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纯保障重疾险是什么?是否值得购买?

目前我们在保险市场上可以看到重疾险的形态是重疾或身故都有保障,重疾险赔过身故不在赔付,但是如果没有患重大疾病,在身故的时候也可以赔付保额。这类产品是寿险附加重疾险提前给付责任,要是重疾险​带身故责任。过去市场上有款产品是弘康人寿与阳光人寿率先推出了一款不带身故赔付的重疾险,健康一生与随E保,就是只保障重疾,身故以后没有赔付,只能退保领取保单的现金价值,保险行业平时把这一类的保险产品叫做纯保障重疾险。

目前我们在保险市场上可以看到重疾险的形态是重疾或身故都有保障,重疾险赔过身故不在赔付,但是如果没有患重大疾病,在身故的时候也可以赔付保额。这类产品是寿险附加重疾险提前给付责任,要是重疾险带身故责任。过去市场上有款产品是弘康人寿与阳光人寿率先推出了一款不带身故赔付的重疾险,健康一生与随E保,就是只保障重疾,身故以后没有赔付,只能退保领取保单的现金价值,保险行业平时把这一类的保险产品叫做纯保障重疾险。纯重疾险,因为身故不赔付保额,保障成本低,所以保费较低。这类产品通过互联网的销售渠道比较多,同时也得到了很多保险大咖们推荐,今天我们就来聊一下纯重疾险的优点和缺点。通过以上的分析我们可以看到很明显的一点就是优点就是同样的重疾保额,保费便宜了,但是缺点呢就是失去了一部分保障,到底能便宜多少?有失去哪些保障?接下来小编带着大家一去了解一下重保障重疾险。

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一、保费能便宜多少?

有一些保险大咖喜欢用最便宜的纯重疾险和保身故的重疾险来对比,从而得出纯重疾险了性价比更高的一个结论,这样的对比其实是不科学的,他只能证明某一个产品相对便宜一点,并不能证明这一类险种就是要便宜很多。纯重疾险到底可以便宜多少保费呢?这个应该是在同样的费率定价模型中来比较,保障成本的产品,通过一些数据显示,我们可以了解到,在一款重疾险中,身故的保障成本占比在总体保费的25%左右。

二、纯重疾险会失去哪一些保障?

1. 身故保障。有时候会存在这样的一个情况,已经是重疾了,但是重疾的程度就是不符合重疾条款,无法得到保险公司的理赔。身故保障则是一个兜底责任,最终可以以身故来进行赔付。我们看一下重疾排名的前三种:恶性肿瘤,急性心肌梗塞和脑中风后遗症,这些重疾所占有的重疾险发病率都在80%以上,而脑中风后遗症是需要在患病后180天以后才可以讨论理赔,脑溢血猝死后,纯重疾险是没有办法理赔的,就是说所有的猝死纯重疾险都不会与理赔,当然还有意外身故的概率也是非常高的,但是这些同样不属于纯重疾险的保障范围。

三、退保与保单贷款。

退保,保身故的重疾险是有身故受益人的,被保险人身故以后会有受益人来保险公司办理理赔,而纯重疾险因为没有身故保障,所以也就没有受益人,在被保险人身故以后投保人去办理退保手续,则非常麻烦。

保单贷款,保身故的重疾险都有保单贷款功能,现金价值80%可以贷款使用。但是纯重疾险产品没有这个功能,当急需用钱的时候,纯重疾险保单就派不上用场。法律保护保身故的重疾险属于寿险合同,纯重疾险属于非寿险合同,当保险公司倒闭时,非寿险合同根据现金价值来进行救助,损失5万元以下全额,超过5万的部分,只救助80%。所以我们可以看出身故保障是重疾险保障的一个底线,给不确定的重疾险加上了一个确定的保护。有一款带身故的重疾险,在发生大病后没钱治病时,即使我们去借钱治病心里也是有底的,要比单纯的纯重疾险要靠谱的多。

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作者: 洋洋

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