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重疾险是如何分类的?不同种类的重疾险优缺点有哪些?

重疾险产品的种类越来越多,目前常见的重疾险种类有消费型的、返还型的、提前给付型的还有多次赔付型的。

随着保险行业的迅猛发展,重疾险产品的种类越来越多,目前常见的重疾险种类有消费型的、返还型的、提前给付型的还有多次赔付型的……

重疾险说法

一、关于消费型重疾险

消费型重疾险只保障合同约定的重疾种类或者附加的轻症种类以及轻症或重疾豁免保费,有的还会再加一条身故或者全残退还已经保费,此外没有多余的保障了。

消费型重疾险优点

消费型重疾险的保障责任只有重疾加轻症给付,没有返还保费、附加分红、附加其他险种之类的,所以消费型重疾险的保费是所有重疾险里面价格最划算的。如果你在配置保险的过程中预算有限,又想做足保额,那么消费型重疾险是最佳选择。

消费型重疾险缺点

消费型重疾险的缺点是如果被保险人在保险期间一直身体健康,没有罹患重疾,那么保费就消费掉了,等于“白交”了。对于这一点,我们国人的接受度并不高,很多人都觉得不甘心,交了那么多的保费最后却是“白交”了,总觉得亏了。保险公司根据消费者的这种心理推出了两全返还型重疾险。

二、关于返还型重疾险

返还型重疾险是当保险期间结束时,被保险人没有出险,保险公司没有赔付过,保险公司可以返还所交保费。还有一种情况是保险公司和被保险人约定到被保险人某个年龄如60岁或者70岁返还所交保费,相应的保险责任还继续有效。

返还型重疾险优点

出了事可以赔钱,不出事可以拿回保费,听上去好像最终白得了几十年的保障,这也是很多保险销售宣传的“免费”保险,对于家庭预算充足又不会理财的人来说,选择两全型重疾险返还保费还是很不错的。

返还型重疾险缺点

免费的就是最贵的,懂得理财的朋友不妨计算一下返还型保险几十年复利的结果,你会发现多出来的保费多年下来的复利很容易超过返还的保费。所以返还还是不返还,最终还是看客户的实际需求。

三、关于提前给付型重疾险

提前给付型产品,大多是主险为寿险,附加险是重疾险、住院医疗险以及意外险的产品。这类产品的共同特征是共享保额。以提前给付型重疾险为例,在保障期间内,重疾出险会先赔付重疾保额,寿险或者两全险作为主险,由于已经赔付了重疾保额,主险保额相应减少,因为基本保额是共享的。假设主险寿险的保额是30万,附加重疾保额是20万,如果得了重疾赔付了20万,主险寿险保额就只剩下了10万。

“提前给付”是不是和你以为的提前给付意思不一样?如果销售员告诉你的提前给付是提前赔保险金,拿到保险金后就可以自由使用了,这种说法是具有误导性质的。

重疾险的赔付条件有几种状况,一是疾病确诊就赔付;二是达到某个状态才赔付,比如重度昏迷是要达到96小时;三是要有某个过程才赔付,比如重大器官移植手术必须是做这个手术才会赔付。不管是提前给付还是不提前给付,都要遵循这些原则。与提前给付相对的叫额外给付,意思是重疾保额与寿险保额相互独立,互不影响。

提前给付型重疾险优点

相对额外给付的重疾险,提前给付型的重疾险价格更加便宜。另外,这类重疾险一般作为附加险,主险责任以及其他附加险保障责任众多,寿险、意外、医疗都可以附加,非常齐全。

提前给付型重疾险缺点

提前给付型重疾险看似保障很齐全,但最大的缺点在于各项保障的保额严重不足,想要做足保额,保费又会高到离谱,性价比不高。

轻症的额外给付

还需注意的一个是轻症的额外给付。有的重疾险虽然包含了轻症责任,但是如果先给付了轻症,重疾的保额就相应减少,比如重疾保额30万,轻症保额是10万,当轻症先给付了10万后,如果再得重疾也只能拿到20万。而轻症额外给付的重疾险就是轻症给付不影响重疾险保额。

四、关于多次赔付型重疾险

这类重疾险是目前市场上的主流,多次赔付重疾险在保障期内,重疾和轻症不只是赔偿1次,可以赔偿多次。比如购买50万保额的多次赔付重疾险,最终获得的保险金可能只有50万,也可能获赔2次共100万,或者获赔4次共200万,具体情况依险种和实际情况而定。

多次赔付型重疾险优点:针对可能多次发生保险事故的被保险人,这是一个很大的福利。

多次赔付型重疾险缺点:缺点就是比较贵,还要符合多次赔付型重疾险的理赔约定。

需要注意的是,重疾险多次给付的条件有的分组有的不分组,比如有的把重疾和轻症都分成3-4组,每1组只赔付1次;有的却不分组,每种疾病只能赔付1次,且总赔付次数只有2-3次,并且要求多次赔付的必须是原发性的疾病,如果是上一次赔付的疾病传染或引发的疾病是不赔付的。

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作者: xiejing

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