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【全是干货】四大险种全面盘点

商业保险,绕来绕去,无非是四大险种。意外险、定期寿险、重疾险、医疗险。本文堪称商业保险的白皮书,以最客观的角度,详细讲解这四大险种。话不多说,我们直入主题。

  商业保险,绕来绕去,无非是四大险种。意外险、定期寿险、重疾险、医疗险。本文堪称商业保险的白皮书,以最客观的角度,详细讲解这四大险种。话不多说,我们直入主题。

商业保险

  首先,为了方便大家阅读,我为大家制作了一份目录。

  同级标题,我使用了同一种颜色的底色,方便大家快速查找、定位自己想看的部分:

商业保险

  一、意外险

  之所以用意外险作为开头,是因为意外险的定义、概念等,是这四大险种当中最简单的。

  意外险是一种保障意外事故的保险,也是每个人都应该配置的一种保险,投保门槛很低,同时可以为我们的生活提供充足的保障。

  1、什么是意外险?

  1)意外险的保障范围

  购买意外险之前,一定要看清楚意外险的保障范围是哪些:

  意外险保障范围,四个关键词:突发的、外来的、非本意的和非疾病的意外才可以理赔。

  突发的:意外事件直接造成伤残后果,而且这个意外是不可预知的,咱们打个比方,夏天外面40多度了,你非要去外面跑马拉松,最后中暑送医院,这个就不在理赔范围内,因为中暑这个后果是完全可以预知的。

  外来的:意外是由自身之外的因素造成,例如坠物、动物咬伤、化学物品中毒等。

  非本意的:被保人蓄意伤害自己骗保是绝对不会得到赔偿的,意外事故的发生必须是出于非本人意愿的。

  非疾病的:长期工作造成的职业病、因自身健康状况下降造成的疾病、癌症、单人食物中毒等,属于疾病范畴,不在意外险理赔范围内,这部分费用可以通过医疗险或者重疾险得到保障。

  除了这四种情况之外,其他的意外情况是不在意外险理赔范围内的。

  2)一年期意外险和长期意外险

  了解了意外险的理赔范围之后,我们还需要了解一下意外险的种类。

  大部分意外险可以大致分为两类:一年期意外险和长期意外险。

  一年期意外险:交一年保一年,保费较低,第二年需要续保。

  长期意外险:保障期限会比较长,但保费也会高出不少。

  对于大部分消费者来说,一年期意外险是比较合适的选择,这种产品一年只需要100~300元,价格很低,同时提供的保障也比较全面。

  长期意外险一般是不做推荐的,因为长期意外险对比一年期意外险,唯一的优点就是保障时间比较长。

  事实上,意外险的投保门槛非常低,几乎不会遇到第二年无法续保的情况,除非这款产品停售、下架。

  3)意外险常见误区

  ①不同情况下的赔付标准

  意外险的条款中,对于不同的出险情况,赔付标准也是不一样的。

  例如,意外伤残一般会分10个等级,按10%到100%的保额,逐渐递增进行赔付。

  具体到每一种伤残情况,赔付的比例是怎样的,需要仔细核对辨别,避免有些不合适的产品在条款上做手脚,例如:有些意外险会规定,只对全残情况进行赔付,普通的伤残则不赔付,这样的产品可以视作保障不全面,不推荐购买。

  ②生效期过长

  在说这个问题之前,先为大家讲解一下另一个概念:等待期。

  大部分商业保险都有等待期,在等待期内出险,保险公司是不赔付的。

  之所以设置等待期,是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为,也就是所说的逆选择。

  意外险是没有等待期的,相对应的,一些意外险产品设置了生效期,这个时间并不长,一般在1-10天之间。

  但有些意外险会故意设置一个很长的生效期,例如有些产品会设置为30天,甚至有些长达90天,这样的产品是不适合购买的。

  2、意外险怎么挑选

  一份完整的意外险,应该包括以下几个赔付范围,在挑选意外险的时候,可以主要看一下产品有没有包括这几个方面,同时赔付额度是多少:

