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好医保PK微医保,四款最热门百万医疗险对比测评

百万医疗险费率低,保额高,确实是性价比超高的产品,适合我们普通大众。但需要注意的是,百万医疗只是入门级商业医疗险,想要更全面的保障,还需要搭配重疾险;想要更好的医疗条件,就需要选择覆盖国际部、特需部的中端医疗险,或覆盖海外就医的高端医疗险。

自从微信开始卖保险,推出了性价比极高的微医保医疗险,大有借助9亿用户碾压众多百万医疗险之势,连之前极其热门的众安尊享e生也被冲击,之后,唯一能和微信掰腕子的支付宝联合众安推出了好医保。

好医保和微医保到底哪个更好?选择百万医疗到底有哪些核心要点?本文为你详细解析。

一、四款最热门百万医疗险对比测评

小编个人观点,微信与支付宝在互联网保险中因用户众多,好医保与微医保是最受关注的百万医疗是肯定的,作为老牌的热门百万医疗众安尊享e生也不可忽视,另外就是中国规模最大代理人最多的平安所推出的平安e生保(由平安健康推出,不是平安人寿,这是俩公司)。

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这里对比的是好医保众安版(还有一个国华版),尊享e生升级后的旗舰版,平安e生保2017(平安e生保2018版只是在不提高保费情况下,增加了运动续保奖励,国内二次诊疗服务,这里就不对比了)。

1、好医保是四款百万医疗里费率最低的,职业要求不高,健康告知和智能核保仅次于微医保,100种重疾保额翻倍且0免赔,有就医绿通,可以垫付医疗费是小编最看重的。好医保的缺点是商业保险报销费用不计入免赔额。

2、微医保不愧是微信推出的第一款保险,是一款竞争力很强的百万医疗险,健康告知和智能核保也是公认最宽松的,是有健康异常消费者的福利。代垫付押金与医疗费垫付大同小异,是很好的优点。需要注意的是,微医保没有犹豫期,购买后退保会有损失。

3、尊享e生是老牌的热门百万医疗,老版本的性价比就很不错了,新版本加入了法律费用,加入了质子重离子附加险,家庭单可以共享1万免赔额,也是可以垫付医疗费,总体是非常不错的。唯一的缺点是只能续保至80周岁。

4、平安e生保本来算是平安旗下少有的性价比很不错的保险,可是什么东西都怕对比,不仅职业要求稍严,门急诊报销范围较小,没有0免赔的福利,连2018版也没有加入质子重离子治疗的责任,费率也是四款保险里面最高的。不过,如果中意平安这种老牌大公司,平安e生保是很不错的,至少你没有买错保险。

有关质子重离子治疗的信息,大家可阅读小编之前的文章《“杀癌神器”质子重离子治疗,哪些保险可以报销?》。

以上四款百万医疗是市场上比较热门且性价比都很不错的保险,保险责任在大方向上是差不多的,区别在于细节上,需要大家根据自己心理预期好好衡量。可以肯定的是,选择以上任何一个都不算买错。

另外此四款百万医疗险都可以智能核保,身体有健康异常的人可以简单检测自己是否能够投保!

二、选择百万医疗险的核心要点

1、保障责任

百万医疗的责任其实非常复杂,从住院相关费用、特殊门诊责任、门诊手术责任、住院前后费用都有区别,需要仔细研究。但就目前情况来看,很多责任还是模糊的,小编也无能为力。

● 住院医疗:合理且必须的医疗费用,暂时看来差别不大,涵盖面也较广;

● 特殊门诊:需要重点关注,一般包含肾透析,恶性肿瘤的化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向药疗法,器官移植的抗排异等责任;

● 门诊手术:主要针对不需住院的小手术,差别不大;

● 住院前后:有的是前7后7天,有的是前7后30天;

● 住院天数:有的产品会规定年度住院最高报销180天费用,有的医疗险无此限制;

