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父母已经超过55岁,买重疾险还是防癌险?

目前市面上大部分的重疾险产品是不允许50岁以上的人投保的。对于中老年人来说,如果已经无法再投保重疾险,可以选择防癌险作为同类替代。同时,老年人的寿险费用会比较高,老人也不肩负着家中的经济责任,这部分保费支出完全可以省下来,选择配置更好的医疗险、意外险来为老人增加保障。首先,来为大家分析一下重疾险和防癌险。

目前市面上大部分的重疾险产品是不允许50岁以上的人投保的。对于中老年人来说,如果已经无法再投保重疾险,可以选择防癌险作为同类替代。同时,老年人的寿险费用会比较高,老人也不肩负着家中的经济责任,这部分保费支出完全可以省下来,选择配置更好的医疗险、意外险来为老人增加保障。首先,来为大家分析一下重疾险和防癌险

重疾险和防癌险

一、什么是重疾险

重疾险:重大疾病保险。

单单这六个字,就让很多人犯了迷糊:看着和医疗险好像没什么区别啊?都是治病用的保险啊?

非也非也,年轻人,你还是太天真了。

1、重疾险的作用

我们来假设一个场景。

40岁的张先生,罹患肝癌,需要进行肝移植手术,手术的费用以及住院、治疗的费用加在一起,前前后后有30多万。

好在张先生买了充足的医疗险,社保和商业医疗险加在一起,就医的费用几乎都报销了。

张先生的妻子是家庭主妇,两人有一个在读中学的儿子,还有一套房子正在按揭。

这次癌症手术,虽然家里没有出什么钱,但是张先生术后身体十分虚弱,亟需静养,这段时间里,这个三口之家完全失去了经济收入,房贷也还不上了。

可见,尽管医疗险报销了治疗费用,这个家庭还是面临了巨大的经济困难。

如果张先生提前购买过重疾险,在这时候就可以得到赔付了:由于被保人确诊了肝癌,一次性赔付一笔费用,不需要医疗证明报销,可以随意用于家庭开支和后续的生活。

看到这里,我们就明白了,重疾险和医疗险,其实有着本质上的区别!

重疾险:以被保人是否确诊合同中约定的重疾为保险标的,按合同内容赔付,理赔金如何使用是受益人自己决定的。

医疗险:以被保人生病就诊产生的费用为保险标的,需要有就诊记录,先自行支付就诊费用,再由保险公司进行报销。

2、重疾险保障什么?

一份正常的重疾险产品,保障的范围应该有以下两类:重症保障、轻症保障。现在很多产品也含有中症保障。

重症保障的赔付金额,一般是100%,中症、轻症按相应的比例赔付,三者之间不存在冲突,即使发生过轻症赔付,后续再确诊重症,也可以获得赔付。

那么,问题来了。

什么重症在赔付范围内呢?重疾险是否赔付一切重疾呢?

在2007年,保监会就提出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,划定了25种高发重疾的范围,其中又规定了六种重疾,包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

所有的重疾险产品,保障范围内必须要有以上六种重疾。

然而在当今的重疾险市场上,大部分产品都是将这25种常见重疾全部纳入保障范围,甚至有很多产品,号称自己保100种重疾、110种重疾等。

保监会规定的25种重疾,占了重疾理赔原因的95%,更不用说当今大部分重疾险会保障一百多种重疾,因此,我们在选择重疾险的时候,重点并不在于保了多少种重疾,而更应该关注是否有保障足够的高发轻症。

对于我们老百姓来说,高发轻症才是更容易出现在生活中的魔鬼。

3、重疾险怎么赔?

会长也被推销过很多次重疾险,话术无非就是那一套:“上百种疾病,确诊即赔!”

恕我直言,这句“确诊即赔”,堪称保险行业最恶劣的误导之一!

上文提到的25种保监会规定的重疾,虽然大部分重疾险都保障了这些重疾,但可不是所有的重疾都是确诊即赔的。

重疾险和防癌险

只有极少部分病种是确诊即赔的,大部分都要实施某种治疗,或是达到约定的状态才会赔付。

二、什么是防癌险

防癌险顾名思义就是只保障癌症一种疾病的保险,比起重疾险保障上百种重大疾病保险,防癌险就比较的单一。

虽然防癌险保障内容单一,但是也由于它的保障内容单一,所以它的健康告知方面会更宽松一点,除了健康告知方面会宽松一点,保费也更加的便宜。

防癌险从赔付方式分可以分为报销型和给付型,从保障期限分可以分为短期型和长期型,产品类型看具体的产品。如果有特别想了解的产品可以直接来咨询会长。

报销型的防癌险,可以说是防癌医疗险,但是只报销癌症方面的住院医疗费用,给付型的防癌险可以理解为重疾险的一个小分支,但只赔付癌症这一种疾病,只有确诊癌症才赔付,要是确诊其他什么脑中风和心脑血管疾病是统统不管的。

癌症的发生率

2019年1月份,我国国家癌症中心公布了最新一期的全国癌症统计数据。数据汇总了全国368个癌症登记处的报告数据。数据显示,我国新发癌症比例数月392.2万例,死亡月233.8万人,平均每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

并且近十多年以来,癌症的发病率每年保险月3.9%的增幅,死亡率每年保险2.5%的增幅,每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿。

从年龄分布看,癌症的发病随着年龄的增加而上升,40岁以下的青年人群众发病率处于较低水平,从40岁以后开始快速升高。发病人数主要分布集中在60岁以上,到80岁年龄组达到高峰。

不同癌症的年龄分布也有差异,比如女性的乳腺癌的发病从30岁左右开始上升,男性的前列腺癌等癌症的发病则从60岁左右才开始上升。

所以防癌险还是购买意义的。

三、关于老人

当我们的父母步入50岁之后,很多保险会变得无法购买。

例如重疾险,目前市面上在售的重疾险产品,对于50岁以上的人群几乎都是拒保的。

从这一点也可以看出来,提前购买一份重疾险是多么重要……

在这个年龄段,如果之前没有购买过重疾险,想要初次投保,会非常困难,甚至无法购买。

这时候,我们可以把预算更多地放在医疗险和意外险上、

1、如果父母身体很健康

重疾险和防癌险

这款产品组合的保费并不高,和上文中推荐给孩子的方案花费是相差无几的。

如果父母身体健康,完全可以配置一份百万医疗险,杠杆高、保障全面,前提是父母必须身体健康,这样才能正常投保。

同时,如果到了这个年纪,父母身体依旧很健康,说明他们是非常注意自己身体的,我们在生活中,也要向这样热爱生活的老年人学习!

2、如果父母身体欠佳

随着年龄的增长,很多家庭的父母难免会出现一些身体问题,这时候我们就不能投保百万医疗险了。

作为替代,会长推荐防癌医疗险,这类产品的健康告知比较宽松,即使被保人存在一定的健康问题也可以投保,而且年龄限制门槛要低很多。

重疾险和防癌险

至今,尽管医学手段日新月异,癌症仍是全球最高发的重疾,也是困扰大部分中老年人的健康问题之一。

因为身体原因,实在无法投保其他医疗险,买一份防癌险,至少可以保障在身患恶性肿瘤时得到保障。

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