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2020年重疾发病率是多少?发病年龄是多少?

这几天保险行业发生了两件大事,其中之一的重疾新定义已经落地。今天要跟大家分享另一个重磅消息 —— 时隔 7 年,重疾发病率表再次更新。此次更新带来的变化,很可能会让重疾价格变得更便宜,也揭露了一些购买重疾险的真相。

这几天保险行业发生了两件大事,其中之一的重疾新定义已经落地。今天要跟大家分享另一个重磅消息 —— 时隔 7 年,重疾发病率表再次更新。此次更新带来的变化,很可能会让重疾价格变得更便宜,也揭露了一些购买重疾险的真相。

重疾发病率

重疾发病率表重磅更新,世界领先!

如果把重疾险看做一个面包,那这张表就是面粉,假如面粉的成本下降,那么面包自然会更便宜,反之也一样。

很多朋友可能是头一次听说重疾发病率表,它的全称叫《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》。

这张表最大的作用就是 影响重疾险的价格。

比如 30 岁的重疾发病率为 1/1000,生病赔了 30 万,那么保费就要收:30 万 x 1/1000 = 300 元。

当然这只是非常粗略的计算,只是想告诉大家,重疾发病率的变化,会影响保险的价格。

保险公司在后续开发重疾险时,都要参考这张表上的最新数据。

这张表过去一共经历过两次修订:

2013 年 11 月 14 日:中国保险史上第一套经验发生表问世。

2020 年 11 月 5 日:时隔 7 年,第二套表才正式问世。

新表收集了近 4 亿条承保记录、587 万理赔数据,覆盖过往 20 多年的历史信息,数据量之大堪称世界领先。

新表更新后,这三大变化要重点关注!

上面提到这次新表会影响重疾险价格,具体会有哪些影响呢?

我们经过详细分析后,为大家总结了 3 点:

① 重疾险价格有望下降重疾险主要保障重大疾病,保障的病种越高发,价格自然也就越贵。

此次新表里披露了最新的 28 种重疾发病率,相比于过去,有下降的趋势,因此未来重疾价格有可能会降低。

我们之前也咨询过一些精算师,认为 重疾险未来可能会降价,但具体有多少,谁也说不好。

为了大家能直观了解,我们整理了一张表,以男性为例,看下更新前后,高发重疾发病率的变化:

重疾发病率

可以看到,新统计的发病率几乎都比之前要低。这对于未来重疾险价格下调,是比较有利的。

这里需要提醒大家,0 - 7 岁孩子的发病率是逐渐降低的;从 8 岁起开始一路升高,表格上可能不是很明显。

重疾险的定价非常复杂,发病率只是因素之一,还要综合考虑人力、场地成本、预留利润等因素(点击查看)。

新品在未来几个月就会大量上市,到底会有哪些变化,我们拭目以待。

② 大湾区保险可能会更便宜粤港澳大湾区是国家重要战略区域,这次专门为大湾区制定了一套发病率参考表。

共涉及 9 个珠三角城市:

广州

深圳

珠海

佛山

惠州

东莞

中山

江门

肇庆

我们将大湾区的发病率,和其它区域做了个对比,这里同样以男性为例:

重疾发病率

直接说结论:

大湾区的发病率比其它地方更低,通过与其他精算师沟通了解,以后大湾区推出高性价比产品的概率或许会更高。我们过往和保险公司也交流过,未来根据不同地区差异化定价,也会是一种趋势。到时或许也会有人专门来粤港澳大湾区购买。

③ 未来老人保险可能会更多我国现在正加速步入老龄化社会,未来老年人会越来越多。

不过以最近一年来看,和老人相关的保险新产品却非常少。

这次新表的更新,对于老年人中较高发的 严重阿尔茨海默病、严重帕金森病,也给出了发病参考数据。

重疾发病率

这类疾病年纪越大,发病概率越高,女性往往比男性更容易患病。

有了权威的统计数据,相信保险公司设计产品会有更多的依据,未来也会有更多老人专项保险的出现。

从疾病发生率来看,保险该怎么买?

