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医疗险哪家好?如何选择医疗险?

一款数百元至数千元的医疗险,不可能覆盖所有的医疗费用报销,例如耐用医疗设备,这个医疗项目,很多的医疗险是不包括的,前段时间在网络上流传盛广的“北京流感下的中年”,其中涉及到的人工肺,这样一款医疗设备所产生的费用,恰恰是大部分医疗险不能够报销的,只有中高端的医疗险,才会涉及到这样的费用报销。

投保独立的医疗险,而不是附加医疗险

附加医疗险是指主险为寿险或重疾险,附加一份普通医疗险,主险不存在了,那么附加险也就不存在。附加医疗险通常保障额度较低,可以续保的最高年龄也较低,只保障社保范围内,续保条件也比较差,最后是费率也不低。直接上图吧!

以上截图来自某安人寿的附加医疗险条款,其实这种附加医疗险普遍存在于各家保险公司的寿险重疾险的附加险中。

投保健康保险公司推出的医疗险,而不是财险公司推出的医疗险

最近2年各家保险公司推出了百万医疗险,特别是众安财险推出的尊享e生和平安健康保险推出的e生保爆红了之后,各家保险公司纷纷推出自己的百万医疗险,其中很大一部分是财险公司。那这些医疗险有什么区别吗?其实从条款上来看,几乎没有区别。后来者无非就是直接复制创新者的条款,甚至都没修改。

面对这么多的医疗险,很多人都是选择困难症,其实,最简单粗暴的方法,就是选择知名度高以及销售规模大的。当然,建议选择健康保险公司推出的医疗险,而不是财险公司的,因为大部分财险公司推出百万医疗险的目的是为了短期的收益,并没有长期的健康保险经营规划。而医疗险本来就是健康保险公司的经营范围,所以经营相对稳定些。

考虑好自己只需转移基础的大病医疗费用风险,还是要求覆盖较小的疾病医疗费用风险

大部分的百万医疗险都是含有1万免赔额,并且保费很便宜,30岁左右的青年人群,300元左右就可以获得几百万的保障。为什么这么便宜,那是因为目前平均的住院医疗费用就在1万左右,所以,想达到报销的标准还是比较难的,除非是重大疾病。所以,如果只要求能够报销重大疾病住院费用,那么,买一份百万医疗险即可。

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但是如果对于一些比较普通的疾病,那么住院费通常就在几千元到1万多元之间。那么就需要投保0免赔额的医疗险,而且,普通疾病的发生概率比较大,所以理赔的概率也比较大,基于这两点,0免赔额的医疗险的费率要高于有1万免赔额的医疗险。

选择最优的续保条款,尽管没有绝对的保证续保

由于医疗费用的不确定性,保费又很便宜,没有哪家公司完全保证续保,目前可见的医疗险都是1年期的,有个别做到5年期,但也都存在停售的风险,一旦停售,那么就不可以再续保了。

所以我们只能退而求其次,目前最好的续保条款是这样的:续保时,本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据, 不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。

选择涵盖自费药进口药的医疗险

和医院住院部打过交道的朋友,就很清楚,医保根本不可能报销所有的费用,往往会涉及到自费药进口药,如果没有商业医疗险,那么自费药就需要自己付费了。目前几乎所有的百万医疗险都涵盖了自费药进口药报销。

保障责任较宽的,除外责任较少的医疗险

投保医疗险的时候,要重点看的是保障责任范围,以及除外责任范围。



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作者: wuyao

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