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惠民保是什么保险?保障内容有哪些?

今年保险市场最火爆的产品,非“惠民保”莫属。截止目前,60 多个城市上线了该产品。几十块钱,就能买到百万保障,还不问身体情况,八九十岁都能买,难怪这么火……尽管惠民保看上去琳琅满目,但其实像同一个妈生的,都长得差不多。也有不少朋友纠结又困惑,惠民保是真惠民还是场骗局?今天我们就跟大家聊聊

今年保险市场最火爆的产品,非“惠民保”莫属。截止目前,60 多个城市上线了该产品。几十块钱,就能买到百万保障,还不问身体情况,八九十岁都能买,难怪这么火……尽管惠民保看上去琳琅满目,但其实像同一个妈生的,都长得差不多。也有不少朋友纠结又困惑,惠民保是真惠民还是场骗局?今天我们就跟大家聊聊

惠民保

一、惠民保,是保险公司在做慈善?

严格来说,惠民保并不算是新鲜事了。它的“祖师爷”诞生于 2015 年,由深圳医保局联合平安养老推出,名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”,但并没有在全国激起浪花。直到 2020 年 3 月,国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》,给惠民保按下加速键:

惠民保

国家这份文件的意思是,要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的,需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大,筹资水平仅占 GDP 的 2%,却要支付 6 成以上的医疗费。

于是,保险公司、第三方机构纷纷入局,由政府站台,推出让人天然有信任感的惠民保。

这对于我们老百姓来说,花两三斤猪肉钱,就能买一份高额医疗险,当然是好事,政府也可以借力做一些政绩。

但白菜价的价格,连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买,保险公司是做慈善吗?

俗话说,商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方,他们入局的原因主要有以下几点:

品牌宣传:政府的信任背书有助于品牌宣传,进而加速获取客户市场。

用户转化:成为惠民保客户后,保险公司后续推荐其他业务,进行客户的二次开发。

政府关系:保险公司还希望借此和政府部门搞好关系,寻求将来的合作。

获取数据:在项目过程获取数据,用于产品设计,以及核保、理赔时的把控。

另外,和惠民保合作的特药公司,希望多一条销售渠道;负责推广的第三方机构,也希望从中赚取服务费,分得一杯羹......

说到底,商业不是在做公益,就算有暂时的“赔本赚吆喝”,也是有利可图。

二、惠民保那么多,保障就两点!

惠民保之所以“惠民”,有哪些独到之处?我们总结了三大优势:价格非常便宜:不管是 0 岁还是 80 岁,不过几十块钱保费。

健康告知宽松:不问身体情况,或者限制非常少,得过癌症也能买。

适用人群广泛:通常不限年龄职业,只要有医保都能买。

1、 惠民保,保障好不好?惠民保虽然买起来毫不费力,但保障水平如何?

截至目前,除了上海按兵不动,其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。

我们整理了几款代表产品,对比如下:

惠民保

相信不少朋友看不懂表格,但是也不影响。绝大多数的惠民保,保障不外乎这两点。

社保内费用:仅报销医保目录内的住院费用。

特定药品费:通常是一些医保目录外的抗癌药,限制种类报销。

而深圳惠民保则较特殊,社保内外都报销,增值服务也较全面,不过保费贵了点,要 365 元。

2、惠民保,能报销多少钱?我们通过一个例子,看看 惠民保的报销力度到底有多大?

由于 360 城惠保 不限投保地区,比较有代表性,我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗,医疗费用如下:

惠民保

可以看到,360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万,医保报销了 20 万,还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保,还能报销 10.4 万,最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担,惠民保还是不错的。

三、惠民保VS百万医疗,怎么选?  

