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骑电动车出了事,保险能赔吗?

所居住的小区中,很多人虽然买了私家车,但有一些人接送孩子还是会选择电动车。后台也有不少粉丝在问,虽然骑电动车很方便,但却没有太多安全感,也不知道自己买的保险,是否保电动车意外?

所居住的小区中,很多人虽然买了私家车,但有一些人接送孩子还是会选择电动车。后台也有不少粉丝在问,虽然骑电动车很方便,但却没有太多安全感,也不知道自己买的保险,是否保电动车意外

电动车意外

一、骑电动车,三大风险要知道!

电动车对很多人来说是刚需,尤其是非一线城市更为普遍,经常骑电动车的,无外乎有如下人群:

本地居民:市场买菜,接送小孩

上班一族:单位离住处比较近

特定行业:送餐员,快递员

个体户:拉货,送货

电动车灵活方便,适合短途代步使用,但是骑电动车有哪些风险,恐怕很多人都不清楚,深蓝君总结了以下三大风险:

风险一:误入禁行区

很多城市“禁摩限电”,划定电动自行车 禁行区、限行区、准行区,在禁行区行驶属于违规行为。以深圳为例,之前就有一位宝妈送小孩上学的时候,在观澜大道被查扣了电动自行车,需要交罚款 2000 元才能把车取回,2000 元都够买一辆新车了。

但在现实中,有的人没能及时关注到公告,在道路上,也很少能看到电动自行车禁行的指示牌,或者走到道路尽头才有指示牌,导致一些人“误闯”了禁行区都不知道。

风险二:发生意外,保险可能不赔

根据保险行业协会的数据,在各种意外风险中,非机动车驾驶人交通事故占 12.3%,排第三位。

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在网上随便找了一款意外险, 免责条款包含如下几条:【免责说明】本保险不承担因以下原因导致的保险金给付责任:

(1)参加职业/半职业/有奖金、报酬的体育活动,参加跳伞、潜水、滑翔、赛马、马术表演、赛车、拳击等高风险运动或活动;

(2)酒后驾驶、无照驾驶、驾驶无证机动车;

(3)猝死、中暑、妊娠(含宫外孕)、流产、分娩(含剖腹产)、药物过敏;

(4)精神和行为障碍、艾滋病、疾病、未遵医嘱私自使用药物;

(5)疗养、康复治疗、心理治疗、美容、矫形、视力矫正、牙齿治疗、安装假肢、非意外事故所致的整容手术;

(6)犯罪、醉酒、挑衅、斗殴、主动吸食或注射毒品或管制药物、故意自伤或自杀;

(7)接受检查、麻醉、整容手术及其它外科手术、药物治疗等导致的意外;

(8)非法搭乘交通工具或搭乘未经政府部门登记许可的交通工具;

(9)无有效操作证操作施工设备期间;

(10)作为职业运动员在参加训练或比赛期间,服役军人(含特种兵)、警务人员(含防暴警察)在训练或执行公务期间;

(11)在主要作为康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或者类似功能的医疗机构接受治疗;

(12)已由第三者补偿的损失。

所以就算买了意外险,如果驾驶电动车存在如下情况,发生意外,也可能理赔受阻:无证驾驶:所骑行的电动自行车不符合电动车标准,属于机动车;

违反交通法规:酒后驾驶、逆行、闯红灯等等。

鉴于在二三四五线城市,电动车骑行是常态,所以如果发生了风险,还是要具体问题具体分析,不能简单地说骑电动车发生风险就拒赔。

风险三:撞到别人要承担赔偿

首先要知道一点,假如骑电动车被别人撞了,医疗费用社保是不报的。很多城市的路上,并没有非机动车专用车道,而是混合交通,即电动自行车与行人混合通行,稍不留神,很容易就撞到人。

同理我们假如骑电动车撞到别人,同样需要承担赔偿,不要指望社保给你报销。

二、发生风险,保险到底怎么赔?

1、买了保险,电动车意外怎么赔?

