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都叫太平福禄重疾险,他们各有什么不同

最近,我在梳理老牌保险公司常被cue的重疾险产品,发现他们在产品起名字上很有意思,选择的字眼都很相似。比如友邦的全佑至珍惠享版、全佑惠选惠享版、全佑惠享重疾险,猛的看上去都差不多。不光友邦,太平重疾险也有这样名字相近的3款产品,分别是福禄康瑞、福禄康逸和福禄倍佑。由于这3款也是太平旗下比较热门的产品,今天就来对比分析一下。

  最近,我在梳理老牌保险公司常被cue的重疾险产品,发现他们在产品起名字上很有意思,选择的字眼都很相似。比如友邦的全佑至珍惠享版、全佑惠选惠享版、全佑惠享重疾险,猛的看上去都差不多。不光友邦,太平重疾险也有这样名字相近的3款产品,分别是福禄康瑞、福禄康逸和福禄倍佑。由于这3款也是太平旗下比较热门的产品,今天就来对比分析一下。

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  太平福禄康瑞

  太平福禄康逸

  太平福禄倍佑

  1、太平福禄康瑞

  福禄康瑞是一款单次赔付重疾险,可以说是在太平人寿里面性价比最高的一款保险产品了。不过跟线上保障内容相当的产品比较,保费上没有明显优势。

  产品优势:

  i.     0-35岁保费有一定优势

  作为老牌保险公司的产品,保费设计一般都比较高,但是福禄康瑞在0-35岁这个年龄区间与其他老牌公司产品相比保费上是具备一定优势的。

  用30岁的男性,10万保额,20年缴作为例子,福禄康瑞保费为2310元,单是包含80种重疾+30种轻症的国寿福却只要要2790元;85种重疾+35种轻症的新华健康无忧仅仅需要3200元!

  但35岁以后的保费优势并不明显了。

  产品不足:

  i.     轻症隐形分组

  (1)对“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”以及“激光心肌血运重建术”这三项手术中的其中一项承担了保险的责任;

  (2)对“重症头部外伤”、“微创颅脑手术”、 “硬脑膜下血肿手术”三项中的其中一项承担保险责任;

  (3)对“视力严重受损”、“单目失明”“角膜移植”这三项中的其中一项手术承担了保险的责任;

  (4)对“单耳失聪”、“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”三项中的其中一项承担保险责任。原本的轻症5次赔付而且不分组是它的一个大卖点,但却设置了隐形分组,三赔一、四赔一的理赔方式,等于将轻症保障的种类无形中缩小了2/3、3/4。

  ii.     轻症保费豁免,豁免保费未视为已缴纳

  其中没有说明“被豁免的保费视为已缴纳”,意味着会影响后续现金价值的计算。

  2、太平福禄康逸

  去年11月底,太平上市了这款保障终身的重疾险福禄康逸,他们的重疾和轻症疾病的种类分别是100种还有50种,并且还自带轻症重疾豁免。

  产品优势:

  i.     自带保费豁免

  自带被保人轻症重疾的豁免,不需要额外再加费,算是大公司里面不错的一个条款了。

  ii.     轻症无分组和间隔期

  另外轻症保障上保障了50种,可以赔付3次,没有分组和间隔时间的要求,实用性较强。

  产品不足:

  i.     疾病分组不够合理

  要知道购买多次赔付的重疾产品时,分组是否合理、人性化是非常重要的,这对于后面的第二次、第三次等能否100%理赔到保险金是非常关键的。

  但福禄康逸把恶性肿瘤(癌症)和重大器官移植术或造血干细胞移植术是被分在了同一组,而这两者都是高发疾病,实际上大大降低了赔付几率。

  而且B组中把高发的心脑血管系统疾病(脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等)都分在同一组,如果第一次发生急性心肌梗塞疾病赔了后,以后再次发生脑中风疾病也就赔不到了,因此需要特别注意。

  ii.     疾病理赔标准苛刻

  重疾:以植物人状态为例,福禄康逸的理赔条件需要意识丧失持续12个月以上,而其他大部分重疾险对植物人理赔要求都是要持续30天以上才可以申请理赔的。

  轻症:原本轻症不分组且多次赔付是产品的一个很大的优势,但是在理赔要求以及限制等方面依旧增加了很大的难度。

  iii.     重疾多次赔付间隔期略长

  福禄康逸的重疾多次赔付间隔期为365天,而一般重疾险的间隔为180天,间隔期限略长。

  iv.     保费较贵

  3、太平福禄倍佑

  太平这款福禄倍佑是去年4月重磅推出的重疾险,这款重疾险既包含重疾和身故责任,还能逐年累计保额。

  产品优势:

  i.     年度保额可累计

  它的一部分分红可以用于增加保额,也就是说每年保额=基本保额+累计红利保额。

  这里多说几句,有人认为,保额逐年递增有助于应对通货膨胀(如今的50万保额,10年后可能就不值钱了)的情况。

  但实际上,红利部分是不确定的,因此逐年增加的保额也十分有限。考虑到分红型重疾险的保费又不低,与消费型重疾险的保费之差,你几乎能再添一份同等保额的重疾险了。

  产品不足:

  i.     分红不确定

  红利的具体分配需要按照上一年度实际的经营状况而定,红利虽然分为了年度红利和终了红利,但是没有确切的金额,可能有也可能没有。

  ii.     高发疾病缺失

  轻症方面:福禄倍佑这款产品包含了20种轻症,但是高发的轻症中,并不包含不典型的急性心肌梗塞和慢性肾功能障碍。

  重疾方面:重疾的疾病数量不少,但是一些高发重疾是没有包含在内的。比如说重症手足口、严重癫痫、非再生性障碍贫血均缺失。

  iii.     轻症不豁免

  一般重疾险都是被保人轻症豁免,但是福禄倍佑这款需要罹患重疾才能豁免保费。

  iv.     重疾多次赔付间隔期略长

  福禄倍佑这款附加的重疾险多次赔付,间隔期是365天,相对于主流保险产品的180天来说太长了。

  我碎碎念

  以上对比分析的这三款太平重疾险,均包含身故责任。

  从保费上看,分红性质的福禄倍佑和福禄康逸差别不大。而且保障内容上来看,福禄康逸也只是稍优于福禄倍佑一点而已,可见福禄康逸这款产品并不走性价比路线。

  相反,炒3天停售的福禄康瑞无论在保障内容还是保费上,都比较占优势,轻症不分组且多次赔付,而且保费几乎只有另外两款产品的60%。

  不过这几款产品的通病在于会有一些高发疾病的缺失,并且重疾间隔期是较长的。如果你就是认准太平人寿这样老牌公司的产品,那么在投保时也需要特别注意。

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作者: wenwen

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