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最新六款「终身重疾险」对比分析

重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低。过去两年里,我至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内重疾险升级节奏,并且也编写了重疾测评手册。今天主要讲一讲终生重疾险!

重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低。过去两年里,我至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内重疾险升级节奏,并且也编写了重疾测评手册。今天主要讲一讲终生重疾险

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  今天我还会再对市场热点产品进行测评,主要内容如下:

  ·      什么是中症,这类保险值得买吗?

  ·      2018多次赔付重疾险测评,哪款好?

  ·      如何挑选重疾险,你需要知道这些!

  一、重疾险那么多,到底选哪款?

  名称虽然都叫 “重疾险”,但是实际上重疾险五花八门,如果不加分辨,那么很有可能选择了并不适合自己的产品。

  本着通俗易懂的原则,我大概把重疾险进行如下分类:

  ·      按保障时间:保终身 、保一段时间;

  ·      按保障内容:轻症、重疾、中症,中症是最近 1 - 2 年的热点创新;

  ·      按现金价值:储蓄型重疾险 、消费型重疾险;

  ·      按照赔付次数:赔付一次 、 赔付多次;

  上面几类进行排列组合,可以衍生出很多种类的重疾险,已经令普通人非常难以挑选了。

  最近市场上又有很多终身重疾险推出,今天我给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险

  这类保险有如下特点:

  ·      保终身:交 20 - 30 年,就能保一辈子;

  ·      含身故:含有寿险责任,就算 99 岁自然身故了,也能获得一定的保额赔付,相当于一定能够拿到保额;

  ·      多次赔付:罹患重疾,还能赔付多次,最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。

  这类产品比较适合预算充足,而且还想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友,适用人群也是比较广的。

  二、市场热点产品对比分析:

  最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出,我选择了大家关心的热点产品,具体如下:

  ·      天安健康源尊享

  ·      光大永明童佳保

  ·      百年人寿康倍保

  ·      天安人寿爱立方

  ·      弘康哆啦 A 保

  ·      复星保德信星满意

  目前终身重疾险不仅产品越来越多,而且侧重点各有不同,我们直接说结论:

  ·      看重保障齐全的:可以选择天安健康源尊享,这款产品不仅癌症单独一组,而且升级后又增加了中症保障,整体的保障比较全面;

  ·      看重极致性价比:哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑,无论怎么对比,从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接在线上就可以投保了,身体存在疾病也可以通过智能核保,立即获得核保结论;

  ·      看重其他保障:百年康倍保、光大永明童佳保,也都是非常有特点的产品,大家也可以结合自己的需求来进行选择。

  大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

  三、六款热点产品对比分析:

  1、高发轻症对比:

  我曾经详细分析了轻症的作用。虽然国家对于前 25 种重疾进行了统一的规范,但是不同公司对于轻症也存在着一些差异,比如:

  ·      轻症种类:轻症的病种数量不同;

  ·      疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

  ·      理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

  对于高发轻症的覆盖,我觉得这些产品做得都是比较好的,比如原位癌不典型心肌梗塞轻度脑中风冠状动脉介入术等。

  限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,我建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。

  2、三款中症产品对比分析:

  在过去这几年里面,其实轻症是各家重疾险的创新重点,而且这一两年,开始有越来越多的产品在中症上进行了创新。

  今天测评的三款产品中,都是含有 20 种中症,我们看一下具体的分析:

  ·      健康源尊享:有 18 种中症是从上一代产品(健康源优享)轻症升级而来,而且也新增了部分病种;

  ·      康倍保:和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的,而且有 9 种是轻重和中症各有交叉;

  ·      童佳保:轻度脑中风被列为轻症,个人觉得比较实用一些。

  我们都知道中症是介于轻症和重疾之间,他们的赔付比例的关系是:轻症<中症( 50% 赔付)<重疾(100% 赔付)

  所以中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计

  但很难说哪一款的中症比哪一款更好,而且目前国家也没有一个详细的规范,需要根据自己的偏好来选择。

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作者: wenwen

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