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投保指南 | “重疾险这不赔那不赔”,我还买吗?

这几年,一直坚持做保险科普,但直到今天,还是会收到不少这样的读者留言:“最不靠谱就是买保险”。“XX保险(重疾险),这不赔,那不赔”。“保险本身就是骗人的把戏,死了要钱何用”。而这些留言中,重疾险的被“点名”率又是最高的。重疾险理赔难,是真的吗?到底还要不要买?且听小编分析。

这几年,一直坚持做保险科普,但直到今天,还是会收到不少这样的读者留言:“最不靠谱就是买保险”。“XX保险(重疾险),这不赔,那不赔”。“保险本身就是骗人的把戏,死了要钱何用”。而这些留言中,重疾险的被“点名”率又是最高的。重疾险理赔难,是真的吗?到底还要不要买?且听小编分析。

重疾险

为什么你会觉得重疾险理赔难?

很多人对“重疾险理赔难”的印象,来源于“听说”或新闻报道。

所谓好事不出门,坏事传千里。

重疾险理赔金额大,而患了重疾的人大多又特别需要一笔钱来救急。

如今,信息传播速度越来越快,少数拒赔事件,一旦传出去就很容易引发关注,久而久之就让大家觉得保险坑人。

加上在保险业最初野蛮生长的那些年里,有些不专业的业务员为了业绩,误导消费者,让消费者买了不合适的保险,最后导致出了险、买的保险又用不上。

给消费者造成理赔难的印象,就不难理解了。

出来混,总是要还的。

要修复被消耗掉的信任感,任重而道远。

哪些情况,重疾险不赔?

除了让消费者“觉得”理赔难,重疾险合同中,的确有明文规定几种不赔的情况。

1、免责条款范围内的不赔

这不难理解,比如违法犯罪行为、不可抗力事件导致出险、为防止道德风险的情况,重疾险不赔。

重疾险

(某重疾险免责条款)

2、患的不是合同约定疾病

重疾险只保大病。

那些对身体伤害大、康复时间长、治疗费用很高的疾病,才是大病。

而常见的头痛脑热、阑尾炎、轻度的肾结石等,都不能算大病。

中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对重疾险产品应保的疾病也有统一的明确规定。

得了哪些病,你买的重疾险可以赔,合同条款都写得很清楚。

如果患了合同范围外的疾病,重疾险是不赔的。

重疾险

(某重疾险重疾名称节选)

3、没有达到理赔标准

在很多人的印象里,重疾险是“确诊即赔”的。

只要确诊了合同约定的疾病就能赔。很多保险业务员也是这么跟消费者说的。

这种说法,不能说完全不对,但并不全面。

在代理人说,重疾险确诊即赔,是真的吗?中,奶爸说过:

重疾险的赔付条件有三类,除了最常见的恶性肿瘤(比如癌症)确诊即赔,还有另外两种情况:

实施了约定的手术:比如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术

达到了疾病约定状态:比如脑中风后遗症

重疾险

(25种重大疾病理赔条件)

4、等待期内出险

除意外险外,保险一般有等待期。

险种不同,等待期不同,重疾险等待期一般是90~180天。

设置等待期,主要是为了防止道德风险和骗保的情况发生。

假如买的重疾险等待期是90天,那么,在投保后的90天内得了重大疾病,重疾险是不赔的。

等待期内出险,合同一般会约定退还所交保费,合同中止;

也有一些重疾险条件更为宽松,这次出险不赔,但合同继续有效,如果以后患了和第一次不同的重大疾病,还是可以赔。

5、未如实告知

买重疾险,健康告知是必须经历的一环。

保险“偏爱”身体健康的人,通过健康告知,来衡量承保风险,决定要不要承保。

有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病风险,却故意隐瞒病情。

这种情况,重疾险也是不赔的。

重疾险

(保险法关于如实告知义务的规定)

由此看来,重疾险理赔似乎还真的不容易。

重疾险理赔真的难吗?

前文提到,重疾险赔付有明确的标准。

事实上,不管是重疾险,还是其他保险,理赔标准归根结底就是一条:

满足合同约定条件就能赔。

其次,真相往往跟感觉有偏差。

一边是“保险不赔”的骂声一片,而另一边,是保险业务规模在持续增长。

2019年,保险业原保费收入4.26万亿元,同比增长12%。特别是今年的疫情期间,很多人开始着手买保险。

同时,保险公司的每天理赔案例数量庞大。

2019年,大部分保险公司的理赔率都在97%以上,而且有16家达到99%以上,其中北京人寿的理赔率,更是达到了100%。

即使是理赔率最低的保险公司,也达到了97.45%,“理赔难”名不副实。

重疾险

(2019上半年部分保险公司理赔指标对比)

重疾险能帮我们解决什么问题?

说了这么多,重疾险还要不要买?

奶爸认为,主要看重疾险能帮我们解决什么问题。

通常,我们会认为,买重疾险是为了保证万一患了大病有钱医治。

然而不仅于此,重疾险更重要的意义在于补充患病期间的收入损失。

重疾险

(重疾险发明的初衷)

尤其是承担家庭重任的中年人,一旦患了大病,除了要负担高额的治疗费用,康复期间可能收入中断,而家庭日常开销、房贷、车贷、孩子上学、老人赡养......

这些费用依然要照常支出。

如果你没有足够的财力支撑,不靠保险,还能靠什么来帮你分担这一切呢?

小结

买保险是一种商业行为,保险公司开门做生意,理赔就是最好的广告。

只要符合条款约定,保险公司都是“不惜赔,不错赔”。

而你买的重疾险理赔难不难,在投保的时候就决定了。

因此,奶爸建议你投保前多做功课,看清合同条款,做好健康告知。

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