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重疾险多少钱?买多长?花多少钱?什么时候买?答案全在这里

很多有保险意识的朋友都计划着买重疾险,想必大家都已经了解了重疾险的重要性以及重疾险的相关知识了,那重疾险应该怎么买呢?买重疾险多少钱呢?买多长时间?什么时候买?答案全都在这里!

很多有保险意识的朋友都计划着买重疾险,想必大家都已经了解了重疾险的重要性以及重疾险的相关知识了,那重疾险应该怎么买呢?买重疾险多少钱呢?买多长时间?什么时候买?答案全都在这里!

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  买重疾险关键三点要确定

  保额确定  |  保期和缴费期确定  |  预算确定

  保额 就是发生风险后保险公司要赔给你的钱。保额不足,重疾险就无法起到它的作用。

  我们之前讲过,重疾险的作用是抵御重大疾病给我们造成的财务风险。一旦身患重疾,不但治疗费用昂贵,而且可能因身体原因若干年无法正常工作丧失收入来源,给家庭造成重大的经济负担。

  重疾险是弥补收入损失的。买多少要根据财务状况来计算。

  一线城市最少需要购买50万保额的重疾险。通常情况下,建议配置2-3倍年收入的保额比较合适,覆盖大病的治疗及康复期。

  保障期间 有定期和终身,预算有限可以选购定期重疾险,预算充足最好选择终身重疾险。

  重疾险的缴费期一般有10年/15年/20年/30年这几种,一般都有豁免保费的功能,所以为了减轻每年的缴费压力,建议缴费期选择越长越好,有多长选多长。

  买保险,预算多少合适?

  一般会建议,每年所花的保费不超过年收入的10%。

  其实,保险是为了抵御风险,只要每年的保险花费不给你的生活造成负担,不影响你吃喝玩乐,就是合理的。

  买重疾险八个核心问题要清楚

  01-不同年龄段选择类型不同

  年轻上班族:收入有限,负担比较重,同时保险的需求又相当的强,但也不能让父母掏钱给自己买保险。

  消费型重疾险,可以用不多的保费得到较高的保障,但需要记得准时续保。

  中青年时期:上养老,下养小,有车贷,有房贷,身体慢慢走下坡路,重疾险保额要足够大,有条件可以多买几份。

  中年到退休前这段时期:重疾高发阶段,收入相对稳定,而且小孩长大,负担就小了一些。如果条件允许的话,可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险,但是保费会比较高。

  退休期:重大疾病发病率的最高峰,而且自身的身体机能下降,就算想买,保险公司也可能拒保或者增加保费。

  所以到了这个年纪想买保险的话很不容易,针对这个年龄段的人,普通的重疾险要么没法买,要么保费太贵。

  但可以选择单项的重疾险,保障的内容比较少,但是保费较便宜。比如防癌险之类的。

  02-家庭成员之间配置比重不同

  家庭成员间保险费用配比应当遵循6:3:1原则,即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%,为孩子、老人购买保险的适当比例为10%。如果非常有钱不需要考虑比例,土豪可以随意支配。

  03-保额和保费这么定

  重疾险最基本的功能是提供风险保障,首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。

  事实上在治疗大病的过程中,许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药,社保不予报销,这时就需要商业医疗保险来补充。

  根据卫生部门公布的数据,目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),至少在10万-50万元。如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,费用更贵。

  除了直接花费的医疗费用,第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费,康复费用、营养费用。

  最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。

  根据保险“双十定律”,家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍,保费支出需要根据自身的经济条件来确定,适当比重应为家庭年收入的10%,上下浮动5%都算正常。

  家庭保险的总额度,应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。

  一般家庭,给每个家庭成员配置重疾险的保障额度在20-30万左右即可。

  04-缴费方式怎么选

  分期缴纳更为实惠,期限越长越好,因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会对经济带来太大负担。

  此外,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。

  从另外一个角度上来说,缴费期限长虽然保费贵了一点,但是却把“小投入,大杠杆”这个原则发挥得更好了。

  举个例子,假设保单分为20年分缴,被保险人在缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费,而得到了全额保险金。

  05-高发性重疾一定要囊括其中

  但也不是保障越多就越好,保障多但不实用,保费还不便宜。

  很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种,但其实很多时候这是一种宣传噱头。

  建议,首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内,这才是最重要的。比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。试想一下,如果没有高发的病种,那还谈啥保障呢?

  然后对于囊括很多种疾病保障的,势必保费会更贵,那么你就要好好考虑多花钱来保障这些多出来的疾病,划不划算,性价比有多高。

  06-重疾险投保别忘记保费豁免功能

  另外,有保费豁免的值得买,因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力,保险合同还能继续有效。

  07-返还型和消费型重疾险,应该选哪个

  其实很简单,经济条件好的,可以买返还型保终身的;经济条件一般,压力比较大的,可以选择消费型重疾险,等有钱了再购买返还型的重疾险。本质上是没有好坏之分,只要根据自己情况选择最合适的就是最好的。

  不过我经常看到很多人又要保证额度高,又要低保费,基本没这种好事。所以,如果你是风险规避型的就选择大点的保额,擅长投资的选择消费型的保险,注重储蓄的选择返还型的保险。

  08-什么时候买最好?

  业内流行着这句话:“你了解重疾险时,就是你为自己和家人购买这款产品的最佳时机。”我个人也是非常认同的。

  当然,还有几个适合买重疾险的重要时刻:

  过生日前

  重疾保险产品,基本都是按照年龄定价的。年龄不同,所需要的保费也不同。

  所以成年人的重疾险赶在生日前购买,才会比较划算。更早拥有保障,也更安心。

  有娃后

  宝爸宝妈尽早给自己买份重疾险是明智的选择,它可以在万一患重疾时成为坚实的依靠。在保险期间内确诊合同约定的重大疾病或轻症,可以及时获得保险金的赔付。保险金能帮助解决“第一笔治疗费从哪来的问题”,还能弥补因生病或者陪同家人就医造成的工作收入损失,尽量维持原有的生活水平。

  所以,为人父母后,在买保险这件事上不仅要关注孩子,也要关注自己的健康保障。这样才能更无忧地陪伴孩子成长。

  健康体检前

  在购买重疾保险时,需要进行“健康告知”。假如在体检时查出了一些小的指标异常或健康小问题,可能会影响购买重疾险,所以重疾保障一定要在自己健康的时候买。

  所以趁着年轻买重疾险,保费低还容易买~

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作者: wenwen

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