生肝癌以后,保险公司赔付50万和流行甚的合同终止,但是刘先生太太和孩子的保费还有18年累计167670元,需要继续支付,那么这笔钱又该如何支付呢?如果五年后病情复发这种情况,刘先生之前的保险合同已经终止,面对需要肝脏移植手术这种情况,他们这个普通家庭又能怎么办呢?

方案二,第二年发生肝癌保险公司给予赔付50万,张先生的合同继续有效,因为附加有投保人豁免的功能,太太和儿子的保费还有18年共计291312元都不用继续再支付了,全部获得老豁免。所以通过以上对比我们会觉得哪个更划算呢?其实当我们购买保险首先就开始讨论划算与不划算这个问题的时候,我们就已经进入到一个误区,我们并不是真正的从保障需求来出发。

为什么还有大量的保险代理人在推销消费型重疾险?主要应该有以下两个原因:

第一、对于保险经纪人,他们出于职业分析认为最作为一个保险产品,杠杆越高越好,花的钱少,获得的收益更大,这是没错的,但是他们并没有结合一个家庭的实际情况来匹配。

第二、多数经纪人、代理人,他们对于保险的知识都来源于网络渠道,很少有专业的培训或者对保险产品有自己独立的一个思考能力,对保险的本质和意义没有做深刻的理解,所以他们在销售产品的时候就会跟着公司的节奏来推销公司想要推销的主打产品。

通过以上我们可以总结出来,我们从投保人的角度出发,首先最应该搞清楚的是我们真正需要一款什么样的保险?保险配置需要从需求出发,而不是从保险产品的形态出发,对于大家一直推崇销售的消费型重疾险,需要大家理性思考来对待,如果家庭的预算有限,则这是一款可以解决我们保障需求的产品,如果预算充分,则选择一款终身型的重疾险,可能对于我们来说是更好的选择。

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作者: 洋洋

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