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成人重疾险,保70、80or保终身?究竟应该怎么选?

如论最受关注的保险,重疾险这一险种可以说是榜上有名。毕竟“一病垮一家”的例子在中国比比皆是,而重疾险就成为了我们转移重疾风险,防止“一病回到解放前”的最好工具。但是重疾险往往可供选择的保障方案颇多,纠结好产品、保额,不少朋友又开始在买定期还是买终身这两个选项举棋不定。别急,今天一篇文章就给你讲明白成人重疾险!

  如论最受关注的保险,重疾险这一险种可以说是榜上有名。毕竟“一病垮一家”的例子在中国比比皆是,而重疾险就成为了我们转移重疾风险,防止“一病回到解放前”的最好工具。但是重疾险往往可供选择的保障方案颇多,纠结好产品、保额,不少朋友又开始在买定期还是买终身这两个选项举棋不定。别急,今天一篇文章就给你讲明白成人重疾险

成人重疾险

  我们为什么要买重疾险

  银保监会在2013年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生概率表(2006-2010)》。

  从表中我们可以看出,30岁以上的男性发生重疾的概率会比较大,分别是:

  30-60岁之间重疾的比例是18.03%,30-70岁之间重疾发生的比例是36.52%,30-80岁之间

  重疾发生的比例是57.71%。

  可以看出重疾发生概率是随着年龄的增长而增长的。

成人重疾险

  虽然2013年已经是比较久远的了,但是重疾的数据只会增加,不会减少,毕竟现在重疾的发生已经越来越年轻化了。

  尤其是恰逢父亲节,很多朋友更关注重疾险,想着给父亲或者爱人买一个。

  但他们在后台咨询奶爸关于重疾险的问题,最多的就是重疾险应该买定期还是买终身。这是犯了典型的选择困难症。

  重疾险定期和终身的区别

  重疾险这里的定期一般指的是保到70岁或者80岁。

  ① 从保障时间上来看:

  如果你买的是一份只保到70/80岁的重疾险,就意味着你只有在70/80岁之前出险才能得到理赔。

  假如你在这之前没有患重疾的话,那么70、80岁之后就没有重疾保障了,让你白交了几十年的保费不说,还要面临长寿的疾病风险。

  这是令人比较尴尬的一点,因为患重疾是年纪越大概率越高的。

  奶爸也不是空口说白话,根据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示,癌症发病率在40岁后快速升高,80岁到达顶峰。

  在最顶峰的阶段突然没了保障,试问你慌不慌!

成人重疾险

  重疾险保终身就是保到死亡,这一点很好理解。

  ② 从保费上来看:

  咱们以超级玛丽2号MAX这款重疾险产品为例会更加直观一点:

  30岁男性购买50万保额,保至70岁,交30年,年交保费是3470元,这在重疾险里面费率算是比较低的了。

  而同样的条件保终身的保费则是5330元。

成人重疾险

  所以奶爸认为,从保费上来看保到70岁,杠杆率高,价格低一些。

  但是70岁之后重疾保障就处于“裸奔”状态,这种情况相对就比较危险了。

  而如果保至终身,虽然价格要高一些,但是保障的年限比较长,无论什么时候患重疾都能够有一份保障。

  重疾险的定期和终身区别最主要就是这两点,大家根据预算去购买即可。

  至于哪种比较好是不能够进行比较的,还是要根据具体的情况去选择。

  还是不懂的话可以在后台咨询奶爸。

  想了解更多关于超级玛丽2号MAX这款产品的可以看看奶爸写的测评文章:会被淘汰的,是哪种重疾险?反正不是超级玛丽2号Max

  各个年龄段应配置的保障期

  重疾险的更新迭代比较快,每隔一段时间就有一些比较好的重疾险产品被推出来。

  而且重疾险的保质期一般为30年左右,想要一劳永逸不太可能。

  我们经常会看到一些父母为孩子配置一份终身重疾险,这就是没考虑通货膨胀的做法,是不可信的。

  我们能做的就是在保险时效的时候及时去调整重疾险的杠杆比,做到性价比尽量高,保障尽量齐全。

  具体做法如下图所示:

成人重疾险

  重疾险定期和终身分别适合什么样的人群

  一般整个家庭的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右,这样才可以配置出一份比较完整的保障。

  但是每一个家庭的收入情况不同,买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

  咱们还是以超级玛丽2号MAX为例,来看看当保费相同时,保额的区别。以及保额相同时保费的区别。

  1、在保额相同的情况下,重疾险选定期还是选终身?

  上面咱们已经有举例:50万保额,保至70岁的定期重疾年缴费是3470元;保终身的年缴费是5330元。

  保至70岁的保费是保终身保费的65%左右。

  看到这里,也许你会觉得,谁知道能不能活到70岁呢!同样是50万保额,买定期每年还能省千把块钱难道他不香吗?

  要知道随着社会的发展,科技的进步,现在人的平均寿命已经越来越高,而且退休的年龄也越来越大,未来有可能70岁也是刚刚退休的年龄。

  所以你每年是多花1860块钱,而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱,拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障,给自己心理上更大的安全感不是更好吗?

  而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段,在最危险的时候没了保障措施,我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

成人重疾险

  2、在保费相同的情况下,重疾险要选定期还是终身?

  咱们以5000重疾险预算来看,买定期和终身保额的差别。

成人重疾险

  从上表可以看出,同样是5000元预算,保至70岁版本的保额可以做到65万元;保至终身只有50万元。

  直接上结论:

  如果你的预算紧张,或者是给17-40岁的购买这款重疾险的话,那么可以选保至70岁的版本,性价比相对来说会高一些,65万的保额能够覆盖5年及以上的年收入了。

  如果你的预算充足且是给40-55岁这个年龄区间的人买的话,那么奶爸是建议选择保终身的版本。

  因为这个年龄区间发生重疾的概率已经是越来越大了,保终身的版本可以让你不必再为身体健康造成困扰,50万保额已经足够了,可以把更多的重心放在事业和家庭上面。

  总结

  每个人的情况各不相同,所以买定期还是终身不能一概而论。

  无论是从哪个方向来讲,都能够得出不同的答案。

  适合自己的才是最好的,人生路漫漫长,可以根据自己的需要及时调整,没必要一下就定死了方向。

  而且想要给自己足够的保障重疾险是远远不够的,寿险、意外险、医疗险可以根据自身情况选择配备。

更多保险问题,请点击“免费咨询”

复制顾问微信号:jinlibao314

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