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几款热销中端医疗险的比较

医疗险,是指患者因为疾病或者意外伤害发生住院或门急诊时花费的医疗费用由保险公司来报销,报销的费用不超过患者所花费的费用,一般交一年保障一年,属消费型险种;包括补充医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

现在市场上有几款中端医疗险很火爆,比如众安的尊享一生,号称是“国民医保”,被媒体赞为“业界良心”,可这款产品到底哪些可以报销,哪些又不能报销?这款产品真的是“业界良心”吗?

补充医疗险的报销范围仅限于社保范围用药,无增值服务。

中端医疗险,可以报销自费药(含进口药)、护理费、膳食费、救护车费等等,有效弥补社保的不足;保费通常为几百元到几千元。

高端医疗险的保额最高为2000万元,承保所有门诊、急诊住院费用,除部分高档医院外的所有医院,包含海外就医,增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等;高端医疗险的保费通常为几千元到几万元。

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目前市面上比较火爆的中端医疗险有众安在线的尊享一生,平安的e生保,太平的康裕医疗。由“三马”成立的众安在线发行的尊享一生号称“国民医保”、“业界良心”,非常受市场追捧,在2016年双十一期间创下互联网健康险的单一产品日销售记录,两万人点击购买,非常火爆。

从宣传的资料来看,这三款中端医疗险除了可报销额度和价格有所不同之外,其他区别是看不出来的,接下来我们一起来看看这三款产品的条款,看看到底哪些可以报销,哪些不能报销。

众安的尊享一生和平安e生保较为相似,恶性肿瘤可报销金额较高,分别最多可以报销200万和600万,且门诊的肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法都可以报销;平安的e生保还可以享受癌症就医绿色通道,但没有列入条款。

众安的尊享一生和平安的e生保最致命的缺点是手术植入材料费不能报销,手术植入材料指“在手术过程中由医生植入患者体内、术后无法自由取摘、只能由医生进行开创手术才能取出的材料;手术植入材料包括起搏器、钛钉、钛板、钛网、各种支架、人工关节、人工心脏瓣膜等植入式人工器官等手术中留置体内的生物相容性材料。”

很多朋友并非医学专业出身,这里解释下,很多心血管类疾病,比如急性心肌梗塞、冠心病等,在做手术的时候通常需要使用支架等植入材料,而且通常这些材料需要用进口的,社保无法报销;而心血管类疾病的发病率很高,但在重疾案件的理赔数据来看,心血管疾病的赔付率是较低的,因为这些疾病的赔付条件较为苛刻,所以必须通过中端医疗险或高端医疗险来进行补充。参考保险君之前的一篇文章:重大疾病险是临床确诊就赔付吗?

所以说,中端医疗险的报销范围是否包含手术植入材料显得很关键,很遗憾的是,被称为“国民医保、业界良心”的众安尊享一生并没有此项,着实很讽刺;平安e生保“除了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费是不报销的”(摘自条款2.5第9项);太平的康裕医疗倒是可以报销,不过有限制,最多只能报销10万。

对于现在市场上涌现了不少动辄就可以报销300万甚至600万的医疗险,其实可报销金额不是最主要的,因为根据太平人寿2016年的理赔数据来看,中高端医疗险全国范围内报销金额最大的也就29万。也就是说,100万是够用的,即使是目前恶性肿瘤最昂贵的治疗--质子、重离子治疗三个疗程下来也就100万左右。相比保险金额,哪些能报销、哪些不能报销,这才是消费者需要关心的。

责任免除里面,太平的康裕医疗对药物过敏、食物中毒、医疗意外进行免除是有些霸道的,尤其是对医疗意外进行免除,实属霸王条款。对于因输血导致感染艾滋病病毒或患艾滋病,太平的康裕医疗可以报销,平安e生保和众安的尊享一生就不能报销,这一点如果被保险人是医护人员就要格外重视,因为医护人员因为职业关系感染艾滋病病毒概率较其他人高。

某些公司宣传的时候说保证续保,其实是很扯的,目前市面上没有哪款中端医疗险能够保证终身续保;年交几百块就能保证终身续保,怎么可能!保险是一种慈善行为,但保险公司绝对不是慈善机构。中端医疗险是消费型产品,属于短期的保险产品,交一年保障一年。

最后总结下,众安的尊享一生和平安的e生保更加侧重恶性肿瘤的保障,太平的康裕医疗在心血管疾病的保障方面更有优势。



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作者: wuyao

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