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重疾险新定义解读,重疾新规对比是什么样?

等了大半年,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,也就是今年业内一直在热议的重疾险新定义,已于11月5日正式发布。旧产品销售的截止日期为2021年1月31日。

等了大半年,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》,也就是今年业内一直在热议的重疾险新定义,已于11月5日正式发布。旧产品销售的截止日期为2021年1月31日。

重疾险新定义

同时,中国保险报也透露:预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。也就是说,2020年11月5日至2021年1月31日为新旧产品过渡期。过渡期内新旧产品可以同时销售,确保重疾险新老规范平稳过渡。而在2021年1月31日之后,现有的重疾险就会彻底退出市场,买不到了。新旧更迭之际,重疾险怎么买,之前的文章也说得很清楚了:只要有合适的产品,现在就买。也有很多朋友在后台问:新版定义最终改成什么样了?此前也有多次分析,但毕竟是征求意见稿,也比较分散。今天就再来全面解读一下。

重疾新规发布后,会有哪些变化?

概括起来,新版重疾险定义,主要变化为:新增3种重疾、3种轻症,重疾种类由原来的25种变为28种

新增轻症赔付比例不得超过重疾保额的30%

轻度甲状腺癌由重疾降为轻症,赔付比例缩水。

部分重疾定义更加明确

1、新增3种重疾和3种轻症

本次重疾新定义的发布,重疾种类和轻症种类分别新增了3种疾病。

疾种类由原来的25种变为28种。

新增的疾病名称分别为:

重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎

轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

重疾险新定义

新增疾病种类肯定是件好事,对被保人的保障也会更加全面。

但实际上,目前市面上的主流产品,基本都已经对这些疾病有了保障。

因此,如果现在入手的产品保障比较好,这条变化几乎没什么影响。

2、新增轻症赔付比例不得超过保额的30%

重疾新定义发布后,轻症的赔付比例将受到一定程度的限制。

重疾险新定义

简单来说,就是新增3种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症)的赔付比例也下降了。

现在市面上热门且性价比较高的重疾险,往往也会在轻症的赔付比例上下功夫。

就如信泰人寿的完美人生守护(典藏版),轻症可不分组赔付4次,每次赔付45%基本保额,若在60周岁前患轻症,还可额外赔付10%的保额,即共赔付55%。

但如果在新规之后购入该保险,如患以上三种轻症,赔付比例就从55%下调至30%。因此,对被保人来说,损失还是比较大的。

3、轻度甲状腺癌由重疾降为轻症,最多只能赔30%基本保额

此次重疾新定义的发布,影响最大的莫过于甲状腺癌。

新定义中明确指出,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌从原来的重疾中剔除,列入到轻症理赔。

重疾险新定义

也就是说,假如被保人罹患轻度甲状腺癌,如果买的是现有旧定义的重疾险,赔付比例为100%;

而如果等之后买新规定义下的重疾险,则只能赔30%。

举个例子:李先生现在购入50万保额的达尔文3号。

假如将来他不幸患甲状腺癌,即使是轻度的,保险公司也会赔付180%的基本保额,即90万元。

而张先生购买的是新定义下的重疾险,保额同样是50万。

如果罹患轻度甲状腺癌,保险公司只能赔付30%的基本保额,即15万元。

有数据表明:过去十年,甲状腺癌在世界范围内的发病率呈逐年迅猛上升的趋势,发病率每年以6%的速度逐年递增。

目前国内平均甲状腺癌发病率为7.7/10万,在恶性肿瘤发病率排名中居第五位。

其中女性甲状腺癌发病率为8.28/10万,数量为男性的3倍。

甲状腺癌现已成为大城市女性中风险最高的癌症之一。

但同时,甲状腺癌的治愈率和生存率也是极高的,5年生存率达93%。

整体而言,发病率的飙升和较高的治愈率及生存率,会给保险公司带来较大的赔付压力。

而降低甲状腺癌的赔付标准,对于保险行业的未来发展来说也是利好。

4、部分重疾定义更加明确

本次重疾新定义中,对于部分重疾的定义更加明确和规范了。

例如,冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术,之前要求“开胸”,现在变为“切开心包”。

重疾险新定义

比如急性心肌梗死。

以前都是“急性胸痛”这种模糊的概念,现在增加了临床数据。

虽然可以理解为理赔变难了,但更规范,长远来说对被保人更加有利。

重疾险新定义

重疾新规常见问题解答

除了以上几大变化,有关重疾新规,这些问题的点名率也很高:

1、以往买的产品,万一理赔,是按新定义还是旧定义?

看合同。

重疾险签署的是一份长期合同,白纸黑字标出合同条款,双方签订后就无法再次修改。

买的是重疾险旧定义下的产品,保险公司按照旧定义进行赔付。

不受到新规影响。

2、新规落地后,旧定义下的产品还可以买吗?

在前文有说到,旧产品销售截止日期为2021年1月31日。

第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。

也就是说,能不能买旧产品,主要看保险公司的速度。

从中国人寿、弘康人寿等多家保险公司透露的信息来看,旧产品的KPI已经完成得差不多了。

预计,热门的高性价比产品很有可能会提前下架。

接下来,以下三种措施变得水到渠成:将旧定义下的产品按照新定义升级。

停售一些跟新定义和市场需求不太相符的老产品。

根据新定义开发全新的重疾险产品。

同时,在2021年1月31日后,所有旧定义下的产品就都买不到了。

因此,如果有看准的产品,得抓紧时间上车啦。

3、怎么买会更划算?

多次提过,新旧定义优缺点都有。

综合来看,搭配组合会更完美。

如果现在尚年轻,身体状况良好,可以先入手一款适合自己的产品;等新规后再补充一个性价比更优的产品,做好两手保障。

如果现在年纪比较大,或者身体有些小毛病,那么奶爸更建议趁新定义没有施行之前买,尽早买,相应的保障也会更全。

另外,由于女性是甲状腺癌高发病率的人群,奶爸更建议女性朋友多备一份旧定义下的产品。

毕竟新规施行后,甲状腺癌的赔付比例下降了不少,对于以后有可能患甲状腺癌的人群不太友好。

4、新规下的重疾险,价格会更便宜吗?

认为,在重疾发生率不断攀升且呈年轻化的趋势下,这种可能性不大,或者是有条件的降价。

不过,唯一一点敢肯定的是,年龄越大的人群,买重疾险的保费就会越贵。

因此,如果现在年龄稍大,奶爸更建议早买早保障,保费也会更划算。

总结

2020年,注定是重疾险市场不平凡的一年。在经历了将近一年的准备期之后,重疾险新定义终于发布。但在新定义发布后接下来的几个月,老产品的选择很可能越来越少。而新产品刚推出,很可能不敢轻易下手。因此,更建议在现有的产品中挑选一款适合自己的产品,抓紧时间先为自己买个基础的保障。

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