  1)意外身故/全残/伤残

  意外身故/全残可以看做是同一档赔付标准,顾名思义,身故指的是被保人在保险期内因意外而死亡,这种情况下,可以拿到最高的赔付金额,一般是保额的上限,例如,最高赔付一百万,指的就是身故后赔付一百万。

  全残的情况较为复杂,之所以全残和身故的赔付比例相同,是因为在我国,全残是一种可以视作与身故同一等级的医学结果。

  目前可以视为全残的情况,有以下十种,见表格:

  意外伤残是次于全残的残疾情况,按照不同的严重程度,从1级伤残到10级伤残,共分为十级,不同级别的伤残,赔付的比例不一样,伤残的赔付比例一般是小于身故和全残的。

  2)意外医疗(免赔额,社保限制,赔付比例)

  除了身故、全残和伤残之外,我们在生活中用的最多的是意外医疗这一部分。

  毕竟,身故和残疾这种极端情况,相对来说发生的概率并不是那么大。

  我们购买了意外险后,最主要的作用还是用于保障因意外造成的各种就医费用。

  在这里,会长为大家解释几个常见的概念:

  免赔额:除了意外险的意外医疗保障,很多商业医疗险也有免赔额,所谓的免赔额,指的是投保时限定一个额度,在这个额度范围内的费用是不予理赔的。

  一般来说,意外医疗的免赔额都很低,大多为100元的免赔额,还有很多是0免赔的,如果一款产品规定了100元免赔额,意思是,我投保之后,如果我这次因意外而就医,花费的金额在100元以内,如10元、20元等情况,这时候保险公司是不予理赔的。

  免赔额能消除许多小额索赔,损失理赔费用就大为减少,从而可以降低保险公司的经营成本,同时降低被保险人要缴纳的保费。

  社保限制和赔付比例:意外险有一个重要的判断标准,就是是否限制社保用药。

  如果限制社保用药,说明这份意外险当中的意外医疗只保障社保目录内的药物,如果不限制则是其他药物、医疗项目等,也可以进行报销。

  事实上,很多人认为,限制社保用药的意外险性价比低,并不是这样的。

  社保作为一种国家福利保障,它的保障范围是有起付线和封顶线的,而限制社保用药的意外险,就是为了补充在起付线以下和封顶线之上的空白部分。

  3)猝死、交通等其他保障

  有些意外险产品会含有猝死保障,这样的产品格外适合长期加班、熬夜的人群。

  猝死的保障额度一般来说是低于最高保额的,大部分产品会将猝死赔付的金额设定为最高保额的50%,同时,拥有猝死保障的产品也会相对贵一点。

  猝死保障对于当下一些加班强度大的年轻人是非常有利的,还有就是对于有心脑血管疾病既往史的用户,相对来说,这部分人群发生猝死的概率比普通人更高一些,因此可以酌情考虑购置含有猝死保障的产品。

  交通保障可以根据不同的交通工具分成几档,例如航空意外保障、轨道交通意外保障、网约车意外保障等。

  一般来说,航空意外保障的出险率是最低的,赔付的比例也是最高的,很多意外险产品的航空意外保障赔付比例可以达到与最高保额同等的数值。

  其次是轨道交通、公路交通和水路交通等,一般是依次递减的,我们挑选产品时可以根据自己不同的职业和生活需求来挑选。

  二、定期寿险

  除了意外险之外,目前国内市场上比较受欢迎的一类保险产品就是定期寿险,简称“定寿”,定寿的概念也比较简单,我将它放在意外险之后为大家讲解。

  1、什么是定期寿险?

