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重疾险到底有没有必要买终身型的?为什么?

“买保险时千万不要买终身,千万不要买返还。”这样的言语在保险市场上频出,到底重疾险到底有没有必要买终身型的?今天就跟小编一起来琢磨琢磨,终身重疾险到底该不该买的问题。

“买保险时千万不要买终身,千万不要买返还。”这样的言语在保险市场上频出,到底重疾险到底有没有必要买终身型的?今天就跟小编一起来琢磨琢磨,终身重疾险到底该不该买的问题。

终身重疾险有必要买吗

一、终身型产品的实质

纵观现在的保险市场,据保险协会的统计,卖出去的保险产品中90%以上都是终身返还型的,难道他们都买错了吗?

直接进入主题。小编观点:是的,买错了。

我们先来设定这样一个场景:

一个村子有100个人,每个人的存款有20w元左右。这个村子流行着一种病,年底会有随机2个人染上这种病。治疗这种疾病需要花费50w元的费用。

这时,一个聪明人提出:既然最终肯定会有2个人生病,总共需要100w的治疗费用,咱们每个人都有可能生病,而且谁生病了都负担不起这笔费用。那不如咱们每人出1w块钱,凑出100w,最后由生病的2个人来平分这100w。大家想想有道理,就纷纷拿出1w元交给聪明人保管,以求心安。

这其实就是保险的雏形。1w元就是每个人的风险成本(2%×50w),每个人主动损失这1w元,去覆盖自己未来可能的巨额风险。

再回到这个村子:不久后,聪明人对大家说:我真是自讨苦吃,管理这么多钱太难了,又怕被外村人偷了,又怕被老鼠咬了,又怕被大雨淋湿,天天都只能看着这堆钱,工作都耽误了。你们能不能没人多给1000块钱,这样我就可以用多余的钱来弥补我无法工作而损失的收入了。

大家想想觉得聪明人说的有理,本来嘛,人家好心帮大家管理钱,再让他受损失,太不应该了。于是大家又纷纷拿出1000元钱交给聪明人。从此聪明人可以不用工作,专心管理这堆钱了。

聪明人可以复制这个模式,去别的村也做同样的事情,赚取更多的“1000元”。这时这个聪明人实际上变成了保险公司,村里人变成了保险人、被保险人、受益人,他们相当于买了一个保费为11000元,保额为50w元的重疾险。

这点大家注意了吗,保费是11000元,风险预期是10000元。很好理解,保险公司作为商业机构,一定会考虑盈利,甚至利益最大化。收取额外费用作为自己的运营成本与盈利也理所当然。

但是对于保险人来说,要清楚这个基本点:保险是个人资产配置的手段之一,永远不要把保险与投资理财割裂开去考虑;而从投资的角度来看,购买保险是负收益的行为。

当然,这里并不是建议大家不要买保险,相反,买保险很有必要的。但是不是任何风险都需要靠保险去覆盖的。保险应该去覆盖哪些极小概率会发生,一旦发生会对自己及家庭的财务状况造成巨大损失的风险。而终身重疾产品的本质,说的直白一些就是得了重疾给钱。但对于“终身”这个时间长度来看,是很大概率的事情,如果这样,就不要用保险来覆盖了,因为购买保险覆盖风险的同时还额外花费了很多钱给保险公司。这笔钱如果没有买保险,而是用于投资理财,算上收益,是可以更好的覆盖这部分风险的。

二、用实际案例论证终身不划算

小明今年31周岁,听X安的业务员的建议,买了新款X安福。每年只要12000元,连交30年,就可以享受重疾50w保额、轻症10w保额、身故50w保额的保障。假设小明80周岁的时候生病,可以得到50w的赔付,此保险合同终止。但是如果每年定存12000元,年化收益为4%,连存30年,30年后不再新增本金,只是旧有本息继续按年化4%复利计息,到小明80周岁的时候账户中共有多少钱呢?有超过150万元的存款。

但X安福太贵了?确实,X安福算得上是知乎公认的黑心产品了。那我们看看不那么贵的,保费打个对折可以吧?每年只要交6000元,连交30年,保额50w,这样的产品怎么样?如果我们像刚才那个例子一样,每年存6000元,连存30年,后面依旧按年化4%的复利计息,80岁时存款金额为766,827.39元。100岁时可以飙升至1,680,213.24元。

综上,所以小编觉得不需要在看起来大概率会发生的事情上买保险了。如果你担心一件事情,又觉得这件事情很可能会发生,学会用投资理财的收益来覆盖这部分风险吧。买保险不要再买终身了,买保险不要再花冤枉钱了。

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