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重疾险多久理赔?如何按流程办理理赔?

购买了重疾险的客户,最关心的问题就是得了什么样的病才算重疾?什么时候能够赔付多久能够理赔下来?对于很多保险公司营销员来说,第一句总是说得了大病就能赔付,确诊即赔付。事实真的如此吗?这句话并不准确,严格意义上来说是错误的,是否确诊即赔付要以条款中的具体规定为准。

购买了重疾险的客户,最关心的问题就是得了什么样的病才算重疾?什么时候能够赔付多久能够理赔下来?对于很多保险公司营销员来说,第一句总是说得了大病就能赔付,确诊即赔付。事实真的如此吗?这句话并不准确,严格意义上来说是错误的,是否确诊即赔付要以条款中的具体规定为准。

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一、各家保险公司保险合同对于重大疾病的定义。

根据2007年4月中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对于25种必须涵盖在重大疾病保障范围内的重疾种类和赔偿标准都做出了明确的规定。那么,在前25种重大疾病当中,是否就是确诊即赔付呢?答案肯定是否定的,下面是对前25种重大疾病赔付标准的一个梳理。

第一种确诊即赔付型主要包含12种:恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重三度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、极重型再生障碍性贫血,以发病率最高的恶性肿瘤也就是癌症为例,保险条款当中对于该重大疾病的定义如下,只恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散、浸润和破坏周围正常组织,可以经血管,淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病,经病理学检查结果诊断却明确,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴。

第二种需要经过规定的手术才可以赔付的,主要有五种:包含重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术、以冠状动脉搭桥术为例,在保险条款中关于该重大疾病的描述如下:只为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术、冠状动脉支架移植术、心导管球囊扩张术、激光射频技术,及其它非开胸的介入手术,腔镜手术并不在保障范围之内。

第三种发病或确诊在一定时间例如90天180天后存在某种症状的才可以赔付。具体有八种:急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等。以深度昏迷为例,保险条款中对于该重大疾病的具体描述定义如下,指因疾病或意外伤害导致意识丧失对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为五分或五分以下,并且持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上,但因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷并不在保障范围之内。由此以上我们可以得出重大疾病的理赔并不是确诊即赔付。

决定赔付时效的因素有很多:

第一、确诊时间,短则几天,长则几个月半年。

第二、等待期,条款中关于重大疾病的等待期也就是观察期分别是90天或180天。

第三,客户提交理赔资料以及保险公司的审核时间,一般保险公司会在收到理赔资料十日之内做出理赔决定。遇见情况特别复杂的。会在30天之内做出理赔核定。

因此重大疾病的理赔需要多久?并不能一概而论,确诊即赔付,也不是说所有的重疾都可以做到。具体以条款和规定为准。

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作者: 洋洋

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