  1)定期寿险和终身寿险

  寿险是以被保人的生命为保险标的的保险,赔付条件很简单:被保人身故或全残,赔付的金额相当于被保人未来应该为家庭获得的经济价值。

  一年期寿险价格低廉,但是每年都需要健康告知,续保存在一定的不确定性。

  终身寿险保至终身,100%出险,但是保费比其他两种高出很多,一般家庭没有必要选择终身寿险。

  定期寿险是最合适的一类产品,保障期限可以为10年、20年或者保至60岁、70岁等等,能在被保人的黄金年龄保证家庭经济来源。

  2)寿险的保额

  寿险的购买原则要从寿险的意义出发,即:如果被保人没有身故,在未来需要为家庭创造的经济价值。

  我们可以得出一个公式:

  寿险保额=子女教育费用+父母赡养费用+家庭贷款费用

  对于一般的家庭来说,100万的寿险保额足够应对家庭经济支柱不幸身故后需要填补的经济空缺了,在预算有限的情况下,夫妻二人可以为家庭经济支柱配置100万保额,另一方配置几十万,这样一年的保费还不到3000块钱,也能满足家庭需要。

  3)什么时候应该买寿险

  寿险的意义是防止被保人身故后,无法继续为家中增加经济收入,同时家庭失去了经济来源。

  因此,定寿应该为家庭的经济支柱配置,保障期限一般到60岁最好,三四十年的保障期限,保费也不会太高。

  在60岁之后,自己已经不再是家庭的经济重心,寿险就失去了它的意义,可以考虑购买防癌险和意外险保障,省下寿险的这一笔保费开支。

  没有必要为年纪太大的老人购买寿险,一是费用会非常高,其次老人也不再承担家庭经济支柱的责任。

  2、寿险怎么选?

  1)寿险的价格

  目前市场上有许多寿险产品,价格上也出现了很大的断层。

  我们在购买定寿的时候,大部分都是缴费年限比较长的,由于定寿产品缴费时间长,保障时间也长,盲目退保会损失较多钱财,因此,在投保时,我们要格外注意产品的价格,避免产生不必要的开支。

  寿险的保障范围只有两个:身故和全残。

  保障范围缩小,保障责任也就一目了然了,也就是说,现有的定寿产品其实保障内容都是差不多的,因此我们可以横向对比,剔除那些价格明显高得离谱的,购买价格相对一致的产品就可以了。

  2)健康告知和除外责任

  在寿险产品中,需要格外注意的两点,一个是健康告知,另一个是除外责任。

  我们在购买寿险之前,一般都会要求被保人做一个健康告知。

  寿险产品的健康告知会比健康险(医疗险、重疾险等)更宽松一些,但是健康告知会涉及到后续出险赔付审核等一系列问题,我们在做健康告知时一定要仔细说清楚,避免增加不必要的麻烦。

  除外责任也被称作“责任免除”,意思是保单规定的保险人不负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。

  除外责任大多采用列举的方式,即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围,一般的保险责任中包括的事件很多,难以一一列尽,所以应先把保险责任规定,大多数事件是保险责任,只有一小部分事件不属于保险责任,这一部分也就是责任免除的范围。

  我们在挑选寿险产品时,应尽可能在价格不变的前提下,选择除外责任比较少的产品,这样我们的保障范围相对的就更大了。

  三、重疾险

  介绍过意外险和定期寿险这两个与我们生活密切关联的险种之后,会长接下来带各位知友进入健康险的领域。

  1、什么是重疾险

  重疾险和医疗险同属于商业保险当中健康险的范畴,属于对被保人的身体健康进行保障的一类保险。

  近年来,重疾险热度非常高,不少消费者越来越重视医疗质量和健康问题,重疾的高发率和初次发病时间不断提前,也为国人的健康意识敲响了警钟。

  1)重疾险的保障范围

  重疾险是一类确诊即赔的险种,只要被保险人确诊患有保险合同规定的重疾,即可获得赔付,而这笔理赔金是否用于医疗、如何使用,则是受益人的自由。

  对于重疾险的保障范围,保监会规定了,所有重疾险产品都必须包含25种高发疾病,这25种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

