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为什么很多人不推荐购买返还型重大疾病保险?返还型重疾险存在哪些问题?

现在的保险种类按照返还与否可以分为两大类:返还型险种和消费型险种。我们都知道,现在的重疾险产品已经属于当下保险市场中人身保险类相对费用较高的险种的,但由于实用性的原因购置的消费者是非常多的。

现在的保险种类按照返还与否可以分为两大类:返还型险种和消费型险种。我们都知道,现在的重疾险产品已经属于当下保险市场中人身保险类相对费用较高的险种的,但由于实用性的原因购置的消费者是非常多的。

但常专业保险研究学者并不推荐返还型重疾险,这是为什么呢?返还型重疾险存在哪些问题?今天小编就通过一篇文章一一进行解答。

返还型重大疾病保险

一、关于返还型重疾险

我们都知道,返还型保险可以划分为返还保额以及返还一定比例的保费的两种模式。

这也就意味着实际的返还型重疾险可以分为四大类,下面我们一起来了解一下:

1、返还保费的终身重疾险:比如天安健康源尊享重疾险,可以自行选择到了指定年龄之后返还100%的保费;

2)返还保费的定期重疾险:比如平安安鑫保、泰康全心健康A等,这两款是可以在被保险人88岁时返还100%保费;

3)返还保额的终身重疾险:这一类保险险种类似于是附加了身故保障的终身重疾险;

4)返还保额的定期重疾险:这类产品还是比较多的。比如阳光人寿的安康保;

二、关于返还型保险的理解误区(为什么不推荐购置返还型重疾险产品)

附加了返还责任的保险产品,无论如何是没有什么价格优势的,对投保人的经济实力有一定的要求。比如天安健康源尊享重疾险产品,如果是购买配置返还保费的功能的话,被保险人身故确实得到额外赔付的已交保费,但是这笔附加险的保费花的划算吗?身故返还的保费还有多少价值?

可以分析出要考虑的问题有以下几个:

1、附加险的实际支付跟它所获责任的杠杆比如何?

2、身故返还保费的话,通货膨胀的因素影响怎么算?

3、返还保费的使用规划及再配置。

对于问题1来说,无疑的,附加险使投保人的直接保费上涨,有些产品的附加确实有很大意义,比如重疾险附加轻症保障等。但是附加返还责任,无论是返还保额还是保费,这个返还都是几十年以后的事情了,自身的受益是没有的。

对于问题2来说,我们看看二十年前的保险产品,5万保额的保险产品保费数值足够压迫多数消费者了,但是对于现在的5万医疗费用,杯水车薪(现在的重症单单治疗费用就超过20万的均数了)。

对于问题3来说,无疑两个结局,留给后代,或者没有后代资金“下落不明”了,这时候很想问一句:你图啥,后代在意你这所交保费么?没有后代就更惨兮兮了。

所有“有病赔钱、没病返本”的返还型宣传语,值是不值,内心要有自己的一杆秤进行评判。

三、返还型重疾险的劣势

通过上文的分析我们可以得出几个比较浅显的结论:

1、返还型重疾险的价格高,保费金额是消费者的负担;

2、降低重疾险的杠杆比;

3、对于通货膨胀的抵御能力弱;

4、实质是保险公司拿着你的钱去投资给你很低比率的“分红”,有时分红金额为0。那为什么我们不采取自身的理财渠道呢?

四、写在最后

保险的最初经营理念就是“保障”,它并不是理财的有效渠道。注重重疾险产品本身的保障内容和保额拔高才是真正的保护自己,保护家人。

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作者: xiejing

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