您的位置 首页 指南 产品对比

倒多大霉才会得两次重疾?多次赔重疾险全测评!

“什么,还让我买多次重疾险,我是疯了吗?还是你诅咒我多患病啊?”,很多人在面对多次重疾险时,都会产生这样的问题,那么,多次重疾险真只是保险公司推销的骗局,真的毫无意义吗?今天,小编给大家认真回复下这个问题,并且选择了保险市场上较为出色的上六款多次赔产品进行测评,希望给大家一些帮助。

“什么,还让我买多次重疾险,我是疯了吗?还是你诅咒我多患病啊?”,很多人在面对多次重疾险时,都会产生这样的问题,那么,多次重疾险真只是保险公司推销的骗局,真的毫无意义吗?今天,小编给大家认真回复下这个问题,并且选择了保险市场上较为出色的上六款多次赔产品进行测评,希望给大家一些帮助。

图片 (1).jpg

一、我们可能多次患重疾吗?

我们要去想明白究竟自己是否应该买多次赔付重疾险,首先就要去研究下,我们这辈子罹患一次重疾后,是否还有可能罹患另一种重疾,就要先从患病概率高发的几种严重疾病说起。

(一)癌症与脑卒中

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症:肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌,一共327,389名病人,评估其脑卒中的风险是否比同龄、同性别、在相同生存环境的健康人群更高。

结果显示,癌症病人的中风的风险确实会在初期提高,但会随着治疗介入,1年后,会下降到正常人的水平,不同癌症类型风险会有所不同。肺癌、胰腺癌、结直肠癌的卒中风险前期会相对较高,但后期威胁会逐渐下降。

(二)癌症与心脏疾病

癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制,但化疗杀死的不仅是癌细胞,还会侵蚀其他器官,这其中就包括人体最重要的心脏。

在2013年的《新英格兰医学杂志》中,一项病例对照研究也显示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并在20年内持续存在;如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者,这种风险将会更大。

具体一点来讲,来自美国犹他州Huntsman癌症研究所的一项研究发现,在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%;另一项同样来自犹他州的随访超过10年的研究则发现,诊断甲状腺癌后的1-5年,是心血管疾病的高发期。

(三)脑卒中并发症

小编采集了一份来自美国本土的调查报告,数据来源于美国最全的住院患者数据库(NIS),报告包含从2004年到2013年这10年期间的出血性脑卒中住院病例,共575,211例。

根据统计结果显示:29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症,按照占比排序分别为:尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓毒症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

在这些常见并发症中,急性心梗虽然排名不高,但一旦出现这项并发症,那诱发死亡的机率将会十分大。

(四)癌症复发和转移

在癌症治疗过程中,转移和复发很常见。

即便是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者,即便在被治愈康复后,也存在不少健康风险。

在来自台湾的一项基于19,068位甲状腺癌患者的队列研究发现,甲状腺患者,二次罹患乳腺癌的风险增加值为42%,肺癌为57%,鼻咽癌为82%,白血病和淋巴瘤为166%。

这主要是因为,甲状腺癌患者除了手术治疗外,还往往会接受放射治疗,比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗等。

▲ 风险增加值可以理解为:正常人患乳腺癌的可能性是0.1,那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲,罹患乳腺癌的可能性为0.142。

综上,人是否会罹患多次重疾,小编总结如下:

>>人一辈子最可能罹患的重疾是癌症,癌症本身转移、复发的概率就很高,所以人一辈子多次患癌的概率并不低。

>> 癌症治疗过程中,对身体主要器官的伤害比较大,容易诱发其他器官的严重疾病。而且,一旦癌症被攻克,我们一辈子「带癌生存」未必不可能,诱发其他重疾的概率,也许会大大提高 。

 >> 心血管严重疾病和脑血管严重疾病,存在一定关联性,如果因为罹患一种而诱发另一种,致死概率较高。

>> 从医学的角度看,人一辈子罹患好几种严重疾病,并不是不可能,所以,多次赔付重疾险,并不是单纯的噱头。

二、多次赔重疾险总评

那我们究竟要不要买多次赔付的重疾险呢?小编认为,因为多次罹患重疾的风险客观是存在的,所以,买这类产品的确有其保障的必要性,但是关键还是要自己的保费预算怎么分配,以及选什么产品来买。

而下面这几款产品,小编人认为值得我们关注:

1、光大永明嘉多保

2、弘康人寿倍倍加

3、信泰人寿完美人生尊享版

4、海保人寿倍加尔保

5、复星健康备哆分

6、华夏人寿华夏常青树(多倍2.0版)

