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重疾险该如何买,一定要买重疾险终生吗?

有一个问题一直困扰着大家,买重疾险的话一定要买重疾险终生的吗?重疾险,是家庭保险配置中的核心品种。重疾险的核心功能,并不是用来给看病费用,这方面的费用主要是由医疗险来承担。真正的作用,主要用于你的住院,康复期间及愈后找工作的家庭生活费用。

有一个问题一直困扰着大家,买重疾险的话一定要买重疾险终生的吗?重疾险,是家庭保险配置中的核心品种。重疾险的核心功能,并不是用来给看病费用,这方面的费用主要是由医疗险来承担。真正的作用,主要用于你的住院,康复期间及愈后找工作的家庭生活费用。

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       在重大疾病的整个康复过程,很多人的关注点都落在了病人身上,然而重大疾病对家庭最大的打击,不仅仅是医疗费用对家庭经济的侵蚀,更在于家庭的经济支柱在失去工作后家庭没了一个核心的经济来源。

  而重疾险就是为了弥补这个经济来源,以及支撑部分不能报销的医疗费用。(比如癌症质子重离子治疗,大部分医疗险只报销60%)。

  额度先行

  在购买重疾险的时候,如果你的预算有限,一定要尽可能先满足保额。举个例子,如果一个30岁的男性,在重疾险方面的预算只有3500元左右,那么他就应该购买一份50万保障到70岁的重疾险,而不是一份30万保障终生的重疾险。

  两份同样的重疾险,相近的费用,但是上面那份保终生下面这份保到70岁,然而保额分别是30万和50万

  这样选择有两个好处,一是人生拼搏最重要的时间阶段是30-55岁,在这时候父母还健在孩子还没大,如果作为经济支柱你先倒下,那么家庭经济就会面临崩溃。

  保障终生虽然看上去很好,但是70岁后如果你有养老意识,你的资产水平会达到较高层面。

  而且,70岁后的国家医疗体系报销的额度也相对较多,这时候你的重疾保障意义已经没那么大。

  反而如果你在60岁前遭遇重疾打击,30万和50万的保障能力可谓相差甚远。

  因此,对于重疾险来讲,满足额度是第一优先级,而影响重疾额度最重要的因素就是重疾险的费率。

  像平安福这种3500保费一年才只能保障15万的产品,性价比就非常低,无论它的服务有多好,在保障上它就有非常大的硬伤。(平安福的问题实在太多,这里不多说,后续会进行细致讲解,大家先记住不要买平安的重大疾病险就可以。)

  重疾险的额度,一般而言是以30万为一档,50万为一档。

  30万大概等于国内顶级一线城市中产的一年收入,如果省一些用可以支撑两年,这样就基本覆盖疾病治疗和康复期间的家庭开支。50万的话则再考虑到未来的一个通胀预期所设置的额度。

  另一个参考则是纯粹以疾病费用来参考,30万刚好能满足质子重离子的治疗费用,这样即使医疗险不能再续保,你也有一份保障。

  如果在满足了保障额度的前提下,你的预算可以覆盖到85岁甚至保障终生的话,这可以优先进行保障——这个预算大概5500-6200。

  在这之后,如果你还有更加充足的预算,你就可以考虑更强大的产品升级了。

  保障升级

  保障升级第一点,就是购买多倍赔偿的产品。

  所谓多倍赔偿,就是指这个产品会将重疾进行分类,并划分出几个小组,每个小组里面包含的重疾能赔偿其中的一次。如果你得了不同小组的重疾,那么你就可以分别获得相应的赔付。

  比方说,你买了50万保额的多倍重疾险,然后你先有了心脏病要做手术,然后得了癌症,那么保险公司就会分别赔偿50万,共100万。

  具体的重疾分组,每一类产品都会有所不同,不过一般而言不同组别的疾病类型,相关性都会比较低。

  这里以弘康哆啦A宝的其中两组重疾作为比较,可以看出两组的疾病是有明显区别

  多倍保障方面,一般而言保障两到三次的产品就比较充分了,在这基础上再多保障几次的那种产品,费用会升高几百块,但整体边际效益其实一般。

  因为两到三次重疾后你的生命也基本到尽头了。

  保障范围

  保障范围是重疾险中最迷惑人的一种。

  很多人看到有的重疾险保障的重疾高达100种,而有一些只有30多种,就想着100种的功能比30多种的强大至少2倍以上,然后保费却只贵了几千块,就以为很好。

  比如平安福保80种重疾,弘康健康一生保障50种,看上去平安福强大很多。

  然而在国家规定的25种重疾险必保的疾病,发生的概率已经占据了一个人所遇到的重疾概率的96%以上。也就是说,多出来的那些,发生的概率不足4%。再均摊下来,50种重疾保障和80种重疾保障,保障相差的重疾概率,可能不够1%。而为了这不足1%的保障,你多花了将近100%的冤枉钱。

  所以购买重疾险,疾病的保障范围可以说是放到最后一档去看。只有在费率相近保障次数相近的情况下,疾病的保障范围才有比较的意义。

  轻症不轻

  最后是关于重疾险中的轻症保障

  轻症是一定要买的,大家不要被这个名词所迷惑,所谓轻症只不过是相对于重疾而言他们的疾病症状较轻且存活率高,但其实依然是非常麻烦的疾病,我列举几个轻症大家可以感受下,

  单眼失明

  轻微脑中风

  冠状动脉介入手术

  轻症本身也是会对家庭的经济造成极大影响,所以不能忽视,而轻症的费用仅仅占了整份重疾险10%左右的保费,负担很小但保障的额度却能达到重疾主险的30%,有着非常重要的保障意义。

  这里顺便谈一谈轻症豁免功能,现在一般的重疾险都会包含这个功能,这个功能是指如果你得了轻症,那么这份重疾险后续的保费你将不用再交,但你的保障将能继续享受。

  这个人性化的功能能够让客户在遭受巨大生活打击的时候,能减轻部分生活压力。

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作者: wenwen

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