● 免赔额:免赔额有相对免赔额与绝对免赔额之分,相对免赔指从其他渠道报销的费用可以计入免赔额,绝对免赔指其他渠道报销的费用不能抵消免赔额;相对免赔额也有区别,一般情况下,社保、公费报销都不计入免赔额,社保个人账户、其他商业医疗险、个人自费都可以计入免赔额。但有的医疗险把其他商业医疗险报销也不计入免赔额,比如好医保;

● 免赔额豁免:百万医疗里有的是癌症0免赔,有的是100种重疾0免赔,当然是后者好;

● 绿通服务:小编比较看重的主要是专家门诊、手术、二次诊疗意见等,其它的都是噱头;

● 医疗费用垫付:这是小编最为看重的功能,设想下,我们普通人得了大病,即使医疗费可以报销,也需要先把高额的医疗费掏出来,有多少家庭能拿出来呢?即使能拿出来,卖房卖车卖股票的损失又有多大?

2、续保条件

说句题外话,选择任何保险,小编建议大家不要只听人说,不要只看宣传彩页,要拿到条款来研究。保险很复杂,一些细微的宣传与实质的差异,极可能让人误解。

目前暂时没有任何医疗险是符合保证续保条件的,只在具体续保规则上有差异,比如5年保证续保、捆绑式医疗险与主险同样保障期等。本文测评的四款百万医疗,在续保条件上是目前比较好的,具体为:

● 不因个人身体情况变化,或因历史理赔而单独调整费率或者拒绝续保;

● 续保无需健康告知;

● 续保无等待期;

翻译一下就是,第一次购买时符合健康告知,以后不管是生病了、理赔了,下一次都可以续保,且续保成功就立即生效,不用再次健康告知、不用再度过等待期,保险公司也不会对单个人续保增加保费(只能同一类人群可能统一调整保费)。

3、是不是越便宜的保险越好?

要知道,保险产品是可以停售的,医疗险虽然承诺可以续保到XX岁,但如果停售就不能再续保了。而导致停售的原因主要有产品销量过低、赔付概率过大、保险公司调整等。所以我们选择时,要尽量选择销量较高、费率适中的产品,这样的产品稳定性才比较高,也就不那么容易停售。

三、买百万医疗需要注意的其他问题

1、有了百万医疗是否还需要买重疾险?

虽然这是个老生常谈的问题,但小编觉得既然是常谈的,那就是很重要的问题,何况确实还有很多人对保险了解不多,还有很多误区,所以需要重复讲解。

医疗险和重疾险虽然都是健康险,但其本质是不同的。医疗险是费用补偿型保险,就是在保障责任范围内,保险公司根据实际的医疗费进行报销。而重疾险是固定给付型保险,一旦确诊符合合同规定的病症,保险公司直接赔偿等同于保额的一笔现金,而不管这笔现金怎么使用。

重疾保险金虽然也可以用于支付医疗费,但其本质上是用来补偿病人因病失去工作的收入损失。简单总结就是,医疗险是让病人放心治病,重疾险是让病人安心康复。更详细的讲解请阅读小编之前的文章《都是治病的,干嘛还要分医疗险和重疾险?》。

2、百万医疗险的缺陷

百万医疗毕竟只是普及性的最低端医疗险,它的限制有很多。

● 百万医疗虽然都宣称可以续保到XX岁,但同时也规定,如果产品停售便不能续保;

● 百万医疗保障的只是二级以上医院普通部,医疗条件和环境更好的国际部、特需部等无法报销,更不用说选择国内外医疗水平更好的医院;

最后总结:

百万医疗险费率低,保额高,确实是性价比超高的产品,适合我们普通大众。但需要注意的是,百万医疗只是入门级商业医疗险,想要更全面的保障,还需要搭配重疾险;想要更好的医疗条件,就需要选择覆盖国际部、特需部的中端医疗险,或覆盖海外就医的高端医疗险。


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作者: wuyao

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