在利率下行、投资风险加剧的当下，增额寿险凭借“保额复利增长+现金价值锁定收益”的特性，成为家庭资产配置的热门选择。但这款“能长大的保险”究竟是理财神器还是营销噱头？它的优缺点你真的了解吗？我带你详细了解一下。
一、增额寿险的优缺点有哪些
优点：
1. 利率能锁定，不怕市场往下走
现在银行存款利率一降再降，理财也不保本，增额寿险最让人安心的就是 “利率写进合同”—— 保额和现金价值按固定复利涨，大多是 3.0%-3.5%，不管外面利率怎么降，它都按这个数涨，不会变。
2. 又灵活又安全，用钱、保钱都靠谱
增额寿险能 “灵活取钱”—— 急用钱时可以减保（取一部分现金价值），比如孩子上大学取 20 万，自己退休每年取 5 万当生活费；也能保单贷款，最多贷出现金价值的 80%，不用卖房子、卖股票，还不影响保单继续涨钱。
3. 传钱方便还省钱，不用扯继承纠纷
想把钱留给孩子，用增额寿险特别省心 —— 直接指定受益人为孩子，自己去世后，孩子凭身份证、死亡证明就能领钱，不用走继承流程，也不用跟其他亲属扯皮。更关键的是，这笔理赔金不用交个人所得税，比遗嘱继承省不少钱。
缺点：
1. 前期取钱亏得多，别想着短期变现
增额寿险的现金价值前期涨得慢，前几年肯定低于已交保费，要是急着退保，亏得厉害。比如某款产品，每年交 10 万，交 5 年，第一年退保只能拿回 3 万（刚够保费的 30%），就算交满 5 年，现金价值也才刚追上总保费，想不亏得等 6 年以后。
2. 别被 “高收益” 忽悠，得算真实收益
有些销售会说 “我们产品复利 3.8%”，其实这里面可能玩文字游戏 —— 他们说的是 “保额增长率”，不是 “现金价值收益率”，真实收益得算 IRR（内部收益率）。比如某款宣称 “3.8% 复利” 的产品，实际算下来，前 20 年 IRR 才 2.1%，跟宣传差了一大截。
3. 长期看可能跑不过通胀，别全投它
增额寿险每年 3% 左右的收益，看着稳定，但长期下来可能赶不上通胀。比如 1990 年买的某款终身寿险，当时 100 块能买不少东西，现在同款保单的保额，购买力只剩当年的 1/5，钱是多了，但能买到的东西少了。
二、增额寿险适合哪些人群购买
1. 家庭负担重，想给家人留保障的
要是家里有老人要养、有孩子要供，还有房贷、车贷没还，买份增额寿险很合适。比如你是家里的顶梁柱，每年交 10 万，万一出事，保单的现金价值或保额能留给家人，帮他们还房贷、养孩子，不用因为没了你就断了生活来源。
2. 爱做长期规划，想存 “确定的钱” 的
要是你喜欢规划未来，比如想给 10 年后孩子留学存 20 万，或者给自己退休存 50 万养老金，增额寿险特别适合。因为它收益确定，你现在就能算出 20 年后能有多少钱，不用担心理财亏了、存款利率降了，影响计划。
3. 企业主或自雇人士，想留 “应急钱” 的
做生意、搞个体的人，最怕资金周转不开，增额寿险能当 “应急钱包”。平时把闲钱存进去，让它慢慢涨，万一企业缺现金流，不用卖厂房、压货款，直接保单贷款就能拿到钱，等资金回笼了再还回去，不影响生意运转。
4. 高风险职业从业者，想给家人留 “定心丸” 的
要是你做的是建筑工人、潜水员、飞行员这类高风险职业，意外风险比普通人高，买份增额寿险很有必要。就算真出意外，保单的理赔金能留给家人，帮他们还房贷、养老人，不用让家人跟着吃苦。
5. 高净值人士，想做资产传承的
要是你有不少资产，想把钱稳稳传给孩子，避免继承纠纷，增额寿险是好选择。指定孩子为受益人，去世后钱直接到孩子手里，不用走复杂的继承流程，也不用交个税，比遗嘱、信托省事还省钱。
增额寿险不是 “万能险”，有优点也有缺点，适合的人买了是 “宝藏”，不适合的人买了是 “负担”。买之前先想清楚：这笔钱能不能长期不用？是不是真需要锁定利率、做传承？别被 “高收益” 忽悠，也别盲目跟风。要是拿不准，找个靠谱的保险顾问算算账，对比一下，再做决定，才不会后悔。
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