  现在一般的重疾险保障范围都是一百种以上的重疾,实际上,主要还是保监会规定的25种疾病最为高发。

  其他的中症、轻症,一般在30-80种不等。

  2)消费型重疾险和返还型重疾险

  重疾险可以分为消费型和返还型,返还型又被称为储蓄型。

  消费型重疾险保费比较低,一年大约在几百元至一千多元不等,随着保险合同终止,如果没有出险,这笔费用将不会返还。

  返还型重疾险保费比较高,一年可能会达到好几千元,但如果在合同内没有出险,等合同到期后,这部分保费会返还给消费者,

  返还型与消费型,其实在保障范围上没有明显的差别,这两种产品唯一的区别就是是否会返还保费。

  实际上,考虑到通胀问题,以及重疾险整体的性价比,我们并不推荐返还型重疾险,因为这种产品保费会非常高,为家庭增加了许多无意义的支出,而我们获得的保障内容并没有随之增加。

  而且这笔费用交给保险公司后,并不会随时间而增值,如果有理财的打算,选择年金险或者其他方式更为合适、稳妥。

  3)重疾险常见误区

  ①保的疾病种类越多越好吗

  有些消费者在投保的时候,过于追求一份重疾险所保障的疾病种类,认为保的越多越好。

  实际上并不是这样,重疾险的疾病保障范围,我们可以理解成一个饺子。

  饺子馅是不变的,也就是银保监会规定的25种高发重疾,每种重疾险产品都要包含这些疾病。

  剩下的,就属于饺子皮了,就像饺子可以捏成月牙状、太阳状甚至干脆捏成小笼包一样,在这25种重疾之外,是否还要增加疾病种类、增加哪些疾病,就属于保险公司自由发挥的了。

  同时,并不是保的疾病种类越多越好,现在很多重疾险产品保障范围上,不少都是一些罕见病,发病率极低,并不具有普适性。

  95%以上的重疾险赔付案例都是保监会规定的25种重疾范围内的,因此我们在挑选产品时,酌情在自己的经济能力范围内购买即可,没必要过于追求重疾种类,白白多交了保费。

  ②赔付条件是什么

  重疾险的赔付条件可以大致分为三种情况:确诊即赔、实施某种治疗才赔以及达到某种特定状态才赔。

  并不是所有的重疾都是确诊即赔的,因此我们最好将不同情况下涵盖的疾病种类记清楚,避免生病后无法赔付,造成不必要的麻烦。

  2、重疾险怎么选

  1)重症、中症和轻症及赔付比例

  在重疾险的保障范围中,可以分为重症、中症和轻症三类。

  按照不同的疾病类别,赔付比例也不一样,一般来说,重疾赔付比例是最高的,大部分产品对重疾的赔付都是100%,中症和轻症依次递减。

  一份完整的重疾险,应该包含这三个梯度的疾病保障范围,缺少任何一种都不能称作是好的重疾险产品。

  目前有些产品考虑到不同年龄的发病时间,会对疾病赔付比例按年龄做出一些调整,这方面也需要注意一下。

  2)癌症二次赔付

  癌症二次赔付属于重疾险所包含的一种特殊保障。

  癌症本身是一种高发的重疾,同时癌症的发病率也是非常高的,为了应对这种情况,很多保险公司在设计重疾险产品时加入了癌症二次赔付的内容。

  二次赔付指的是当被保人患了癌症,获得第一次赔付后,合同并不会终止,而是继续生效,如果之后又一次患癌症,或者癌症复发,还可以再获得一次赔付,相当于两次保障。

  不同的保险公司对于癌症二次赔付的规定有所不同,一般来说,第二次赔付的比例是要低于首次赔付的。

  除了癌症二次赔付,还有一些产品会推出心脑血管疾病二次赔付、特定男性/女性重疾二次赔付等,都是作为附加险投保的。

  四、医疗险

  除了重疾险之外,还有一种商业保险也属于健康险的范畴,同时,与我们的生活密切相关,这就是医疗险,全称商业医疗险。

  重疾险是给付型,一旦确诊一次付清;而医疗险属于报销型,它的赔付是根据被保险人就医产生的费用报销的,也就是我们治病花了多少钱,上报给保险公司,公司就会对这部分费用进行报销。

  1、什么是医疗险

  1)医疗险与医保

  说到医疗险,很多人都会问,医疗险是医保吗?医疗险和医保有什么关系?

