保险退保怎么算退多少钱多久能到账？附退保前要做的事情！

原创 : 杨阳联系小编 2025-08-24 13:05:10 阅读(1750)

保险退保能退多少钱，主要取决于退保时机和保单状态，不同情况的计算规则差异明显：1、犹豫期退保：几乎所有商业保险都设有犹豫期，普通渠道投保的产品犹豫期通常为 10 天，银保渠道（如银行代销）则为 15 天。

投保时为未来添保障，退保时却陷入迷茫：保险退保究竟能退多少钱，又得等多久才能到账？这一个个问号，如同乱麻搅得人心烦意乱。别慌！接下来就为你理清思路，揭开保险退保金额计算与到账时间的神秘面纱！

一、保险退保怎么算退多少钱

保险退保能退多少钱，主要取决于退保时机和保单状态，不同情况的计算规则差异明显：

1、犹豫期退保：几乎所有商业保险都设有犹豫期，普通渠道投保的产品犹豫期通常为 10 天，银保渠道（如银行代销）则为 15 天。这是投保人的 “冷静期”，在此期间退保，保险公司会全额退还已缴纳的保费，仅扣除几十元的手续费（如保单工本费、纸质合同印刷费等），整体损失极小。

2、过了犹豫期退保：此时退保只能拿到保单的现金价值，而现金价值的计算涉及多项因素，公式可简化为：现金价值 = 投保人已缴保费 - 保险公司在该保单上分摊的管理费用 - 支付给业务员的佣金 - 为承担保险责任提取的纯保费 + 剩余保费产生的利息。由于前期管理费用和佣金占比高，前几年的现金价值往往远低于已缴保费，比如年缴 1 万元的长期险，交满 2 年后退保可能仅能拿回 3000 元左右，损失较大。

3、出险后退保：如果保单已发生过理赔（如重疾险赔付过重疾保额），但剩余保障仍有效（如轻症保障未用完），这种情况下通常无法申请退保，因为理赔后保单的现金价值可能已归零，或合同明确约定理赔后不得退保。

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二、保险退保多久能到账

退保款项到账时间并非固定，需经过保险公司审核和银行转账两个环节，受多种因素影响：

1、退保申请的复杂程度：若投保时享受过折扣优惠、赠送过礼品，退保时需扣除相应费用，会增加审核流程；若保单存在投保人信息不符、保费代缴纠纷等问题，保险公司需额外调查，处理时间会延长，可能比常规情况多 3-5 个工作日。

2、资料的完整性与准确性：退保需提交身份证、保单合同、银行卡等材料，若材料缺失（如找不到保单原件）或信息错误（如银行卡号填错、开户行名称有误），保险公司会通知补充修正，这会导致到账时间大幅延迟，少则拖延一周，多则可能超过半个月。

3、银行与节假日因素：即便保险公司审核通过，退款也需通过银行转账，若遇银行系统维护、节假日（如春节、国庆），到账时间会顺延，需额外预留 1-3 天。

三、退保前要做的事情

1、查清保单现金价值

想知道退保具体能拿多少钱，最直接的方式是翻阅保险合同第 6-8 页的 “现金价值表”，表中会按缴费年限列出对应金额；若找不到合同，可拨打保险公司客服电话，提供保单号和身份证信息查询当年现金价值。需注意，同一产品选择 20 年缴费和 30 年缴费，现金价值差异很大（30 年交前期现金价值更低），提前查清能避免决策失误。

2、优先选择减损替代方案

减额交清：若暂时无力缴费，可申请用当前现金价值抵扣后续保费，保额按比例降低但保障继续有效。例如 50 万保额的重疾险，现金价值为 3 万，申请后保额可降至 15 万，无需再缴费，既能减轻压力，又比退保多一份保障。

保单贷款：若急需用钱，可贷出现金价值的 80%，年利息约 5%，贷款期间保障不变。比如现金价值 10 万，可贷款 8 万，比直接退保（仅能拿 10 万）多保留 2 万资金和完整保障，适合短期周转。

保险退保金额因时机而异，犹豫期退全款（扣手续费），过犹豫期退现金价值（损失较大），出险后通常不能退；到账时间受申请复杂度、资料完整性等影响；退保前要查现金价值，优先选减额交清、保单贷款等方案减少损失。

哪些情况可以全部取回？

如果处在犹豫期，基本都能全额取回所有金额。但过了犹豫期中途再想取回，正常情况下只能取回现金价值，损失非常大；不仅取不出全部金额，保险的保障也会消失，取出时一定要慎重。那想取出是否还能全额取回呢？其实如果销售过程中代理人有违规操作的还是有机会全额退保取回的。那么具体有哪些情况呢？

代理人是有代签字行为

销售过程中有返钱或者送礼

销售过程中夸大产品收益和理赔

代理人有诱导或者误导销售等

如果你不确定你能不能全额取回，加我的微信：xys782(点击复制微信号)