N1文章页面包屑导航上
MN1第二个
您的位置 首页 测评 重疾保险

7款「大公司」消费型重疾险测评,哪款更强?

买保险,很多人会有大公司情结,尤其是在种类繁多的重疾险挑选上。在前几天的文章中,详细地为大家分析了大小公司的区别,从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。但后台有人常问,你测评的产品都很好,但这些公司我都没听说过,总归不放心,能不能推荐一些大公司的产品?基于以上疑问,通过从各种渠道搜索,挑选了 7 款大公司的消费型重疾险,一起来看看哪款性价比最高?


买保险,很多人会有大公司情结,尤其是在种类繁多的重疾险挑选上。在前几天的文章中,详细地为大家分析了大小公司的区别,从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。但后台有人常问,你测评的产品都很好,但这些公司我都没听说过,总归不放心,能不能推荐一些大公司的产品?基于以上疑问,通过从各种渠道搜索,挑选了 7 款大公司的消费型重疾险,一起来看看哪款性价比最高?

重疾险

一、什么保险公司,才算大公司?

每个人的生活阅历不同,对保险的认识程度不同,那么什么才算大公司呢?成立时间久的,才是大公司吗?广告投放多的,才是大公司吗?业务员数量多的,才是大公司吗?每年保费多的,才是大公司吗?我们县城有网点的,才是大公司吗?其他......由此可以看出,大公司根本就是一个伪命题,不同人对大小都有自己的判断,每个人的标准都不同。为此,从 2017 年原保费收入排名中,选择前 15 名的公司,这是我选择大公司的角度。

2.png

其实这些所谓的“大公司”成立的时间并不是很久,毕竟中国保险行业恢复营业也没多少年,很多公司排名虽然很靠前,可能大家也是第一次听说。

二、大公司7款消费型重疾险分析

测评了最新的消费型重疾险,消费型重疾险的确是最近几年发展得比较快的产品。

这类产品具有如下特点:

保障足够:大家都想获得重疾保障,无论消费型还是储蓄型,重疾保障差异很小;

续保有保证:一旦投保,保费每年恒定不变,每年不用再核对健康问题,无续保风险;

保障时间灵活:最短保 30 年,也可以选择保到 70 岁、保终身,非常灵活方便。

这类产品保费压力不大,我认为预算不足的工薪家庭,或者虽然不差钱,但是想花较少投入,获得更高重疾保障的人,都可以重点考虑。从上面 15 家公司中选了如下 7 款消费型产品:

太平洋人寿幸福安康

富德生命人寿夏树秋美

阳光人寿健康随 e 保

国华人寿保终身重疾险

新华人寿 i 健康定期

人保寿险精心优选

中国人寿祥悦定期

话不多说,直接看图:

4.jpg

很多公司受制于压力,这类消费型定期重疾险,开发的并不多。如果大家一定要选择大品牌,深蓝君的建议如下:阳光人寿健康随 e 保、富德生命夏树秋美、国华的保终身重疾险,这几款产品轻症和豁免都有,保障比较全,值得重点关注。

三、7款重疾产品条款分析:

为了让大家对条款有更清晰的认识,按照重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、重大疾病对比分析

我们经常看到的重疾险产品,往往保几十上百种疾病,而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的,唯一的差别就是 理赔时间的限制。

下面我们来看一个具体情况:

5.png

双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失,年龄有限制,是为了防范道德风险,没有年龄限制的相对好一点,但总体影响不太大。帕金森病和阿尔茨海默病(老年痴呆),都属于老年病,60 - 70 岁的老人为高发人群。这几款产品都没有年龄限制,做的比较好。

2、高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重大疾病进行了统一规范,但对轻症是没有统一规范的,所以不同公司轻症保障差异较大。由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,总结如下:

轻症种类:轻症的病种数量不同;

疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;

理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下:

7.png

7 款产品中,有 3 款是没有轻症保障的,保障相对单薄一些,其他有轻症保障的产品总体表现都还不错。夏树秋美这款产品高发轻症涵盖最广,而且较小面积三度烧伤,只要覆盖面积超过 5% 就可以获赔,理赔条件相对更宽松一些。

四、7款产品具体分析解读:

对条款有了大致的了解后,下面我们一起来看看每款产品各自都有哪些优缺点?

