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车险市场分析,车险市场乱象的根源到底是什么呢?

  最近这几年,车险市场不断有乱象发生,比如:给予投保人约定以外的利益、虚假理赔、虚假费用、违规套费这些,这些乱象一定会造成保险公司编制虚假的资料以及经营的数据造假,而进一步导致了财险公司的财务报表数据存在着一部分的虚假数据。市场乱象导致高压的监管,监管的手段持续不断升级,比如:叫停了分支机构的车险业务、签订了车险自律的公约、整顿了车险中介市场的秩序、鼓励了各公司的相互举报等等。最近还有更加出彩的,某地监管部门对各公司的车险业务量实施了“配额制”管理措施,也就是说对每月每天每家公司能够做的车险的保费都规定了一定的额度,如果每天超过规定的额度就要必须停止再收单。这从之前的管理“价”,到现在进一步延伸到了管理的“量”,量价一齐管理,车险的市场似乎又回到了计划的经济。我们真的很纳闷,这些现象的根源到底是什么呢?

  最近这几年,车险市场不断有乱象发生,比如:给予投保人约定以外的利益、虚假理赔、虚假费用、违规套费这些,这些乱象一定会造成保险公司编制虚假的资料以及经营的数据造假,而进一步导致了财险公司的财务报表数据存在着一部分的虚假数据。市场乱象导致高压的监管,监管的手段持续不断升级,比如:叫停了分支机构的车险业务、签订了车险自律的公约、整顿了车险中介市场的秩序、鼓励了各公司的相互举报等等。最近还有更加出彩的,某地监管部门对各公司的车险业务量实施了“配额制”管理措施,也就是说对每月每天每家公司能够做的车险的保费都规定了一定的额度,如果每天超过规定的额度就要必须停止再收单。这从之前的管理“价”,到现在进一步延伸到了管理的“量”,量价一齐管理,车险的市场似乎又回到了计划的经济。我们真的很纳闷,这些现象的根源到底是什么呢?

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  车险乱象的背后到底有什么含义和后果呢?对于不熟悉车险市场的同学们来说,我们需要了解一下这些乱象的基本含还有他的自然后果。

1.     给予投保人约定以外的利益是什么意思

  给予投保人约定以外的利益指的是保险公司或者保险中介给了投保的人保险合同的利益之外的某些好处,比如买保险就送油卡、超市购物卡、交通卡、甚至有的还直接返还现金,其实这些行为实质上是对保险产品的一种降价。可以这么说,如果这样操作的话,车险的实际价格就是(投保人的实际支付的价格)=保费-保险公司或保险中介的返还的利益。给客户额外的利益导致的后果也就是,在保险公司之间的保费(或名义价格)相同、服务也差不多的这种情况下,谁返还的利益越多多,客户就会买谁家保险公司的车险。

2.虚假费用是什么意思?

  给投保人额外的利益之后,这些利益其实是没有办法直接入账的,因为保险法是不允许的,这种支出是违法的。于是,保险公司就只能把这些支出都列为费用支出,比如代理人的佣金的支出、公司业务的拓展费的支出、中介机构的手续费的支出等,事实上,这就已经属于虚假费用了。除此之外,完全依赖中介机构的销售车险,如果支付给中介机构的“手续费的市场价”超出了监管或公司规定的手续费的比例,那么也会产生虚假的费用。例如,手续费的市场价是保费的55%,但监管规定的交强险手续费最多只能4%,总公司规定的商业车险手续费不可以超过50%。那么,如果你不按照市场价出费用的话,人家就不会买你们公司的车险。所以,手续费的市场价其实是一定要支付的,这就造成了手续费不足的情况,交强险的手续费少了51%,商业车险的手续费少了5%,也就是行内俗称的“欠费”,就需要通过其他的科目的费用来列支,这也是我们说的虚假费用。

3.虚假理赔是什么意思?

  之前说的那些那么多有办法合法合理入账的那些支出,却总是要入账的。那么如果费用的科目装不下的话,就会被考虑列入到理赔支出里面,列入理赔的话但又没有真的理赔,这就形成了我们所说的虚假理赔。

4.违规套费是什么意思?

  大家可能已经看出来了,上面的各种操作的唯一目的,就是“套费”。要支付客户的额外的利益,就要支付超额的手续费,这些都是需要入账的,入了账才能拿出钱来支付客户额外的利益和中介额外的手续费,这就是违规套费行为。如果监管过于严格的话,真的入不了账,套不出费来的话,那就得相关的分支机构负责人和主要的业务人员个人来背着这些账了,等待未来来入账。但是如果时间长还入不了的话,债主就会频繁上门来逼债,实在被逼无奈的话,就可能需要去卖房子卖地来还债了。最惨的是,这卖的可是个人而不是公司的房子啊!

  保险市场的乱象其实就是以个价格的问题,与价格的管制有关,而价格的管制是经济学中的一个经典的问题。价格管制分为最高限价以及最低限价这两种,最高限价是不允许超过规定的价格,最低限价是不允许低于规定的价格。对车险这种技术含量不高但是供给方又比较多的普通的业务,如此高的利润空间是市场是不能容忍的。这一点其实很容易理解,如果真有很高的利润的话,那么就会有更多的资本不断杀进车险的市场,将高利润杀下马来,达到了一个市场均衡的水平线,这就是资本回报在类似的行业里的一个平均水平,这就是市场的铁律,谁也违背不了。

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作者: wenwen

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