这次公布的重疾发生率新表,对我们普通人买保险,十分有借鉴意义。

我们在详细分析了数据后,觉得有两点非常值得大家参考。

① 关注三大高发重疾癌症、心梗、脑中风是最高发的三类重疾,我们把这 3 种病的发病率汇总后,发现已经占到高发重疾的 60% - 90%。

不过,男性和女性的差异比较大,下面来具体分析一下:

a、女性重点关注癌症对于女性朋友,癌症的发生概率要明显高出很多。

为了方便大家能直观对比,我们整理了下表:

重疾发病率

直接说结论:女性患重疾的人数中,有 60% - 90% 是癌症,尤其是在 24 - 60 岁之间,癌症发生率占比达到 70%。建议女性朋友可以重点关注癌症保障,从重疾新规来看,老产品在甲状腺癌方面的保障要更好,可以趁现在买。

b、男性3大重疾都要关注根据重疾发生率来看,男性发生癌症、心梗、脑中风的概率都很高。

我们整理了如下表格:

重疾发病率

直接说结论:男性患重疾的人中,有 50% 左右是癌症,而心梗最高大约为 25%,脑中风大约占到了 9%。对于男性朋友,我们觉得可以先买一些老产品,因为老产品癌症的保障比较好。等新定义上线,可以再补充一些新品,毕竟新品在心脑血管保障上会更宽松,这样 3 种高发重疾都有不错的保障。

② 只买重疾险远远不够

新表中还给出了一张因重疾死亡比例表,可以简单理解为:假如一年内死亡 100 人,重疾死亡比例为 30%,那就有 30 人因重疾死亡。

我们以最高发的 28 种重疾为例,整理了下表:

重疾发病率

可以看到,在 35 - 60 岁之间,因重疾死亡的比例非常高。

这个年龄段大多都已经成家立业,是家庭责任最重的时候。万一人不在了,家里的孩子、老人又该由谁来照顾?

建议大家可以给自己搭配一份定期寿险,以 30 岁男性为例:100 万保额,交 20 年保 20 年,每年只要 700 块。

即便人不在了,家人也能依靠理赔金继续生活,建议每个有家庭责任的人都要考虑。

常见疑问解答

最近重磅消息频出,对于大多数普通朋友来说,可能已经被搞懵圈了。

为了帮大家梳理下思路,我们整理了两个大家可能最关心的问题:

① 重疾发生率下降,未来降价幅度大吗?

从我们这几年和一些保险公司的交流来看,许多重疾险都接近地板价了。甚至有的产品还有亏损的风险。

我们也采访了不少精算师朋友,有的明确表示会降价,有的却持观望态度。

结合多位大咖的意见,我们估计 未来有降价的可能,但短期内不一定能实现。

保险公司出于稳定发展的考虑,不一定就会立刻推出十分亮眼的产品,就像最近两年的产品一样,高性价比的产品都是慢慢出现的。

② 重疾新定义落地,现在到底要不要买?

目前新定义已经出来了,旧定义重疾即将退出历史舞台,2021 年 1 月 31 日前,旧定义重疾会全部下架。

很多朋友都会纠结,要不要在旧定义下架前买一份?

如果你现在还没有重疾险,我们建议现在买。毕竟风险无法预测,早买早保障。

如果你已经买过重疾了,我们结合重疾新定义(点击查看),给大家以下两点建议:

想加强甲状腺癌保障:现在买旧产品,甲状腺癌可以按重疾赔 100% 保额,赔付比例更高。

想加强心脑血管疾病保障:买新产品,例如 “冠状动脉搭桥术”,理赔变宽松了,切开心包的“微创” 手术也能赔 100% 保额。

总之,“裸奔”的朋友建议现在就买一份;已经买了的,根据自己的情况来选就好。

写在最后

无论如何,最近保险业的两件大事总算全落地了。

这里需要提醒大家,旧定义重疾险下架后,将会有一大批新产品上线。

未来的两个月内,可能会有不少人炒停售,大家一定要理性看待,千万不要盲目投保。

还没有给自己买重疾险的朋友,那么现在这段时间可以抓紧考虑了。

更多保险问题,请点击立即咨询

进入微信公众号搜索:锦鲤保

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