购买商业保险对于普通人而言，是很重要也很有必要的，但面对市面上琳琅满目的商业保险，很多人困惑，都有哪些种类，分别又需要花费多少钱。下面本文将为您一一介绍，帮助您迈出规划保障的第一步。
商业保险种类介绍及价格
商业保险主要分为人身保险与财产保险两大类，价格从每年几十元到数万元不等，核心差异体现在保障责任与杠杆率上。
人身保险：按需求优先级配置
1、百万医疗险：百元撬动百万保额
主要用于报销住院、手术、抗癌药等大额医疗费用，社保报销后1万元以上部分100%赔付。
一位30岁有社保的人投保需要200-300元/年（如蓝医保好医好药版保证续保20年，家庭投保享85折）。一位60岁有社保的人投保，需要1500-2000元/年（如金医保3号无需体检，家庭共享免赔额）。
在挑选百万医疗险时要优先选保证续保20年+外购药100%报销，避免因产品停售或健康恶化失去保障。
2、重疾险：弥补收入损失的“救命钱”
在确诊癌症、心梗等约定疾病，可以一次性赔付保额（50万保额赔50万），用于康复、房贷等非医疗支出。
如果一位30岁的男性选择一份保至70岁、50万保额、30年交的消费型重疾险，需要约3000元/年（如超级玛丽15号60岁前重疾额外赔80%）。在同样条件下，如果选择保至80岁返还保费的返还型重疾险，保费会增至6000-8000元/年，但中途退保仅返现金价值。
在投保时，需要注意避免捆绑寿险的重疾险（如“重疾+终身寿险”组合）保费可能翻倍，实际保额反而降低。
3、意外险：覆盖意外伤残与医疗
用于意外身故/伤残赔保额，意外医疗（如骨折、猫爪狗咬）报销门诊/住院费用。
投保成人综合意外险，100万保额约280元/年（如人保大护甲7号，意外医疗10万保额0免赔）。投保高危职业意外险，50万保额约500元/年（需单独筛选承保4类以上职业的产品）。
需要注意猝死通常不属于意外责任，需额外确认产品是否包含此项扩展保障。
4、定期寿险：家庭责任的“保护伞”
在身故/全残会赔付保额，可以覆盖房贷、子女教育等债务，适合家庭经济支柱。
选择100万保额保至60岁，30年交，30岁男约1100元/年（如定海柱7号，免责条款仅3条）。选择保至70岁保费翻倍，但60岁后家庭责任减轻，性价比下降。
财产保险：车险为核心
汽车商业险：按需搭配三主险
必买组合：
车损险：赔付自身车辆维修费用，10万车价约1500元/年。
第三者责任险：建议300万保额（一线城市人伤赔偿常超200万），约1500元/年。
不计免赔险：附加后全额赔付，费用约400元/年。
价格差异：连续3年未出险，保费可下浮30%；新车或豪车保费显著更高（如20万新能源车车损险约3000元/年）。
商业保险种类很多，不同保险作用也不同，价格也会因为产品以及选择的保障有不同的差异。大家可以根据自身需求选择合适的产品，建议不要跟风购买。
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