1、阳光人寿健康随 e 保

健康随 e 保是在阳光官网销售的主打产品,经过几轮的升级后,整体表现还不错。

100 种重疾 + 50 种轻症,自带轻症豁免,保障比较足够,支持全国 200 个城市购买,购买区域较广,而且还可以选择月交,减轻了缴费压力。

但 50 种轻症分了 2 组,赔完其中一组,整组的其中轻症也不会再赔,实用性稍微打了折扣,另外部分 2 类城市,比如哈尔滨、沈阳等地最高保额只能投保 30 万,保额有限制。

很多大的保险公司为了拉高保费件均,增加保费收入,很少推出消费型的产品。健康随 e 保作为一家保险集团的产品,算是开了个好头,相信这类产品今后也会越来越多。

2、富德生命人寿夏树秋美

夏树秋美是一款轻症可以赔 5 次的重疾险,88 种重疾+ 41 种轻症,整体保障非常足够。具有如下特点:

轻症实用:轻症不分组,自带轻症豁免,而且 11 种高发轻症都有包含,实用性更强;

保障灵活:既可以阶段性地保 30 年,也可以选择保至 70 岁、100 岁,作为长期保障;

健康告知宽松:只有 4 条,对女性的一些妇科疾病没有额外询问,相对宽松些。

这款产品的名字起得很诗意,除了不能 30 年缴费以外,整体看来表现都不错。以 30 岁男性为例,50 万保额,保到 70 岁,20 年缴费, 5700 元 / 年,保费算是可以接受的。

另外除了青海和西藏外,全国其他城市都可以投保,不过投保地址比较隐蔽,一般人很找到,深蓝君也是拨打了客服电话才查询到,具体投保地址在表格上面有体现。

3、国华人寿保终身重疾险

保终身重疾险是一款固定交 30 年,保障终身的产品,线上最高可以投保 60 万,一次就能做高保额。100 种重疾 + 50 种轻症,各赔 1 次,保障基本够用,通过月交压力小。30 岁男性,680 元 / 月,就有 60 万保至终身,比较适合预算有限又想要保终身的朋友。

在平时的工作接触中,极少碰到国华人寿的代理人,反而经常看到他们和一些流量巨头合作,推出不少互联网产品,这么看来保费收入排在 13 位也就不足为奇了,前几天还看到慧保对于国华的深度文章,点赞。

4、国寿的祥悦定期

50 种重疾 + 10 种轻症,可以选择保至 60、70、80 岁,除了没有轻症豁免外,保障还可以。

如果预算有限,想要阶段性保障,又只想买中国人寿的产品,可以缩短保障时间:30岁男性,50 万保额,20 年交费,保至60岁,保费 6370 元 / 年,保费少了 50% 以上,确保退休前有一个足额保障作为过渡,也是一种投保思路。但不建议作为长期保障,因为保至 80 岁的保费每年要 1.3 万,比保终身的国寿福还贵,有点不划算了。

5、人保精心优选、新华 i 健康定期

这两款产品都是互联网产品的老前辈了,尤其是精心优选,也算是过去的一款网红产品。但随着互联网市场这几年快速的发展,不断有新品推出。在有更好的选择下,个人认为已经没有太大关注的必要了。

五、写在最后:

“没有出险,交的钱就打水漂了”,这是很多人不会选消费型重疾险的原因,同样是花 1 万块,有的朋友宁愿买一份 20 万的返还型重疾,也不愿意买 50 万的消费型重疾,但结果往往是,几十年后的20万根本就不值钱,或者出险理赔后钱太少根本就是杯水车薪。消费型重疾险之所以保费低,并不是因为保障不好,而是化繁为简,没有额外的附加责任,更注重疾病保障,这也是深蓝君一直推荐的原因。相信随着大家保险观念的不断提升,也会倒逼一些大公司在产品形态上会做出更多的创新。保险是一种工具,只有真正了解自己的问题,才能更好地解决问题,建议大家一定要多想想。

本文转自:米保险-7款「大公司」消费型重疾险测评

更多保险问题,请点击“免费咨询”

复制顾问微信号:jinlibao314

相关推荐:

消费型防癌险怎么样?排名情况怎么样?

儿童消费型终身重疾险好不好?具体的重疾险类型中到底哪种更好呢?

平安有消费型重疾保险吗?为什么要选择平安保险的重疾产品?

我要买保险

专业保险顾问 已为612万人次提供咨询服务
立即咨询

保险问题咨询

专业保险顾问 解答您的保险问题,绕开保险那些坑
去看看
原创文章,作者:蚂蚁保,如若转载,请关注微信公众号【有保问答】申请授权!

上一篇:

下一篇:

MN2文章底部为你推荐上

为您推荐

返回顶部