其实,惠民保和百万医疗险是同一类产品,都是用来报销医疗费的。

那么,谁的保障更好,该选哪个?我们选了一款百万医疗险,对比如下:

惠民保

可以看到,惠民保 和 尊享 e 生 2020 相比,有几点明显不足,主要体现在以下几点:

不足1:保障不全面

① 只报销医保目录内费用我们都知道,医保的定位是基础医疗保障,有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制,以药品为例:

惠民保

可以看到,医保能报销的药品只有 2643 种,且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计,目前国内注册药品有 162352 种。也就是说,98% 以上的药品医保都不能报销,且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是,大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

② 特药保障不全惠民保的一大特色是特定药品保障,把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品,不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单:

惠民保

可以看到,对于中国人 最高发的十大癌症,这份清单只覆盖了 3 种,包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等,没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足除此以外,相比百万医疗,它还缺少这些保障:

特殊门诊

门诊手术

费用垫付

质子重离子

……

比如,癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊,惠民保也不能报销......

不足2:免赔额较高一般的百万医疗险,免赔额是 1 万,而惠民保的免赔额是 2 万。

也就是说,住院花的医疗费,需要自费 2 万以上,惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计,70% 的住院费用,经社保报销后不超 1 万元。

所以,免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例,来具体算一下:

惠民保

如上表所示,北京成年居民在二级医院住院,扣除 800 元的起付线后,医保内的住院费可报销 78%。

那么,住院要花多少钱,才能达到 2 万的免赔额?

直接说结论,医保内费用至少要高于 91709 元,才能达到 360 城惠保的报销标准。

这么看来,如果不是大病,惠民保几乎不可能得到报销。

不足3:续保条件不好续保是医疗险的重中之重,如果续保条件不好,就可能保障中断,无法报销。

由于惠民保有政府参与,很多人会有一种错觉,惠民保是由政府兜底。但实际上,惠民保的本质是商业保险,理赔由保险公司负责,与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残,保险公司会赔穿,第二年可能不给续保,或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”,比如,由太平洋财险承保的“嘉惠保”,上线没几天就不能投保了。

所以,惠民保大多数都是一年期医疗险,合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下,很多百万医疗险续保不需要审核,让人更放心。

四、惠民保VS百万医疗,谁报得多?

惠民保和百万医疗险,在报销额上差别很大吗?

为了更直观地了解,我们同样举个例子。老张因治疗肺癌,花了以下医疗费用:

惠民保

老王共花了 45 万,除了医保报销 20 万外,还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360 城惠保,可以帮他分担 10.4 万,剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包,是一笔不小的负担。

但如果他买的是 尊享 e 生 2020,医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且,原本需自付的 1 万免赔额,也因为罹患重疾而降为 0,相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到,百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格,但它可以做到在重疾面前,报销绝大部分费用。

五、惠民保,适合哪些人买?

从前面的分析可以看到,惠民保相当于"缩小版"的百万医疗险。

投保宽松是惠民保最大的优势,我们建议以下人群,值得重点考虑:

年龄过大:惠民保不限年龄,八九十岁也能买,且保费和年轻人一样便宜。

身体欠佳:如果得过大病,或有些责任被除外,例如不保乳腺、甲状腺等,可以补充一份惠民保。

高危职业:比如飞行员、消防员这类高危职业,被大多数医疗排除在外,惠民保给他们开了绿灯。

另外,有些朋友已经买了百万医疗险,对于是否还要买惠民保,感到很纠结。

其实没必要想太多,它们又不是非此即彼,只能二选一。

就算买了百万医疗险,补充一份惠民保也是可以的,一年几十块钱,也不影响正常生活。

最后再提醒大家,不论买了惠民保还是百万医疗险,仍然不能解决所有风险。

成年人完备的风险保障,需要 重疾险、医疗险、定期寿险、意外险的保驾护航。

六、写在最后

“温暖一座城,守护一方人”,是某地惠民保的宣传语。

惠民保也正如其名,像星火燎原般走进千家万户,让普通老百姓都能花很少的钱,买到一份高额补充医疗险。希望惠民保再接再厉,为我们带来更好的产品和服务。

如果今天的分享对你有帮助,让更多人看到,就是对我们最大的支持。

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