前几天有朋友拿着体检报告找我：“刚查出乳腺增生，还能不能买医疗险？会不会直接被拒？” 其实很多人都有类似的顾虑 —— 身体出了点小问题，就担心保险从此 “跟自己没关系”。但实际上，生病后能不能买保险，不是一句话能说清的，得看具体是什么病、严重到什么程度。
一、有病买保险可以吗
先说说大家最关心的 “小毛病”。像感冒、痔疮这种常见问题，治完很快就能康复，几乎不会影响投保。之前帮同事整理投保资料时，她提到自己前阵子刚做了痔疮手术，担心核保不通过，结果提交病历后，保险公司没提任何附加条件就正常承保了。这类短期能痊愈、不留后遗症的小病，保险公司通常不会太严格，不用过分担心。
但要是遇到小三阳、乳腺增生这种 “不算严重但也没完全好” 的情况，投保时就得多留意了 —— 尤其是医疗险、重疾险这类需要健康告知的产品。有位做保险核保的朋友说，他们遇到小三阳用户，可能会给出 “除外承保” 的结论，比如以后乙肝相关的疾病不赔，但其他疾病正常保；也可能根据肝功能情况要求 “加费承保”，保费多交一点，保障范围不变；运气好的话，如果各项指标都稳定，也有机会正常通过。乳腺增生的情况更宽松些，大部分时候只要没发展成结节，基本都能正常买，顶多在健康告知里备注一下。
可要是得了恶性肿瘤、瘫痪这种重疾大病，想买医疗险、重疾险就很难了 —— 毕竟这类疾病理赔风险高，保险公司通常会直接拒保。但也不是完全没机会，像普惠型补充医疗险（比如各地的 “惠民保”）、社保、税优健康险，还有财产险，都不用健康告知，就算得了重病也能买。之前邻居家老人查出癌症后，社保还能正常报销部分医疗费，后来又买了当地的惠民保，减轻了不少负担。
至于意外险，大部分都不用健康告知，就算生病了也能买。只有少数包含猝死责任的意外险，会简单问几句健康情况，但要求也宽松 —— 只要不是恶性肿瘤、瘫痪这种严重疾病，基本都能通过。
二、部分常见疾病的核保结论
乙肝人群最常见的是除外或加费，要是肝功能异常，可能会被 “延期承保”，等指标正常了再评估；
三高人群要看血压、血糖控制情况，控制得好可能加费，控制不好就可能拒保；
肝功能异常的话，保险公司通常会让等一段时间，看看能不能恢复，恢复不了可能就拒保；
血尿的情况比较复杂，可能加费，也可能延期观察，主要看是不是有潜在的肾脏问题。
生病后投保，关键是 “如实告知”—— 别想着隐瞒病情，万一理赔时被查出来，反而麻烦。最好提前整理好病历、检查报告，投保时详细说明情况，多试几家保险公司，不同公司的核保标准不一样，说不定这家拒保，另一家就能给出不错的方案。
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