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如意享养老年金保险怎么样?值得买吗?

说起买保险,大家首先想到的肯定是买重疾险,医疗和意外。年金险是很少人会购买的,很多人可能连年金险是什么都不知道,今天要介绍的就是一款年金险:如意享,这款产品是由信泰人寿承保的,在介绍这款产品之前,我们先来大概的了解一下年金险是什么。

说起买保险,大家首先想到的肯定是买重疾险,医疗和意外。年金险是很少人会购买的,很多人可能连年金险是什么都不知道,今天要介绍的就是一款年金险:如意享,这款产品是由信泰人寿承保的,在介绍这款产品之前,我们先来大概的了解一下年金险是什么。

年金险是什么?

金险分两类:一类是储蓄型年金险,一类是纯养老年金险。共同特点是前期有一段年金的“积累期”,也就是缴费期;到了约定的年龄开始每月或者每年返还,即“年金期”,有的产品在“积累期”就开始返还。本文介绍的如意享这款产品就是纯养老年金险,也就是非分红型的年金险。

年金险的作用是什么?

1、购买的商业养老保险,形成养老保险合同之后,只要不是个人申请主动提现,一般保险合同都会永远持续下去,直至参保人去世。

商业养老保险,保险公司即使破产,他们所承保的商业养老保险也不能终止,会有银保监会指定寿险公司承接。

商业养老保险,如果是遇到个人破产,也是不能执行的。只要不是恶意挪用企业资金,给个人购买保险,一般都是无法追回的。可以说商业保险即使自己一败涂地,也会给未来留一份生机。

商业养老保险的待遇在参保时就已经明确约定,未来不会再有任何变化。对于规划自己的未来会有很大的帮助。

年金险的缺点

1、夸大收益,年金险可以附加万能险,销售人员一般只会说万能险的现行结算利率是多少,不会说最低保障收益,万能险的现行结算利率是不固定的,根据公司盈利情况会随时有变动,甚至会降到最低保障收益,单说年金险,其实年金险的收益并不高,只不过相比其他的理财方式,更加稳固且能提供一定的风险保障。

2、投资期限长,退保只能退现金价值,所以损失会很大,年金保险是长期理财险,期限长。虽然有很多产品宣传时都说投资3年,第5年就可以支取,但是记住,5年后支取只能支取本金,利息几乎没有,而且合同就终止了,一般投保的期限越长,现价才会越高。

下面就开始正式的介绍一下这款如意享年金保险:

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一、预定利率

很明显的看到这款保险是一款非分红型的年金险,它的预定利率达到了4.052,那什么是预定利率呢?下面是百度专业的回答:

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综上所述,预定利率当然是越高越好。

出生后28天的宝宝到69周岁的爷爷奶奶都可以投保这款产品,但是一般来说年金险越早投保越好,因为是长期的理财产品,时限越长,利息才会越多,现金价值才会越高,很多人在这里又觉得好奇了,现金价值又是什么东西?

二、现金价值

现金价值这里我就不截百度的图了,我言简意赅的说下,现金价值就是退保时保险公司退给你的钱,这下应该清楚明了,下面来看看如意享的现金价值如何:0岁的男宝宝,一年缴费缴10万,分10年缴费,到60岁领取养老金:

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从上图可以看到,每年缴费10万,交10年,到了第八年的时候,现金价值开始有起作用了,第10年的时候,已经开始回本,身故保险金已经达到了1203709,并且多了203709。往后每年以4%的利率趋势稳定增长,直到百岁。身故保险金就是现金价值,退保可以拿到的钱,如果你想在第10年退保,也没有亏。

三、减保领取

另外这款产品还可以加保、减保、保单贷款、还可以附加万能账户,保底利率3%,目前的利率是5%。加保其实还比较好理解,但是减保估计很多人就很难搞懂了,下面还是举例说明,同样是上面0岁的宝宝,一年交10万,分10年交,到60岁开始领取养老年金:

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上面我圈出来的数据中是宝宝在18岁时,也就是大概上大学的时候,直到24岁研究生毕业这7年,每年领取5万(每年减保5万),领取后保单的现金价值还有1780294,但是它的现金价值也依然在以每年4.025%在增长。

四、利率计算

很多人会问如意享的利率4.025%是怎么算出来的,其实是有一个公式可以算的,这个公式,经济学大概都学到过:IRR,下面还是截一张百度百科的图来解释下irr是什么:

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内部收益率通俗的讲就是,能不能有超过花的钱的收益,投资回报收益,简而言之,irr越高,代表收益越好,越低代表收益越差。

它的计算方法可以直接打开Excel表格,引用IRR公式。

五、万能账户

万能年金账户其实就是万能年金保险,这个保险在以前都是以附加险的形式存在,自从保监会出台134号文后,万能年金保险只能以主险的形式存在,所以现在的万能年金保险都是独立的主险。像如意享这类生存年金保险也是独立的主险。二者进行绑定之后,每年实际应该下面就来说说,如意享可以附加万能账户,

绑定万能年金账户的好处就是:

本应领取的现金进入万能账户(需收手续费,多为1%左右),享受万能年金账户的利率进行二次增值。

在万能年金账户实际利率较高时,可追加现金进入万能账户(需收手续费,多为2%左右),享受万能账户带来的高收益,短期存放并不划算,长期存放才能覆盖掉手续费。

绑定万能年金账户的坏处有:

本应领取的现金直接进入万能账户,白白被收取1%手续费。

万能账户中的资金受134号文影响,每年领取的总金额不能超过存入金额的20%。按照上文演示的例子,65岁本应领取14万2784元,由于资金优先进入了万能账户,先扣1%手续费剩余14万1356元,只能领取141356*20%=28271元,想要领出全部的钱就只有退保万能账户,但退保又要扣取额外的手续费。

是否选择绑定万能年金账户,这个要看你注重哪方面的功能了。

目前能和如意享年金保险绑定的万能年金账户叫金掌柜万能年金保险,其保底利率为3%(实际利率不得低于保底利率),实际利率为5%。

六、领取方式

最后讲讲它的领取方式,它的领取方式可以年领,也可以月领:

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月领按照保险金额的8.5%领取,按上面的例子来领的话,一个月大概可以领到1万多块钱。

写在最后

以上就是信泰如意享的一些介绍,如果你还有其他的疑问,可以直接来咨询保险规划师,年金险的保费通常来说都是比较的贵的,一般来说聚都是上万快钱,如果家庭里或者个人没有做好健康保障,建议还是先给自己做好健康方面的保障,再有多余的预算,就给自己买一份年金保险,但是如果说想用年金险做投资,那这个想法还是不要有的好,到时候又会嫌弃利率太低,年金险更大的功能还是强制储蓄,也就是帮你存钱,不让你乱花,利率确实比银行高,安全性也比银行高,确实是一个很好的理财方式。

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作者: meilin

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