很多人都会担心意外险到底保不保电动车,为此电话咨询了多家客服,都表示意外险并没有单独对电动车进行免责处理,摩托车、电动自行车、自行车意外,都是保的。在一些交通不发达的地方、工业厂区、或者是地铁口到公司的一段路,有些人赶时间会选择坐摩的。针对这种情况,是否能获得理赔?多家客服给的答案不一,并且比较模糊,有的公司可以申请理赔,有的公司表示无论是驾驶还是乘坐,都必须是合法范围内才可以理赔。

终上所述,从务实的角度出发,总结了2种情况:

小额理赔:对于小磕小碰,自己不慎摔伤等情况,可以尝试走保险报案流程,由于金额不大,保险公司通常会比较顺利;

重大事故:如果发生了身故或者伤残,需交警到场认定,那么就要按执法部门的鉴定资料,保险公司也会根据实际进行核实,调查结果会影响保险公司理赔。

值得注意的是,很多号称百万身价的返还型意外险,只有特定几种情况,比如自驾车意外身故,才能获得一百万赔付。但摩托车、电动自行车、共享单车属于一般意外,是不保的,或者保额很低,意外门诊或住院医疗都没有报销。这也是我为什么不推荐类似保险的原因。

以上就是我个人对于理赔的理解,整理出来,仅供大家参考。

意外险都不贵,除了骑行电动车,我们生活中还有很多其他意外,个人建议意外险还是需要购买的。

2、电动车专项保险

保险公司为了迎合市场,也会开发一些专项的电动车保险。骑电动车撞倒人,是要承担赔偿责任的。搜寻了一遍市场上的产品,发现带第三者责任的电动车意外险并不多。以下面网上找的一款典型产品为例:

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至尊计划 15 万保额,保费是199 元 / 年,如果导致其他人受伤,有 3 万意外医疗报销的额度,伤了人保险替你赔。

不过总体来讲,这类保险选择比较少,而且价格并不便宜,所以建议大家要给自己投保意外险,如果还有担心其他风险,可以考虑电动车专项保险。

3、定期寿险怎么赔?

定期寿险免责条款比较少,有的产品免责才三条,所以如果正常行驶,发生了身故风险,是可以获得赔付的。因下列情形之一导致被保险人身故或全残的,我们不承担给付身故保险金或全残保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4、投保时,注意职业风险等级

个人日常使用,还是因工作使用电动车,是完全不同的。不仅备案资料不一样,买保险时,所属职业风险等级也不一样。比如某宝妈是企业内勤,每天骑电动自行车送小孩到附近幼儿园,这种情况买意外险,可以选择 1 类,属于低风险等级。

如果职业是骑电动车送货,这种通常属于 3 类或以上,如果买了 1-2 类职业的意外险,工作期间发生意外肯定是无法理赔的,其他时间发生风险,可能也存在受阻的情况。

建议投保前,可以多看看产品要求,或者咨询保险公司,先确认职业风险等级再投保。

三、关于电动车,这些建议要知道

骑电动车在路上跑,我们最关心首先是自身安全,防范意外保护自己,我建议至少要做到以下两点:

建议一:购买合规车辆

2018 年 5 月 15 日,国家发布了电动自行车的最新标准,在新国标里,电动车最高车速为 25 km/h,必须要有脚踏骑行功能。

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如果新国标发布后,新买的电动车不符合标准,或者自己私自改装,是要按照机动车处理的,北京就有相关的案例:2015 年,北京 A 先生骑电动自行车,撞到一位老人。经鉴定,A 先生所骑电动车最高时速超过 20 km/h,认定为机动车,并负事故主要责任,当地检察院以涉嫌交通肇事、未获得机动车驾驶证、驾驶未经公安机关交通管理部门登记的机动车上道路行使等罪对 A 先生提起公诉。

建议二:合法合规使用

虽然各地方管理条例不一样,但大方向是一样的:

电动自行车需要登记备案或上牌

上路走非机动车道

不能驶入禁行区等

禁行区具体道路清单,可以在各地交通管理网站查询,比如深圳的在网上就能找到:

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虽然从实操角度来讲,很多人仍偏向使用更快的电动自行车,为了赶时间,在大马路上与机动车并行,但这正是人身安全风险的最大隐患,理性的人都会在安全和速度之间,选择了安全。

四、写在最后

我国是电动自行车大国,全社会保有量约有两亿辆,几乎每个家庭都会有一辆电动自行车,每年电动车意外并不少见。无论是骑电动车,还是乘坐电动车,都要佩戴头盔和护膝,遵守交通规则,这是最基本的保障。

本文转自:米保险-骑电动车出了事,保险能赔吗?

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作者: junjun

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