  医保属于社保“五险”之一,是国家福利性质的保险,一般在我们工作后由单位和个人共同缴纳,这部分是国家为我们提供的基本医疗保障。

  而医疗险属于商业保险,是个人投保购买的商业产品。

  医疗险和医保在赔付上可以共同进行,并不互斥,随着现在医疗水平的提高以及医疗费用的增长,我们可以酌情选择一款医疗险,与医保搭配使用。

  2)百万医疗险与其他医疗险

  医疗险中包含的子产品名目众多,非常繁杂,其中最被关注的就是百万医疗险。

  百万医疗险以低保费、高保额、保障范围广等特点,广受当下消费者青睐,同时它可以补充社保无法报销的药物空白。

  大部分百万医疗险都是属于一年期产品,因此有些消费者会担心无法正常续保,现在许多百万医疗险都推出了保证6年续保的服务,让这一款产品更贴合市场的需求。

  其他的保险产品还有门诊报销金、税优健康险、中端医疗险和高端医疗险等,针对不同的消费者需求,可以选择不同种类的医疗险。

  由于目前百万医疗险比较适合大部分保险消费者,来找会长咨询的知友当中,也比较关注百万医疗险,因此,在今天这篇文章中,会长主要以百万医疗险作为讲解的对象,如果需要咨询其他类型的医疗险,欢迎随时私信,限于篇幅,就不再一一展开讲解了。

  3)医疗险常见误区

  ①保额越高越好吗

  医疗险的保额一般在100-200万就足够了,跟重疾险不一样,医疗险属于报销型,该报多少就报多少,不会超过你的医疗总费用。

  盲目追求过高的保额,只会增加我们的保费开支,不具有实际意义。

  ②保到多少岁?

  在医疗险上面,有一个很危险的坑:可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。

  如果产品停售,而我们的身体健康又发生了变化,或者已经发生过理赔,那就很难再投保新的百万医疗险产品了。

  2、医疗险怎么选

  1)免赔额

  免赔额是什么呢?意思是当需要报销的医疗费用在某个额度之下时,保险公司是不予理赔的,这个额度一般是1万元左右。

  也就是说,有1万元的医疗费用是需要自己出的,再加上社保会报销的60%~70%,总花费在3万元以上时才会用到百万医疗险。

  我们在挑选产品时,尽量选择免赔额低的产品,这样才能尽可能获得赔付,当然,现在随着市场的要求,已经有一些0免赔的产品出现了。

  2)医院限定和社保限定

  大部分的医疗险都是不涵盖门诊保障的,但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险,例如门诊报销金。

  可是这些产品大多性价比不高,保额和保费都不是最好的选择,在实际配置中,我几乎从来不会推荐门诊报销金产品。

  我们可以利用医保报销大部分门诊金额,而将商业医疗险用于其他费用更高的治疗,而不是追求商业医疗险的门诊赔付比例。

  除此之外,大部分商业医疗险,会限定社保赔付范围。

  如果条款写明了不限社保,就可以100%报销医疗费用,而有些产品会在条款中列出:仅限社保范围内,这就表明这款产品能报销的,是社保报销范围内的自费部分。

  要注意的一点是:大多数有社保限制的百万医疗性,如果以社保身份投保却不经社保报销,直接找保险公司,报销比例会降低。

  3)免责范围

  百万医疗险的保障范围是比较广的,但是仍然有一些医疗项目是不在百万医疗险的报销范围内的。

  通常来说,百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。

  而且,几乎所有的医疗险也不报销既往症。但如果已经康复,投保前通过了健康告知,就可以被保障。

  以上就是关于四大险种的全部科普内容,希望对每一位“保险小白”知友有所帮助!保险是一个比较复杂的商业产品,同时它含有非常冗长的条款、合约,大部分消费者对于保险是不够了解的。如果有为自己或家人投保的计划,可以收藏本文,随时查阅,避免投保时买到不合适的产品,造成自己的经济损失。

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