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9款友邦重疾险对比分析,哪款好?

友邦保险在中国是一个神奇的存在,不仅由于这家全球保险公司,1921年起源于上海,而且友邦也是第一家将代理人制度引入国内的公司,彻底的引爆了保险全民销售的大潮。包括我的太太,10年前买的第一份重疾险,就是友邦的重疾险,10万保额,每年缴费要3000多元。所以今天我们就来看看友邦重疾险,通过9款产品对比分析,看看到底有哪些产品值得买?

友邦保险在中国是一个神奇的存在,不仅由于这家全球保险公司,1921年起源于上海,而且友邦也是第一家将代理人制度引入国内的公司,彻底的引爆了保险全民销售的大潮。包括我的太太,10年前买的第一份重疾险,就是友邦的重疾险。所以今天我们就来看看友邦重疾险,通过9款产品对比分析,看看到底有哪些产品值得买?

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  ·      关于友邦,这几条历史要知道!

  ·      9款友邦重疾险对比,哪款好?

  ·      买保险,到底是看公司还是看产品?

  一、关于友邦,这些历史要知道:

  做为一个百年企业,友邦保险于1992年进入中国市场,成为50年代后第一家在中国开业的外国的保险公司,也是唯一一家外资独资寿险公司,而目前其他外资参股的保险公司,外资的持股比例多到49%或者以下。

  在1992年以前,中国的保险销售还很初级,还是充满着浓浓的计划经济的味道的,随着友邦的回归,保险营销员的制度也被引入了国内,这种方式极大地调动了保险代理人们的工作积极性,很快就被其他保险公司学习以及借鉴,所以我们身边卖保险的人,越来越多了....

  如果要强调友邦保险的优势,我总结如下几点:

  ·      品牌影响力大:外资独资+百年老店+国际化经营,所有这些标签都无疑都给友邦这个品牌营造了一个高大上的光环,尤其是国内的普通百姓对于金融常识了解得较少,连P2P都研究不明白的当下,友邦品牌的影响力,无疑是非常符合某些人群的胃口的。

  ·      代理人职业范:我遇到一些朋友,在过去有着比较不错的工作资历,选择作为友邦的代理人,仅从个人感受来讲,我遇到的几位,身着得体的职业装,谈吐合适大方,呈现浓浓的职业范。

  谈完优势看不足:

  ·      分支机构不多:虽然进入国内市场较早,但是受制于外资独资这一双刃剑,分支机构发展并不多,很多成立更晚的保险公司,分支机构早已经遍及全国,而友邦的分支机构还仅限于北上广深以及江苏,可以说发展很慢。

  ·      产品设计的惯性:在产品设计上存在着自己的一点小骄傲,几乎全部产品轻症仅保到75岁,而且需要附加长期意外险,才可以购买。

  这就是我关于友邦的一点感受,这里也分享给大家,我觉得我的观点应该是中立客观的。

  二、友邦九款重疾险,哪款好?

  为了方便大家更直接的了解友邦的产品,我根据公开渠道,汇总分析了9款重疾险的产品:

  ·      全佑一生倍健康

  ·      全佑一生倍呵护

  ·      全佑倍至

  ·      全佑至珍惠享版

  ·      全佑一生倍呵护旗舰版全能保计划

  ·      全佑惠选惠享版

  ·      全佑惠选全能保

  ·      全佑至珍旗舰版惠享版

  ·      全佑至珍旗舰版全能保

  话不多说,直接上图:

  如果大家确定要想买一份友邦的重疾险,那么直接说结论:

  如果为孩子购买:我觉得可以重点考虑一下倍呵护旗舰全能保,各种保障的确是很高大上的,但是价格真心不便宜,可能只适合预算比较充足的家庭。

  如果是为大人购买保险:如果想为大人挑选友邦的产品,可以考虑全佑至珍旗舰版惠享版,这款保险产品做的中规中矩,但我觉得价格是可以接受的。

  友邦的的产品命名让我无比纠结,不同的产品因为可以附加重疾多次赔付、癌症也可以多次赔付,他们的产品名称又是不同的,对于外人来讲,真的是很难分辨的。

  ·      附加重疾多次赔付的,叫 “ 重疾智多保”

  ·      附加癌症多次赔付的,叫 “ 康爱智多保”

  ·      全都附加的,叫“ 全能保”

  关于是否附加癌症多次赔付,我的建议是可以保持谨慎,在后续我们也会有专题的测评。

  三、友邦重疾险产品共性分析:

  上述9款友邦的产品,其实可以分为成人、儿童、老人三类,在具体产品测评之前,我们先看一下友邦重疾险的共性问题。

  我觉得有2个特点比较突出:

  ·      轻症不保终身:几乎全部产品的轻症只保到75岁,并不是保终身的;

  ·      19年缴费:目前重疾险基本都是20年交,友邦可以优惠一年,19年交;

  以我个人对商业多年的理解,我觉得这个世界是没有免费的午餐的。如果长期存在优惠一年保费活动,那么我会理解成产品设计时,就是按照19年缴费设计的,优惠仅仅是一个噱头而已

  另外,友邦大部分产品都有长期护理金的功能:

  被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失,即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,且状态持续一百八十天以上的,就可以领取了。每月给付一次,连续给付十年,共计一百二十次。