(一)保险责任对比

01 水印.jpg

从保险责任的角度看,这几款产品其实都长得非常像。

基本上都是「重疾分组多次赔 + 轻中症保障 + 身故赔保额」的组合产品,而且都是重疾分6组赔6次,都将癌症单独分组,增加获赔多次重疾的机会。

而且不少产品都加入了癌症二次赔责任,首次患癌后,在一定条件和间隔期要求下,下次癌症(转移、复发、新发甚至是前一次癌症的持续治疗),都可以获得赔偿。

在患癌概率增加 -> 癌症可能被攻克的情况下,分组多次赔 + 癌症二次赔产品组合,变得越来越实用。

PS:如果将癌症跟其他重疾分组在一起,癌症获赔后,同组内其他重疾就无法再赔,所以将癌症单独分组,可以增加多次赔重疾的机会。

还有很多值得大家关注的产品细节,我将在下面的文章中做更详细的逐一说明。

(二)价格对比

我知道大家最关注价格,这几款产品的角度看,这几款产品分别是这样的:

02 水印.jpg

▲ 复联0-5岁最高保额30万,为对比方便,按50万测算保费

总体来讲,对比单次赔付重疾险,例如百年康惠保旗舰版,多次赔付重疾险价格并不便宜,因为产品的保障内容的确比单次赔付的产品多上不少。

那么这几款产品应该怎么区分?哪一款适合我们买?下面开始认真点评:

三、多次赔产品逐一点评

(一)光大永明嘉多保

点评:所谓「大公司+性价比款」,嘉多保应该是首选。

这款产品的特点主要有五个:

重疾分组中,癌症被单独分组

等待期90天,相对较短。

可选保到70岁,适合有限预算的消费者

支持在线智能核保和在线人工核保,核保手段丰富

投保后10年内首次患重疾,额外赔20%保额

支持癌症额外二次、三次赔,间隔期要求3年,属于优秀水平。首次患癌->三年后患癌赔保额->三年后患癌再赔保额,合计癌症二、三次赔200%保额。

说到产品缺点,就是轻中症保额在同类竞品中并不是最高,而且重疾多次赔的保额也不是递增。

不过,如果综合考虑保司素质、核保手段、分支机构等问题,光大永明嘉多保无疑「只买大公司产品」的消费者的最佳选择。

(二)弘康人寿倍倍加

点评:带bug的优秀重疾险,良心产品!

Bug1

这款产品在投保后2年内首次罹患重疾的赔偿责任上,做出了不同于竞品的设计:

1、不赔保额,而是赔治疗重疾的医疗费,额度为(2倍保额, 100万)两者的较小值。

2、赔付的时间范围是:首次确诊重疾之日开始、后续365天的治疗费用。

当然,如果首次重疾确诊时间在合同生效两年后,保险公司还是赔100%的保额!

因为目前两年内重疾出险的案子,多数都是甲状腺癌这种几万元就能治愈的,弘康使用了这种产品设计,让保险公司前2年的大额理赔大大减少,倍倍加的定价自然就降下来!

另外,弘康为了提高产品竞争力,将轻症和中症的赔付大幅提高,轻症到45%,中症到60%,属于全行业顶级水平。

Bug2

弘康倍倍加拿掉了”轻症隐形分组“。

尤其是对于「不典型的急性心肌梗塞」、「微创冠状动脉搭桥术」、「冠状动脉介入手术(非开胸手术)」 这三项,只要在不同时间点分别前后确诊的,弘康倍倍加是会多次叠加理赔的。

而其他公司一般都约定:上述三项轻症,只要赔过其中一项,其他两项自动失效不再赔。

拿掉隐形轻症分组,增加获赔机会,这就是弘康倍倍加值得买的核心原因之一。

其他智能核保、人工核保、重疾保额递增、可以在线加费承保部分乙肝疾病患者等,就不再多说了,都是弘康产品的传统优势!

至于价格方面,弘康倍倍加也属于上述6款产品中性价比最高的!特比是在女性的价格上,价格优势特别明显!

再次验证小编之前的观点:目前阻碍重疾险降价和创新,都是甲状腺癌惹的祸!

如果你自认未来2年不会患重疾,弘康倍倍加是目前性价比最高的多次分组赔重疾险选择。

不过,比较遗憾是,这款产品的缺点也非常明显,癌症二次赔的间隔期竟然要求5年,定价也非常贵,看来弘康的精算对于癌症长期不看好,如果你看中弘康倍倍加,可以只买主险部分,癌症多次赔不建议附加!

买了弘康倍倍加,还要再买一款单独防癌险,填补癌症二次赔的坑。

(三)信泰人寿完美人生尊享版

点评:没有短板的产品,中等水平的保险公司,上等水平的保险责任。

1、对比光大嘉多保:

劣势:保险公司的底子不如光大好

优势:保障责任优化,「更高赔付比例的轻中症保障」、「重疾保额递增赔」、「不同器官原位癌可按轻症标准多次赔」这三项。而且,目前最高免体检保额可以到80万。

2、对比弘康倍倍加:

劣势:价格略贵,轻症有隐形分组

优势:前两年患重疾还是以保额赔,癌症间隔期也只要3年,目前最高免体检保额可以到80万。

从定价上看,这三款产品对比如下:

