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定期重疾险便宜,是不是就比终身重疾险更好?

买重疾险,到底是买定期重疾险,还是终身重疾险呢?先来说下什么是定期重疾,定期重疾承保的是固定时间内的重疾风险,优点是价格便宜,但也意味着你交的保费相比终身产品,看起来是没有收益的,如果一生平安,就拿不回多少钱或者只能退保费,一般不带身故责任。

买重疾险,到底是买定期重疾险,还是终身重疾险呢?先来说下什么是定期重疾,定期重疾承保的是固定时间内的重疾风险,优点是价格便宜,但也意味着你交的保费相比终身产品,看起来是没有收益的,如果一生平安,就拿不回多少钱或者只能退保费,一般不带身故责任。

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  先来看看市面上热销的相对便宜的一款定期重疾:如果是30岁男性50万保额,终身和70岁的价格要相差一半以上,身故都只是退保费而已。考虑到重疾都是针对疾病有条件的赔付,假如来不及确诊重疾就身故了(如猝死),那就只能退保费。

  如此一来,买这样的产品附加定期寿险是必须的,30岁男性附加定期寿险到70岁,50万保额大约2000元。表面上看起来,70岁之前定期重疾+定期寿险总预算也近1万元,看起来搭配达到的效果优于身故赔保额的终身重疾,因为重疾赔过以后身故还可以赔一次保额,理想情况下就是70岁前重疾先赔一次,身故再赔一次。

  那定期重疾是不是就比身故赔保额的终身重疾更适合你?我建议按以下步骤去思考:

  1自己的健康告知是否可以通过?

  大多数定期重疾采取的是直接健康告知或智能核保,少有人工核保的产品,也就是说,你对着健康告知一条条对比,符合就能买,不符合就不行。如果是每年常规体检的客户,即便是年轻人,很多在996的工作强度下少不了有些增生、结节、囊肿,对应健康告知不一定能完全符合,若是再有些就医记录就只能走人工核保了,而这样的渠道大多都是终身带身故保额的重疾险。

  2是否可以接受网络产品的服务滞后?

  保险公司开设网点、营销人力等运营及服务成本,都会体现在产品定价上,网销产品便宜也是因为它省去了前端人工核保、营销成本和后端的人力服务成本,大多也是规模较小的公司的产品,所以服务相对滞后,老五家保险公司基本不会卖定期重疾也是这个原因。所以买之前先问问自己,若发生理赔是否能够接受服务的低效率。

  3问一下自己的储蓄习惯,是否能够保证70岁以后有钱治病?

  中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测养老金到2035年基本耗尽,那时候即便是80后也还没有退休,而中国的年轻人也慢慢向发达国家看齐,即便二胎也有很多不愿意生的,年轻人月光透支信用卡提前消费更是家常便饭,买定期重疾是为了减少预算而省去了70岁之后的保费,但你真的确定70岁以后不需要钱治病吗?即便省下了一部分钱,到你70岁你可能依然不知道怎么花的。所以好好思考下养老的问题,如果买定期重疾也一定要好养老储蓄规划,不然真的只能指望孩子了。

  那有人说我到时候可以卖房,你确定在你老的时候,养老金都没人接盘还有人接盘你的房子吗?当然一线房产不会不值钱,那么假设这一辈子你的房子的收益都能赶上保险终身4%的复利,那你希不希望让孩子去做这个选择题:用一套本来留给他的房产去换一个夕阳西下的老人在医院的消费?

  所以在想清楚这几个问题之前,别轻易尝试全部购买定期重疾,在预算有限的情况下也尽量做组合,买了以后也要考虑搭配养老年金。除非说经济能力实在不允许购买终身产品,那只能舍弃服务追求杠杆(前提是身体条件允许),至少也比裸奔强。

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作者: wenwen

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