  我觉得这个还是比较人性化的,虽然重疾险中包含的老年痴呆、瘫痪、帕金森等病种,但是有些时候虽然生活不能自理,但是又不符合重疾理赔标准,那么就可以通过长期的护理金提前得到赔付了。

  不过虽然领了长期护理金,后续如果罹患重疾,是要扣除已经领取的护理金的,这里需要提醒大家。

  四、友邦三款儿童重疾险分析:

  作为之前销售的主力,全佑一生倍呵护、全佑一生倍健康都已经停售了,随之而来的是全佑一生倍呵护旗舰版全能保这款产品。

  虽然是19年缴费的,但是50万的保额每年费用还需要7000多元,我觉得保费还是比较高的。

  但是所有脱离的保障谈价格,都是没有意义的,我们看一下全佑一生倍呵护旗舰版全能保的保障情况:

  ·      重疾赔付:50万,分四组,最高赔付3次;

  ·      轻症赔付:10万,分四组,最高赔付3次,轻症只保障到75

  ·      白血病:22岁前,首次确诊白血病额外赔付50万;

  ·      癌症多次赔付:需要额外附加,费用为1000元,附加后的价格为8200。

  因为这款产品与同类产品还是有很多特殊的地方,所以花7000多元的预算,获得上述的保障是否值得,这个我没办法给大家意见,还是得自己来判断。

  我也是3岁孩子的爸爸,从我自己的家庭条件来讲,我觉得超出我的预算了,毕竟大人的平安是孩子健康成长唯一的前提,我的话是会把更多的保险预算放到大人身上的。

  我觉得对于我这种普通人,给孩子配置定期消费者重疾,也是非常值得考虑的。

  五、三款友邦成人重疾险测评:

  说完儿童重疾产品,我们再来看一看友邦的成人重疾险,目前在售的主要有如下三款:

  ·      全佑至珍惠享版

  ·      全佑至珍旗舰版康爱智多保

  ·      全佑至珍旗舰版重疾智多保

  ·      全佑至珍旗舰版全能保

  ·      全佑惠选惠享版

  ·      全佑惠选重疾智多保

  ·      全佑惠选康爱智多保

  ·      全佑惠选全能保

  我这里提炼一下,上述产品的共性特点:

  ·      轻症只保到75岁:很多其他同类的产品轻症都是保终身的;

  ·      被保险人轻症豁免:和平安福一样,还需要付费添加被保险人的轻症豁免,目前国内很多产品都是免费自带的;

  ·      捆绑销售意外险:这几款产品都是需要捆绑销售长期意外险的,只要购买就必须附加长期意外险的购买,我觉得这点的体验并不好;

  老实说,在对比友邦成人重疾险的时候,这让我找到了一点点平安福的感觉,尤其是必须捆绑长期意外险这点,令人印象深刻。

  我们之前测评过刚刚升级的平安福2018,有兴趣的朋友可以点击这里查看,正好平安的品牌优势也比较明显,两者也许真的有可比性。

  很多友邦的产品是可以附加癌症多次赔付的,那这个需要附加吗,划算吗?

  在我们之前《癌症多次赔付重疾,哪款好?香港保险值得买吗?》的文章中,我有介绍过如何选择癌症多次赔付的产品,我建议如下:

  ·      癌症的时间间隔:第一次和第二次罹患癌症的时间间隔,有的公司要求必须间隔 5 年以上,而有的要求间隔 3 年以上。所以毋庸置疑,要求间隔时间越短越好。

  ·      转移与复发:我们知道癌症分为转移、确诊、复发几种状态,有的产品是癌症的转移和复发也是可以赔付的。而有的产品是需要第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。

  我统一看了一下,友邦癌症多次间隔时间,都要求5年,这个我觉得不是很有竞争力,毕竟市场上还有其他的产品间隔时间仅仅为3年。

  如果附加癌症多次赔付的附加险,以比较实惠的全佑惠选全能保作为例子,每年保险费用都接近1.9万了,首次罹患重疾,只有50万的赔付。

  我也建议考虑一下多次赔付重疾险+消费型重疾险的组合,通过产品一起搭配不仅保费有所降低,而且首次罹患重疾,就可以一次性拿到100万赔付,这也算另外一种经济实惠的做法。

  五、买保险,挑公司 or 挑产品?

  对于很多人很多家庭来讲,购买保险是一件大事,毕竟每年要拿出很多的支出预算,而且还需要连续很长时间缴纳保险费。所以很多人期望选一个大的保险公司,而有的人希望自己得到的保障更全,对保险公司关注度并不是很高。

  我觉得这都没有错,不同人有不同的出发点,但是我特别担心如下几点:

  1、盲目相信大公司:

  根据我们以往的测评,就算一家公司的重疾险也都有很多款,而且不同产品的差异是很大的,所以只选公司而不选产品,在我看来是非常不明智的。

  2、为孩子投入不计成本:

  虽然每个孩子都是家里的掌上明珠,但是买保险这件事,我觉得给孩子投入太多的预算,是非常不理智的。

  举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。

  如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,给大人留下的空间就非常小非常难操作了,剩下的1.3万能够做什么呢?这点钱也就够一个大人购买重疾险,而医疗险、定寿都没多余的预算进行配置,而另外一个大人还是处于裸奔状态的。

  所以我的建议是,普通家庭要做到一个原则:先大人,后小孩。在家庭预算力所能及的范围内,选择适合的保险产品

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如何买友邦的平价百万医疗险

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作者: wenwen

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