您的位置 首页 测评 医疗保险

商业医疗保险哪个好 重疾险哪个好

保险的配置永远都不是一锤子买卖,也不可能有万能公式。人有高矮胖瘦,保险也需量体裁衣,适合的才是最好的。

毕业季了,小编的一个小侄子实习回来参加毕业答辩,等着拿完毕业证签了合同开始上班。

知道我是保险行业的,他一回来就问我,五险一金里面不是有医保吗,那我为啥要买商业保险呢?不上班的人,才需要买吧?

今天小编就给大家说道说道,为啥有了医保还需要一份商业保险。

医保作为国家的福利政策确实有许多优势,例如可以带病投保、无需健康告知终身续保;缴满一定年数,退休后也能享受医保待遇。

但医保的用药限制,报销比例、报销额度,异地就医等问题也十分突出。

医保更像是国家在寒冷冬日里发给我们每个人的保暖内衣,而商业保险则是羽绒服,唯有此,才不至于被冻着。

医保用药限制大

2017年,时隔8年,医保药品目录更新,更新后纳入医保的药物有2535种。

这2535种药被分为甲类药和乙类药,归于甲类药可以100%报销,但甲类药通常药效一般;乙类药药效更好,而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。

因此,即使是医保范围内的用药,也不一定全部报销。

再说说医保之外的用药,据世卫组织已公布的数据,目前市场上的药品已经超过20万种,医保能报销的药物仅占比1%。

前几年闹得沸沸扬扬的格列卫,白血病患者的生命之光原本也是没有纳入医保的。

对一般人而言,两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。对于一些慢性白血病患者而言,两万块钱,只够买一盒格列卫的抗癌药。

好在,格列卫现在不仅被纳入医保,而且产权保护期也过了,国内的一些仿制药一瓶几百元,价格尚可接受。

可其它的癌症患者远没有这么幸运,许多抗癌特效药都依赖进口,而这些进口药动辄上万的价格依然让人惊悚。

医保的报销额度有限

以深圳为例,作为改革开放的最前沿,深圳的医保政策在全国也十分领先。职工连续缴纳医保的时间达到6年,那么报销额度最高可达到153万,报销比例最高可达90%。对于一些进口材料,深圳医保也有60%的报销额度。

超一线城市广州,医保最高限额59万;准一线城市武汉,居民医保的报销上限为15万,职工为24万,比例在80%左右;网红城市长沙,居民医保为15万,职工医保为12万,比例最高可达96%。其他的2、3线城市的报销额度就更低了。

新农合和一些城镇居民,医保的报销额度和比例就显得相形见绌,一般来说,报销比例仅在50%左右,而这群人又恰恰是收入最低的群体。

医保异地就医报销比例低

timg.jpg

对许多重疾患者而言,受当地医疗水平的限制,异地就医是无奈的选择。但医保于此,规定却很严格。

各地医保都会指定当地相关的医疗单位,倘若异地就医,报销额度将会大打折扣。

例如湖南某县的居民能够转诊到深圳求医,那么医保规定首先要自付15%的医疗费用,再根据参保地的比例报销。

倘若不符合转诊就医条件,报销比例要再降低10%。

这么一折腾,真正能报销的比例也就在30%左右。有很多地区,还明确说明了,异地就医,医保最多只能报销25%。

医保有三不

所谓医保的三不,指的是三方责任不报;医疗设备、器材、服务项目不报;医疗费用不提前垫付。

三方责任主要是指的意外风险,例如车祸;

医疗设备、器材、服务稍微复杂一点,举个例子:

刘某在长沙做了一个心脏搭桥手术,血管里放了个支架。

那么涉及到的CT检查费用、支架费用、后续的疗养费用医保都是不予报销的。要知道现在一个进口的支架都要12万了,这谁顶得住?

医保还有一个诟病的地方,它不能提前垫付,一定是你交完钱,以后拿着发票去要钱。

可一旦罹患重疾,前期的垫付费用就是一大笔开支。

重疾也不是一朝一夕就能康复的,期间的疗养费用又是一大笔开支。不能工作,经济压力本来就大,一场重疾摧毁一个中产家庭绝非危言耸听。

综合来看,医保作为国家的基本福利政策,在基本医疗保障上已经做得足够好了。但是,医保并不能很好的承担意外和重大疾病风险。

所以小编说,医保只能算是保暖内衣,要真正抵御寒冬,羽绒服必不可少。

那么,什么样的商业保险才能承担羽绒服的作用呢?这个问题,就要因人而异了,需要结合年龄、身体状况、家庭的经济实力、是否有房贷车贷等等因素综合考虑。



我要买保险

专业保险顾问 已为612万人次提供咨询服务
方案定制
原创文章,作者:蚂蚁保,如若转载,请关注微信公众号【有保问答】申请授权!

上一篇:

下一篇:

作者: wuyao

为您推荐

返回顶部