03水印.jpg

虽然弘康倍倍加加上癌症二次赔责任后,仍然保持了非常好的性价比,但是因为弘康癌症二次赔的间隔期为5年,而其他两款产品是3年。

对于消费者来讲,癌症3年间隔期当然要远远好于5年,这点钱还是值得多花的,能买3年绝对不买5年。

如果给成年人买,想要一款产品解决重疾+癌症多次赔,不看保司品牌,目前「信泰完美人生尊享版+癌症二次赔」的综合性价比更高。

再次提醒:买弘康倍倍加,别买他们家的癌症二次赔,单独买一款癌症保险来填这个坑。

如果给孩子(未成年人)买,完美人生尊享版提供「18岁前罹患特定少儿常见重疾(含白血病、严重川崎病等),可以额外赔100%保额」,所以价格会比光大的略贵一些。

(四)海保人寿倍加尔保

点评:一款少了癌症二次赔的好产品!

很奇怪的是,海保人寿竟然没有给倍加尔保加上癌症二次赔责任,这是产品目前最大的缺失。

其他责任方面,轻中症保额并没有很高,也是对比竞品时的一个小缺点。

如果仅看主险的价格,倍加尔保也是超级良心定价产品了,但是在其他几款竞品的夹击下,特别是光大永明这类央企背景的保险公司推出嘉多保(含癌症多次赔保障)后,倍加尔保的产品竞争力就相对平庸了些。

倍加尔保目前更适合作为加保的一种选择。

(五)复星健康备哆分

点评:2019年多次赔先驱产品,当之无愧!

如果说有哪款产品是2019年上半年网红,首推复联备哆分。

在2019年4月推出市场后,成为了当时引领市场多次赔重疾险的头牌。小编了解到,很多后来者,包括光大嘉多保、海保倍加尔保、信泰完美人生尊享版等,都是以备哆分为模板进行加工。

PS:其他产品复制备哆分主责任,再做加法然后降价,竞争常见手段。

跟倍加尔保一样,备哆分虽然是半年前的产品,但是在定价水平上仍然属于行业优秀,但是在竞品的夹击下,备哆分无论是主险重疾多次赔,还是癌症二次赔,一定程度单上略显竞争力不足。

不过复星健康作为专业健康险公司,购买了复联的产品相当于就买到了一张享受复星集团医药板块联动资源的入门券,在一定程度上,也许能弥补一些产品竞争力!

(六)华夏人寿常青树(多倍2.0版)

点评:跟线上产品比,有点难为华夏了,但是在线下渠道中,这绝对是一款良心好产品。

这款产品是华夏人寿自己的代理人渠道的头牌产品。

我们可以看到,跟互联网上的主流产品对比,华夏常青树多倍版在性价比上略输一筹。而且,因为没有癌症二次赔责任,在保障实用性上有一定的折扣。

但是,如果跟线下传统公司例如新华人寿的多倍重疾成人版相比,华夏常青树多倍版真得是不能再良心的优质产品了!

不过华夏人寿本身还提供各种丰富的附加险,包括长期意外险、1年期意外险、还有住院医疗津贴、百万医疗、定期寿险等,在一定程度上丰富了产品责任。

如果你问,为什么华夏常青树多倍版责任不算突出,价格还贵一点。这种产品溢价主要是为了满足支持维护线下团队的销售费用,当然也有保险公司自身对于产品价值的要求。我们也可以通过对比看出线上线下产品在定价策略上的区别。

保乎•小结 

随着医疗科技和医疗水平的发展,虽然现在还不能完全消除“谈癌色变”的现象,但是很多癌症的预后情况已经越来越好了。

不过,癌症年轻化的趋势也越来越明显,小编听说越来越多年纪轻轻的人就被查出甲状腺癌。但是,甲状腺癌5年存活率可以高达90%,在癌症治愈后,后续我们的寿命还很长,难道就这么“裸奔”?

从这个角度说,多次赔付重疾险的确有一定的保障意义。

另外,如果你更看重癌症风险(例如家族里多人曾患癌),小编建议在买重疾多次赔产品的同时,要加上癌症二次赔责任。

最后,我们对今天测评的产品做一个小结:

1、大公司 + 高性价比:光大嘉多保+癌症二次赔

2、超高性价比:弘康倍倍加 (2年内患重疾赔医疗费)

3、综合无死角:信泰完美人生+癌症二次赔

今天,小编为大家的介绍就到这里了,通过以上几款保险产品的全方位的对比,希望能让大家对多次赔重疾险有一个更加清晰的认识,能够在购买保险时多一份选择,从而避免保险公司的套路,获得更多的保障!

更多保险问题,请点击免费咨询

相关推荐:

重疾险理赔是不是很难,理赔过以后还能购买保险吗?能购买哪些保险?

长生福优加重疾险怎么样?性价比高吗?

四川省工伤保险条例-目前的重疾险


我要买保险

专业保险顾问 已为612万人次提供咨询服务
方案定制
原创文章,作者:蚂蚁保,如若转载,请关注微信公众号【有保问答】申请授权!

上一篇:

下一篇:

作者: 晓哥

为您推荐

返回顶部