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安联臻爱:优质的百万医疗险

市面上绝大多数的医疗险,都不包含意外伤残和身故保障,但是今天给大家介绍的安联臻爱这款医疗险,却独创推新,额外把意外险的保障也加进来了。

百万医疗险,顾名思义,就是最高可以保障上百万医疗开支的保险,因为是实报实销,所以实际中就是自付部分花多少报多少。住院一般会因为疾病和意外导致,像糖尿病、胃溃疡住院等等,意外事故中常见高发的住院情况是车祸、高空坠物等。

今天,我们一起来了解一下这款产品。

我们先看看这家保险公司。

安联财险(中国) 最初由德国安联保险集团在中国成立,德国安联是全球最大的保险和资产管理集团之一,2018年京东入股,成为了安联财险(中国)第二大股东。公司实力妥妥的,不用担心。

1.保障责任

安联臻爱的投保计划有四种:

这里的一般医疗保险金和重大疾病保险金,指的是赔付上限,因为医疗险是实报实销的,所以保额的概念跟重疾险不同,是最多赔这么多,不会超过这个数的意思。

100种重大疾病的保险金是可以和一般医疗保险金叠加,比如说选择了优选版,如果进行恶性肿瘤住院治疗,那么报销上限为600万。

100种重疾具体包含哪些,条款中都有标明,基本常见的重大疾病都包含,例如癌症、心脑血管疾病等。

质子重离子100%赔付,与100种重大疾病共用保额。覆盖国内6家顶尖质子重离子医院。

这个所谓的质子重离子,就是治疗癌症的高端方法,不同于吃药和做放射性治疗,质重治疗采用靶向离子穿射,定向杀死癌细胞,治愈率是普通治疗的3倍以上。

目前国内只有为数不多的几家质重医院,且都是全自付的私立医院,所以如果没有商业保险,一个疗程30万左右的花销,经济负担还是蛮重的。

关于意外身故及伤残责任,是指发生意外事故之日起,180天内因该事故导致身故伤残的才能给付。

比如遭遇车祸,进了ICU住了60天,还是没抢救过来的,可以给予身故赔偿金。

但如果是超过了180之后身故的,就不能获得身故赔偿金了,因为从医学上考虑,身故原因可能就不是直接由意外事故引起了。

常见情况像糖尿病患者,遭遇车祸后截肢,但是因为血糖较高,伤口一直无法愈合导致交叉反复感染。

另外,伤残赔付和其他意外险一样,是根据行业统一的伤残鉴定等级按比例赔付的。

伤残程度一共划分为十个等级,一级最重,可赔付相应保险金的100%;十级最轻,可赔付10%。

具体伤残到哪个程度属于哪个级别,都是国家统一的,不用担心保险公司在这方面做手脚。

2.投保年龄

安联臻爱的投保年龄为30天到65周岁,最高可续保到102周岁。

大部分的百万医疗险最多到60周岁,61-65周岁的现在也可以投保安联臻爱,弥补了百万医疗这一年龄段的空缺。

年龄越大对应的保费也越高,60岁以上确实不便宜,不过相对于老年人大额的住院开支来说,两三千的保费还算是小数目,还能投保的就投,有总比没有好。

年龄越大,身体或多或少出现一些小毛病,所以买之前一定要看好健康告知了,线上保单因为价格便宜,所以核保规则相对较严格,如果已经患了高血压、糖尿病的,就没法投保了。

但是现在身体健康,投保之后再得病的,就没影响了,保险该赔照样赔。

所以趁着身体还OK,抓紧买票上车。

3.免赔额

免赔额是指,扣除医保后的自付开支部分,如果低于免赔额保险公司是不赔的,而如果超过免赔额,保险公司报销的部分也需要减去免赔额。

一般住院有1万免赔额,100种重大疾病是0免赔额,也就是说,因为重症住院自己一分钱都不用花。

例如一般住院花了20万,如果医保给报12万,免赔额1万的自己掏钱,剩下的7万由保险公司承担。如果是重疾住院,扣除医保12万,剩余8万由保险公司报。

安联臻爱还有个亮点就是由甲状腺疾病,如甲减、甲亢、甲状腺癌等,导致的住院治疗,都是0免赔额。

现在的人饮食习惯偏咸偏油,甲状腺很容易出问题,特别是女性,发病率是男性的3倍以上。

享受这一福利的前提条件是投保前无任何甲状腺相关疾病。

如果想要填补一般住院的1万免赔额的话,可以搭配安联住院宝,1万元保额,0免赔额,有社保报销90%,无社保报销80%,无二次核保。

也就是说,在安联住院宝+安联臻爱百万医疗这个组合下,基本可以达到看病不怎么花钱的效果,一万以下的住院宝报销,一万以上臻爱报,无缝对接。

百万医疗险和万元以下的小额住院险建议买同一家公司的,这样理赔的时候只需要寄一次材料。

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4.报销范围

报销比例:扣除免赔额后100%报销,包括医保外的进口药。

如果是以有社保身份购买,但就医时未经医保通道结算的,比如异地就医或者忘带医保卡的,按60%报销。

报销医院:二级及以上公立医院,不含特需部、VIP部。

6项特殊门诊也可报销,如尿毒症透析这类,具体的6类分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术和造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

5.责任免除

所谓责任免除,就是保险公司不赔的就医范围,责任免除大部分都是监管机构规定的内容,投保前需要重点看看,避免理赔的时候产生纠纷。

因为百万医疗险往往以住院为赔付责任,不管是疾病住院还是意外住院,所以对应发生的风险类型会有很多种,免责条款也自然就包罗万象的列了一大堆。

我简单列几个,具体详细解释都在条款里面。

故意伤害、违法犯罪、既往症和等待期出险、不在指定医院看病、精神病、整容美容、变性手术、遗传性疾病、先天性畸形、跟怀孕相关的、牙齿视力、假肢助听等康复器具、高风险职业活动、战争暴乱、核爆炸辐射和艾滋病等。

投保时也需要看好职业类型,部分高危职业,如高空作业、井下矿工等也是不保的。

6.续保条件

续保无需二次核保,也就是说,今年住院发生了理赔,以后还是可以继续正常续费投保,保险公司不能拒绝你的。

这不是口头承诺,在安联臻爱条款里明确规定如下:

“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”

“但如果投保时未如实告知,保险人保留对该被保人的连续投保费率、承保条件等调整的权力。”

所以投保前一定要如实告知。

7.健康告知

投保前需要仔细查看健康告知,别看健康告知里只有3条,其实并不宽松。

一定一定仔细看了,如果有不符的,需要进行下一步智能核保。

如果健康告知里有,智能核保里没有的,则无法投保,因为这款保单现在卖的太火了,保险公司核保岗人手有限,不支持人工核保申请。

哎,便宜的保单,购买门槛也高。


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作者: wuyao

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