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华夏常青树全能版:这款产品有点“绕”

如果你走不出“有病治病,没病养老”的美好梦幻,如果你一心想着占保险公司的便宜,一心想着怎么从“精算师”那里赚些好处回来,那么这种类型的产品就是为你准备的。

今天测试的产品是:华夏常青树全能版。

这是一款两全险附加重疾险的产品。Ps:两全险,就是生也可赔,死也可赔。动心了吗?

华夏常青树重大疾病保险

华夏常青树长啥样

以男性30岁,保额50万保终身测试

主险:常青树两全保险(全能版)

附加1:常青树重大疾病保险(全能版)

点评:80岁后如未出现重疾、身故,则可以一次性领取所交保费总和。也就是说80岁之后如果没有发生任何疾病,就可以领取所交纳的保费。

相信看到这一条,很多人都动心了。你看看这保险公司多有良心啊,投保人交了保费,一辈子没发生疾病还把保险费退给我了。这不是天下掉的馅饼是什么?

重症责任

点评:华夏常青树重疾数量达100种,赔1次,数量上看还是不错的。下面就看看条款吧。

点评:严重肠道疾病并发症,只赔付到18岁之前。

点评:严重哮喘只赔付到25岁之前。

点评:重幼年型类风湿关节炎,理赔年限在18岁之前。

Ps:至于其他重疾条款,常青树的条款也是相当苛刻。但由于除了保监会统一约定的25种重疾之外,其他重疾都是保险公司各显神通,自行定义。所以也很难根据其中某几个条款的严苛程度,就判断一款产品好或者不好。

轻症责任缺“不典型性心肌梗塞”

点评:华夏常青树全能版轻症50种,轻症赔3次,每次赔付25%。看上去没什么问题,但细看却发现:高发的不典型性心肌梗塞却不在轻症之列。

关于轻症,扩展阅读:重疾险:没有这7类轻症等于白买

常见高发的7种轻症是

1-原位癌(对应重症是:恶性肿瘤)

2-不典型性心肌梗塞(对应重症是:急性心肌梗塞)

3-轻微脑中风(对应重症是:脑中风后遗症)

4-冠状动脉介入手术(对应重症是:冠状动脉搭桥术)

5-心脏瓣膜介入手术(非开胸)

6-主动脉内手术(非开胸)

7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤

对比华夏常青树全能版,发现不典型性心肌梗塞不在轻症之列,而最常见的轻微脑中风条款,依旧是:不残不赔。

身故/全残责任

点评:上面条款说人话就是:

18岁前身故/全残,赔已交保费

18岁后身故/全称,赔基本保额

疾病终末期

点评:疾病终末期本质上是将“寿险责任”提前给付。因为疾病终末期的界定是存活低于6个月。既然人都要死了,为何不能发挥人道主义精神,将人死之后才能赔钱的寿险责任,提前给付了呢?但即便如此,也并非所有带身故责任的重疾险都带有疾病终末期条款的。

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小问答

华夏常青树(全能版)的条款是不是可以这样理解呢?

当发生轻症赔3次,每次赔12.5万

当轻症过后又发生了重疾,保险公司再赔付50万

当重疾被救治后,寿命活过了80岁,保险公司把所缴保费(25.5万)退你

当80岁之后死亡前,进入疾病终末期保险公司赔50万

当最终死亡后,保险公司再赔50万

手里有这份保单的朋友,可以回去仔细看看你的保单合同。保险公司是真的这么“傻”吗?

Ps:谁把保险公司的精算师当傻子,谁就是这个世界上最大的傻子。

返钱保险

在过往的产品测评中,已经多次表达过一个观点:保险公司返还你的钱,就是用你缴纳的保险费产生的利息,扣除了保险公司的各种成本,留足了公司利润之后,返给你的钱。

附加险单卖吗?

请问:如果你想单独买这个重大疾病附加险,保险公司单卖你吗?如果不单卖,想想为什么?

产品对比

对于返钱的保险,保参谋测过相关产品的【保障风险】部分的价格,整体思路:

先按照年化3%的银行利率,计算到80岁时存款所得的本息费用总计

用存款本息总计,减掉80岁时保险公司返还你的钱,剩下的就是这款产品的真实风险保障价格

手里有这份保单的同学,自己算一下吧。这里面就不算这个帐了,因为在泰康康护一生里面,已经把这笔账算过了。扩展阅读:泰康康护一生:与观念的对抗

唯一的差别是:

泰康康护一生:保费13600元

华夏常青树全能版:保费12755元

ps:看上去好像华夏常青树更值得买,是这样吗?

哪个更值?

如果你想问泰康康护一生和华夏常青树全能版,哪个值得买?

泰康的保费比华夏的保费贵了845元/年

80岁返钱的时候泰康返你50万,华夏返你25.5万

计算后的结果是:泰康康护一生的产品力更强一点。

如果你走不出“有病治病,没病养老”的美好梦幻,如果你一心想着占保险公司的便宜,一心想着怎么从“精算师”那里赚些好处回来,那么这种类型的产品就是为你准备的。


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作者: wuyao

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