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中国人寿国寿福终身寿险至尊版:保费确实很“至尊”

应大家的要求,今天测试的产品是中国人寿的重疾险——国寿福至尊版。由于国寿福并不是一个产品名,而是一个产品品牌名。这句话说的有点绕,你可以理解为中国人寿旗下有个母鸡叫国寿福,然后这个母鸡下了一堆蛋,分别是国寿福至尊版,国寿福少儿版,国寿福终身升级版……所以对于这些鸡蛋,想一次性测评完成是不可能的。今天测试的仅是国寿福终身寿险至尊版。这个国寿福终身寿险至尊版,也是相当的复杂,分别有附加长期意外险版本,附加轻症豁免版本,附加投保人豁免版本。

应大家的要求,今天测试的产品是中国人寿的重疾险——国寿福至尊版。由于国寿福并不是一个产品名,而是一个产品品牌名。这句话说的有点绕,你可以理解为中国人寿旗下有个母鸡叫国寿福,然后这个母鸡下了一堆蛋,分别是国寿福至尊版,国寿福少儿版,国寿福终身升级版……所以对于这些鸡蛋,想一次性测评完成是不可能的。今天测试的仅是国寿福终身寿险至尊版。这个国寿福终身寿险至尊版,也是相当的复杂,分别有附加长期意外险版本,附加轻症豁免版本,附加投保人豁免版本。

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  由于这些附加险,在某些地方是必须捆绑销售的。所以如果你手里有一份国寿福至尊版的保单,可以回去看看你的保单,被附加了多少个险种。

  Ps:如果被附加了长期意外险,第二年的时候是可以把长期意外险单独去退掉的。

  中国人寿国寿福至尊版重大疾病保险

  至尊版

  以下数据均以30岁男性50万终身保额计算,为了便于比较,只是附加了轻症豁免的条款。对于附加长期意外险的这种“坑货”,没有列入测评内容,如果你想知道这种附加长期意外有多坑爹,可以留言反馈,后续保参谋找时间单独测评。

  解析:

  主险:国寿福至尊版(终身寿险)

  附加险1: 国寿福重疾险(重疾险)

  附加险2:国寿福疾病豁免险(轻症豁免)

  点评:

  以30岁男性买50万的终身国寿福为例

  1- 每年交给保险公司11413.19元,缴纳30年,共计缴纳34万元。

  2- 如果被保人罹患重疾赔付50万。

  3- 如果被保人死亡赔付50万。

  4- 如果被保人重疾赔完50万,然后发生死亡不赔钱。

  5- 轻症赔付20%,赔1次。不占重疾保额。

  6- 如果缴费期内罹患合同约定的轻症,后续的保费就不用缴纳了。如果缴费完成后发生轻症,之前交的钱不退。

  Ps:交34万赔50万值不值?拿计算器自己按吧!

  依旧是老规矩,看也看不懂的东西,就用“重疾时间杀”这把剃刀来试一试。保参谋经过比对,并未发现该产品像某些产品一样,在重疾险疾病条款上暗藏“时间坑”。

  当然,如果你说别人重疾保障都是100种以上,而这款产品才80种。对于病种数量自然是越多越好。因为没人会知道,自己未来会罹患哪种重疾。统计学对于临床研究或许有用,但对于个体而言并无多少意义。

  Ps:即便某种疾病再罕见,个体也有可能罹患。即便某种重疾(如癌症)很常见,但也并非人人患癌。

  点评:国寿福的轻微脑中风,和大多数产品一样,不残不赔。

  其他轻症条款与大部分重疾险的轻症条款差不多,如果有感兴趣的同学,自己拿着合同比对吧。

  轻症最高给付10万元

  点评:如果仅仅是轻症给付1次,轻症占重疾20%也就算了,竟然对轻症的最高给付额度只限定了10万。假设说你购买了100万的国寿福,最终轻症也就给你10万。

  Ps:估计这款产品精算师也算出来了,就这个“贵上天”的价格,没有哪几个用户会舍得花钱直接买上100万的保额。

  轻症豁免

  点评:这里的豁免仅仅是轻症豁免,而且需要主险被保险人与附加险被保险人为同一人。这个别弄混了。

  Ps:

  被保人

  重症豁免:罹患重疾保险公司给钱,后面不用交保费合同中止或继续有效(重疾多倍赔)

  轻症豁免:罹患轻症保险公司给钱,后续不用交保费合同继续有效

  投保人:

  身故/全残豁免:投保人发生死亡/全残,其投保的保单后续不用缴费该合同继续有效

  适合:父母给孩子选购的产品,父母发生不幸,孩子的保险费豁免

  扩展:后来被大陆销售给起了个好听的名字——夫妻互保

  小问题:

  夫妻互保的产品,如果双方在合同期内离婚,这份保单要怎么处理?—

  值不值

  如果单就一款产品而言,是无法判断产品值还是不值的。

  如果单就某些条款的宽松与严苛,也是无法判断产品值还是不值的。

  如果将品牌、渠道、服务等乱七八糟的因素加进去,更没有办法判断产品是值还是不值的。

  所以下面的对比,只限产品涵盖的责任对比

  保障责任

  1- 如果被保人死亡,赔50万

  2- 如果被保人罹患重疾,赔50万

  3- 如果被保人罹患重疾赔50万,被保人死亡就不赔了。

  4- 如果被保人罹患轻症,赔付保额的20%,即10万

  5- 如果被保人罹患轻症,可以豁免后续保费

  方案组合 1

  保障责任

  1- 如果被保人死亡,赔50万+重疾险退保费

  2- 如果被保人罹患重疾,赔50万

  3- 如果被保人罹患重疾赔50万,被保人死亡赔50,合计赔100万。

  4- 如果被保人罹患轻症,赔付保额的25%,即20万

  5- 如果被保人罹患轻症,可以豁免后续保费

  点评:

  尽管价格和国寿福的费用差不多,但是在责任上要多很多。

  方案组合 2

  点评:

  1- 相比国寿福的34万,整体保费便宜了16万元

  2- 60岁之前身故死亡赔付50万+重疾险退保费

  3- 60岁前罹患重疾赔付50万,60岁之前因重疾死亡赔付100万,共计150万

  4- 60岁之后罹患重疾赔付50万

  5- 终身未罹患重疾可退保领取现金价值

  6- 本组合不含轻症,将省下的钱购买百万医疗,要比买轻症责任更划算

  组合2要点

  要点解析:

  i.      作为家庭主力,如果60岁之前罹患重疾就用百万医疗和50万重疾去治病;

  ii.      如果60岁之前罹患重疾救治无效去世,给家人留下100万现金也不至于让整个家庭分崩离析;

  iii.      如果60岁之后去世,自己的父母已经送走,自己的孩子已然成人。即便身故死亡也不会给整个家庭造成太大震动。

  iv.      如果60岁之后罹患重疾,就用50万保额作为保守治疗的医药费,不因大病给自己的孩子造成拖累。

  v.      如果终生健康等到80岁以后直接退保,领取重疾险的部分现金价值做养老金使用。

  总之一句话:不论生死,都给家人最好的交待和安排。如果你选择了二合一的产品,是不可能这么灵活的管理这些风险的。

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产品测评:国寿福至尊版


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作者: wenwen

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